Terdapat keselesaan yang pasti dalam mengetahui bahawa walaupun kesihatan anda mengambil giliran yang tidak dijangka, anda dan keluarga anda mempunyai jaringan keselamatan kewangan. Walaupun wang yang ketat, walaupun, membayar untuk kedua-dua polisi insurans hayat dan liputan penjagaan kesihatan setiap bulan boleh menjadi rumit. Kerana perbelanjaan mula naik, ia boleh menggoda untuk menggugurkan satu atau yang lain untuk memenuhi keperluan.

Kenyataannya adalah bahawa banyak orang benar-benar memerlukan kedua-dua jenis perlindungan, terutama jika mereka mempunyai tanggungan. Sekiranya itu berlaku, idea yang lebih baik adalah untuk membataskan liputan kepada apa yang anda benar-benar perlukan supaya anda mampu kedua-dua jenis insurans.

Perlu diingat bahawa keperluan insurans boleh berubah secara dramatik semasa peringkat kehidupan yang berbeza. Apa yang mungkin kelihatan penting untuk ibu bapa dengan anak-anak remaja mungkin tidak begitu penting untuk lepasan kolej atau pensyarah baru-baru ini.

The "Invincibles Young"

Sebelum pelancaran 2014 Akta Penjagaan Mampu (ditandatangani ke dalam undang-undang pada tahun 2010), banyak 20- dan 30-somethings memilih untuk menangguhkan insurans kesihatan sama sekali. Dan tidak tanpa alasan: Ini "golongan muda yang tidak bertanggungjawab" seperti yang dipanggil beberapa ahli, mempunyai masalah kesihatan yang jauh lebih rendah daripada kebanyakan segmen penduduk. Membayar premium setiap bulan sepertinya tidak perlu untuk beberapa orang.

Tetapi dengan ACA mengenakan penalti ke atas yang tidak diinsuranskan, itu mula berubah. Pada tahun 2015, penalti adalah $ 325 setiap orang dewasa, atau 2% daripada pendapatan mereka, mengikut mana yang lebih besar. Untuk 2016, ia naik sehingga $ 695 setiap orang dewasa, atau 2. 5% pendapatan jika jumlah itu lebih tinggi. (Lihat Obamacare Penalti Penguatkuasaan: Bagaimana Ia Berfungsi .) Itu jumlah insentif yang cukup kuat untuk mendaftar.

Salah satu berita gembira untuk pemula baru-baru ini adalah bahawa ACA membenarkan anda tinggal di pelan ibu bapa anda sehingga berusia 26 tahun. Itu boleh membelinya beberapa waktu sebelum mengambil polisi anda sendiri.

Sekiranya bergantung pada ibu dan / atau dasar ayah anda bukan pilihan dan anda berumur kurang dari 30 tahun, dasar bencana yang agak murah mungkin patut dilihat. Anda tidak akan dibayar balik untuk kebanyakan lawatan doktor dan keperluan kesihatan sehari-hari yang lain, tetapi selepas anda mencapai deductible tertentu, anda akan mendapat jaring keselamatan jika anda mengalami masalah perubatan utama. Bagi orang yang mempunyai rekod kesihatan yang hampir tanpa cacat, jumlah minimum insurans ini adalah cukup.

Memandangkan bump-up dalam liputan anda dengan membeli pelan "gangsa," "perak," "emas" atau "platinum" di bursa penjagaan kesihatan negeri anda? (Lihat Cara Pilih Perancangan Insurans Kesihatan Gangsa, Perak, Emas dan Platinum untuk lebih banyak.) Anda mungkin mendapat bantuan daripada kerajaan. Pengguna yang memperoleh sehingga 400% daripada tahap kemiskinan persekutuan - pada tahun 2015, itu $ 46, 680 untuk individu dan $ 95, 400 untuk keluarga empat - layak untuk kredit cukai.Dan mereka yang mendapat kurang daripada 250% dari tahap kemiskinan layak mendapat subsidi, yang boleh membantu mengimbangi perbelanjaan perubatan luar.

Sekiranya anda hidup dalam keadaan yang memilih untuk memperluaskan Medicaid akibat BPR, anda mungkin mendapat perlindungan melalui program tersebut. Sekiranya anda tamat pengajian dan bekerja di kedai kopi tempatan atau kedai runcit untuk memenuhi keperluan, mungkin anda layak.

Walaupun anda mungkin tidak mempunyai banyak pilihan apabila mendapat liputan kesihatan, insurans hayat adalah perkara yang berbeza. Jika anda tidak mempunyai anak-anak lagi, anda mungkin tidak memerlukannya.

Terdapat beberapa pengecualian. Sekiranya anda menyokong ibu bapa atau datuk nenek anda secara kewangan, anda perlu mengambil polisi yang cukup besar untuk menangani keperluan mereka. Atau anda mungkin mahu dasar kecil yang akan melindungi perbelanjaan pengebumian anda jika tidak dijangka berlaku. Selagi anda berpegang teguh dengan polisi jangka panjang, liputan jenis ini biasanya bukanlah sesuatu yang mahal untuk seseorang yang berumur 20-an atau 30-an.

Meningkatkan Keluarga

Sekali anak-anak datang (atau hanya pasangan), insurans kesihatan mengambil tahap yang lebih penting. Jika majikan anda menawarkan pelan kesihatan, itu biasanya - walaupun tidak semestinya - akan menjadi lebih murah daripada membeli-belah di bursa. Di tempat kerja, syarikat itu biasanya mensubsidi sebahagian besar premium kesihatan anda; dalam pasaran insurans "individu", anda membayar bil penuh, tolak apa-apa kredit cukai atau subsidi yang anda layak.

Tetapi anda mungkin tidak memerlukan dasar paling mahal yang ditawarkan syarikat anda. Semasa tempoh pendaftaran terbuka majikan anda, lihat premium untuk setiap pelan. Kemudian buat anggaran anggaran berapa banyak yang anda perlu bayar untuk sesuatu seperti perkhidmatan kecemasan, kerja makmal dan ubat preskripsi di bawah setiap pilihan. Anda mungkin mendapati bahawa pelan peringkat teratas tidak bernilai premium tambahan.

Prinsip yang sama berlaku kepada keluarga yang tidak dilindungi di tempat kerja dan sebaliknya membeli di pasaran individu. Kecuali anda menjangkakan untuk menanggung perbelanjaan perubatan utama, pelan "perak" kadangkala dapat memberikan perlindungan yang cukup untuk kurang daripada "emas" atau "platinum". (Lihat juga: Di mana Cari Insurans Kesihatan Terjangkau dan Cari Penyedia Insurans Kesihatan Termurah .)

Selain liputan kesihatan, kebanyakan individu benar-benar memerlukan insurans hayat sebaik sahaja mereka sebuah keluarga. Tetapi ia tidak semestinya membebankan anda untuk memberi orang yang tersayang anda sebuah jaring keselamatan kewangan. Pertama, pertimbangkan untuk mendapatkan satu polisi jangka panjang, yang hanya berkuat kuasa untuk beberapa tahun tertentu. Ini cenderung lebih murah daripada dasar kekal seperti kehidupan seharian dan kehidupan sejagat. Lihat Dasar Kehidupan Kekal: Keseluruhan vs Universal untuk maklumat lanjut.

Cara lain untuk mengekalkan kos adalah untuk membeli liputan sebanyak yang anda perlukan. Terdapat beberapa cara untuk memikirkannya. Satu adalah untuk membiak gaji anda dengan jumlah tertentu - 10 kali gaji tahunan anda adalah satu peraturan ibu jari - dan menggunakannya untuk menentukan nilai nilai dasar.

Pendekatan yang berbeza - dan mungkin lebih berguna - adalah untuk menilai semua perbelanjaan yang akan ditanggung oleh pasangan anda jika sesuatu berlaku kepada anda. Fikirkan yuran penjagaan anak, bil runcit, pembayaran gadai janji dan kereta, tuisyen dan sebagainya. Kemudian tolak apa sahaja yang ada dalam simpanan dan akaun pelaburan. Dasar anda harus melindungi perbezaannya. Untuk maklumat lanjut tentang topik ini, lihat Berapa Banyak Insurans Hayat Yang Perlu Anda Bawa?

Hakikatnya, insurans mana pun lebih baik daripada tidak ada insurans jika anda mempunyai tanggungan. Jadi, jika anda merasa mencubit dari segi kewangan, beli apa sahaja yang anda mampu.

Kosong Nesters

Ini adalah salah satu daripada fakta kehidupan yang buruk: Lebih tua yang anda dapat, semakin besar kemungkinan anda mengalami komplikasi kesihatan. Oleh itu, usia pertengahan mungkin bukan masa untuk memulakan skimping pada insurans perubatan anda.

Tetapi ada sekurang-kurangnya satu faedah kewangan untuk semakin tua. Sebaik sahaja anak-anak anda mencapai kemerdekaan kewangan, anda mungkin boleh mula membuat panggilan balik ke atas insurans hayat. Itu tidak semestinya menjatuhkan liputan anda sama sekali. Jika anda masih mempunyai gadai janji untuk membayar - atau jika anda hidup dengan pencen yang tidak membayar faedah yang terselamat - anda masih mahu sekurang-kurangnya beberapa perlindungan.

Jika dasar jangka panjang anda akan berakhir, satu pilihan adalah mengambil dasar yang lebih kecil yang menyediakan jaring keselamatan semasa tempoh sarang kosong anda. Atau jika liputan istilah semasa anda termasuk ciri penukaran, anda boleh mengubah sebahagiannya menjadi dasar kehidupan kekal.

Keuntungan dari penukaran adalah bahawa anda tidak perlu menjalani pengunderaitan perubatan sekali lagi, yang menjadi lebih rumit apabila anda menjadi lebih tua dan tidak dapat dielakkan mempunyai lebih banyak masalah kesihatan. Harap maklum bahawa anda hanya mempunyai beberapa tahun tertentu apabila anda boleh mengambil kesempatan daripada ciri ini, jadi patutkah anda mengkaji semula terma dan syarat pembawa anda.

Bottom Line

Apabila anda hanya membeli liputan anda benar-benar perlukan, membayar insurans kesihatan dan hayat serentak menjadi lebih kurang menakutkan. Bagi orang yang mempunyai tanggungan, ini adalah dua keperluan yang anda tidak dapat mengelakkan.