Tidak seperti polisi insurans hayat jangka masa, yang tidak membina nilai tunai dan selalu mendapat manfaat kematian tahap , polisi insurans hayat tetap membenarkan pemilik memilih tahap atau meningkatkan faedah kematian (kadang-kadang dipanggil opsyen 1 atau pilihan 2). Kebanyakan dasar kehidupan sejagat (UL) membenarkan pemilik untuk menukar antara tahap atau meningkatkan faedah kematian dengan beberapa sekatan. Dasar hayat keseluruhan (WL) boleh menjadi lebih kompleks kerana dasar direka untuk meningkatkan manfaat kematian menggunakan dividen untuk membeli liputan tambahan. Walau bagaimanapun, pemilik boleh memilih pilihan dividen lain yang membantu mengurangkan jumlah perlindungan tambahan yang dibeli. Tetapi dari masa ke masa, manfaat kematian akan meningkat apabila nilai tunai meningkat. (Lihat juga: Bagaimana Insurans Seputut Hayat .)

Faedah Kematian Tahap

Dalam polisi dengan faedah kematian tahap, contohnya $ 500,000, kerana premium dibayar yuran dan caj jualan akan ditolak dan baki jumlah dikreditkan kepada tunai nilai. Kos insurans kemudian ditolak dari nilai tunai setiap bulan. Dari masa ke masa, sebagai premium dibayar, nilai tunai dasar meningkat dan jumlah insurans dibeli setiap bulan secara beransur-ansur berkurangan. Sebagai contoh, pada tahun kedua polisi $ 500,000 mempunyai nilai tunai $ 1, 500 jadi hanya $ 498, 500 insurans dibeli.

Apabila kematian orang yang diinsuranskan, syarikat insurans membayar faedah kematian yang sebahagiannya adalah insurans dan sebahagiannya merupakan pulangan nilai tunai polisi. Sebagai contoh, anggap pemilik membayar premium selama 15 tahun, dan polisi tersebut telah mengumpulkan nilai tunai sebanyak $ 65, 000. Syarikat insurans akan membayar $ 435,000 untuk insurans dan mengembalikan $ 65,000 nilai tunai untuk jumlah manfaat daripada $ 500, 000.

Meningkatkan Manfaat Kematian

Sebaliknya, jika dasar itu adalah UL dengan manfaat kematian yang semakin meningkat, apabila kematian yang diinsuranskan, penerima akan menerima $ 500,000 insurans - ditambah dengan nilai tunai terkumpul. Dalam polisi UL dengan manfaat kematian yang semakin meningkat, pemiliknya sentiasa membeli $ 500, 000 insurans. Walau bagaimanapun, pertumbuhan nilai tunai bergantung kepada jumlah premium yang dibayar. Sekiranya premium adalah sama seperti di dasar dengan manfaat kematian tahap, nilai tunai dalam polisi dengan peningkatan faedah kematian mungkin lebih rendah, kerana lebih banyak insurans dibeli setiap bulan.

Dasar-dasar WL berbeza kerana dividen digunakan untuk membeli insurans tambahan. Manfaat kematian meningkat kerana jumlah insurans tambahan yang kecil dibeli setiap tahun.

Tingkat versus Meningkat

Terdapat pelbagai alasan mengapa pemilik polisi boleh memilih peningkatan daripada manfaat kematian peringkat. Berikut adalah contoh-contoh apabila individu boleh memilih manfaat kematian yang semakin meningkat.

Pemilik polisi buat sementara waktu memerlukan jumlah insurans yang lebih tinggi. Ini berfungsi dengan baik apabila penanggung insurans lebih muda, dan kos insurans lebih rendah. Pemilik dasar kemudiannya boleh kembali ke tahap kematian.

Pemilik polisi memerlukan manfaat kematian yang akan terus meningkat, contohnya apabila insurans digunakan sebagai sebahagian daripada rancangan penggantian perniagaan. Tanpa faedah kematian yang semakin meningkat, liputan mungkin tidak memberikan nilai penggantian yang mencukupi untuk perniagaan yang semakin meningkat. (Lihat juga: Menggunakan Insurans dalam Pelan Penggantian Perniagaan .)

Dasar ini digunakan untuk menambah simpanan persaraan, dan pemilik ingin membina banyak nilai tunai dengan membebankan dasar pada awal tahun. Jika premium yang dibayar adalah melebihi tujuh had gaji, tanpa faedah kematian yang semakin meningkat, polisi itu boleh menjadi kontrak endowmen yang diubah suai.

Bottom Line

Setelah anda menentukan bahawa anda memerlukan insurans hayat tetap, anda harus mempertimbangkan pilihan anda dalam cara perlindungan dibuat. Terdapat banyak cara untuk menyesuaikan liputan untuk memenuhi keperluan anda, dan broker insurans bebas berpengalaman boleh menjadi sumber yang sangat baik.