Bagi ramai orang, insurans hayat bukanlah pembelian satu kali. Terdapat banyak sebab mengapa mereka akan menggantikan dasar mereka dengan yang baru - untuk mendapatkan liputan lebih atau kurang, untuk menurunkan bayaran premium, atau untuk dasar yang lebih sesuai dengan keperluan mereka. Walau bagaimanapun, kadang-kadang orang tertarik untuk menggantikan polisi mereka atas sebab-sebab yang tidak sesuai dengan kepentingan mereka, oleh itu ada beberapa peraturan, undang-undang dan peraturan yang sangat ketat untuk melindungi mereka daripada penggantian tersebut.

Masalah Dengan Penggantian

Mengganti polisi insurans hayat tidak semudah bertukar dasar insurans auto untuk yang lain. Terdapat beberapa faktor yang terlibat yang boleh menjejaskan liputan pemegang polisi dan kos masa hadapan. Walaupun penggantian dapat meningkatkan liputan atau menurunkan jumlah premium, kontrak insurans hayat termasuk sekatan tertentu yang dapat menimbulkan risiko yang lebih tinggi oleh pemegang polis yang tidak berwaspada. Sebagai contoh, kontrak insurans hayat biasanya merangkumi tempoh pertandingan, biasanya dua tahun, di mana, jika insured mati, penanggung insurans hayat boleh menentang tuntutan berdasarkan apa-apa salah nyata yang dibuat atas permohonan itu. Apabila pemegang polisi menggantikan polisi, jangka masa persaingan bermula sekali lagi, seperti pengecualian bunuh diri, yang membolehkan penanggung insurans menafikan tuntutan jika kematian diinsuranskan disebabkan oleh bunuh diri dalam tempoh dua tahun pertama.

Bagi polisi nilai tunai, seperti sepanjang hayat, kehidupan sejagat atau kehidupan yang berubah-ubah, terdapat kerumitan tambahan yang boleh membuat pengganti kurang diingini. Contohnya, beberapa dasar termasuk yuran penyerahan, yang dikenakan apabila polisi diserahkan atau nilai tunai ditarik balik dalam tempoh tertentu. Yuran dikenakan pada sebarang nilai tunai yang diserahkan di atas jumlah tertentu, seperti 10% daripada nilai akaun. Yuran bermula pada awal tempoh penyerahan dan dikurangkan setiap tahun sehingga mereka mencapai sifar. Pemegang polisi menggantikan polisi semasa masih dalam tempoh penyerahan harus membayar yuran untuk memindahkan nilai tunai dari satu dasar ke satu lagi.

Terdapat juga isu pemangkasan oleh agen insurans hayat, yang merupakan amalan untuk memujuk pemegang polisi untuk menggantikan polisi demi memperoleh komisen baru. Bagi semua sebab ini industri insurans, melalui jabatan-jabatan insurans negeri dan Persatuan Pesuruhjaya Insurans Kebangsaan (NAIC), telah menubuhkan prosedur yang mesti diikuti oleh penanggung insurans hayat dan ejen dan broker kontrak mereka.

Peraturan dan Prosedur Penggantian

Walaupun setiap jabatan insuran negeri dibenarkan mengeluarkan peraturan dan tatacara khusus mereka pada penggantian, mereka dikehendaki mengikuti peraturan model yang ditetapkan oleh NAIC.Peraturan model menetapkan syarat minimum yang harus dimasukkan dalam setiap prosedur penggantian negeri yang harus diikuti oleh penanggung insurans dan produsen yang terlibat dalam penggantian.

Mekanisme pencetus untuk prosedur penggantian adalah beberapa soalan yang biasanya ditanya mengenai aplikasi insurans hayat, seperti, "Adakah anda sekarang mempunyai polisi insurans hayat? "Dan" Adakah anda merancang untuk menggantikan dasar semasa anda dengan yang baru? "Jawapan" ya "untuk kedua-duanya memicu proses yang jelas untuk mengendalikan penggantian: memaklumkan kepada pemegang polisi tentang implikasi penggantian; mengemukakan notis penggantian nota yang ditandatangani oleh pemegang polisi dan ejen kepada pengganti penanggung insurans, yang merupakan syarikat yang mencadangkan untuk mengeluarkan polisi baru, dan syarikat insurans yang sedia ada, yang merupakan syarikat yang polisi digantikan; dan menyediakan pemegang polisi dengan salinan keras semua bahan jualan yang digunakan menjurus kepada transaksi.

Syarikat insurans perlu menunjukkan bahawa prosedur penggantian negeri telah disediakan, termasuk latihan pengeluar dan sistem untuk memantau aktiviti penggantian semua pengeluar.

Peraturan model juga menetapkan penalti bagi pelanggaran, yang mungkin termasuk pembatalan atau penggantungan lesen penerbit atau syarikat dan denda monetari. Di bawah keadaan tertentu, penanggung insurans boleh diperintahkan untuk membuat restitusi atau memulihkan polisi dan nilai tunai bagi pemegang polisi.