Perancang kewangan terus membunyikan penggera. Jika anda seperti kebanyakan orang, anda belum menyimpan cukup untuk bersara. Malah, anda mungkin berada di belakang. Salah satu sebab besar mungkin gadai janji anda. Dalam erti kata lain, rumah anda menelan belanja terlalu banyak dan merompak persaraan anda.

Tetapi tunggu. Sebelum anda berkata, "Ya, saya tahu, rumah saya terlalu mahal," yang mungkin tidak menjadi masalah. Sebaliknya, mungkin cara anda membuat perumahan anda.

AD:

Bagaimana Gadai Gada Mempengaruhi Simpanan

Apabila orang membeli rumah, kebanyakan perlu mencari gadai janji. Ramai yang tidak akan berbelanja sama sekali - idea buruk - tetapi bagi mereka yang melakukannya, sukar untuk memahami apa yang mereka cari.

Pemberi pinjaman memberi anda anggaran yang baik yang dipenuhi dengan nombor di dalam tiang laut yang tidak berkesudahan yang mengelirukan paling baik. Sangat mudah untuk menarik ke satu lajur yang anda faham: pembayaran bulanan. Melihat perkiraan yang bersaing ini, wajar untuk memilih gadai janji yang menang berdasarkan pembayaran bulanan terendah. Profesional gadai janji apa yang akan memberitahu anda bahawa ini adalah cara yang buruk untuk menilai pinjaman.

AD:

Semakin rendah jumlah bayaran bulanan anda, semakin banyak yang anda bayar untuk menggunakan wang pemberi pinjaman. Satu sebab: Kemungkinan untuk mencapai pembayaran bulanan yang lebih rendah, anda meminjam wang dalam tempoh yang lebih lama - dan dengan itu membayar lebih banyak minat. Anda juga boleh membayar mata untuk membeli kadar faedah anda untuk menjimatkan wang dari semasa ke semasa.

Memahami Perbezaan

Apakah ini berkaitan dengan persaraan anda? Kerana anda mungkin membayar banyak wang untuk kepentingan syarikat gadai janji anda yang boleh pergi ke persaraan anda. Inilah caranya matematik berfungsi.

AD:

Katakan anda membeli rumah dengan pinjaman $ 250,000 dan bayaran pendahuluan anda adalah 10% pada gadai janji tetap 30 tahun dengan kadar faedah sebanyak 4%. Selepas 30 tahun, anda akan membayar $ 429, 674 dalam jumlah pembayaran. Jika anda membuat gadai janji kadar tetap 20 tahun dengan jumlah yang sama, anda akan membayar sedikit lebih $ 300 lebih setiap bulan, tetapi jumlah kos anda lebih dari 20 tahun akan menjadi $ 363, 588. Itu $ 66, 086 yang anda simpan . Sekiranya anda melakukan pinjaman 15 tahun, anda akan mempunyai lebih kurang $ 96, 814 tambahan di dalam poket anda.

Berapa banyak wang yang dapat menghargai nilai sepanjang masa adalah tertakluk kepada banyak pembolehubah. Tetapi jika $ 66, 086 naik 5% setiap tahun selama 10 tahun, anda akan mempunyai lebih daripada $ 107,000 tambahan untuk persaraan.

Dan jangan lupa bahawa anda membina ekuiti di rumah anda dengan lebih cepat dengan pinjaman jangka pendek. Dengan mengandaikan rumah anda naik nilai, anda akan mendapat ekuiti kembali apabila anda menjual rumah anda.

Bottom Line

Sudah tentu, contoh di atas terlalu mudah dipermudahkan - dan dengan 10% bayaran pendahuluan, anda juga perlu membayar untuk insurans gadai janji swasta (PMI).Tetapi sementara komponen gadai janji anda, strategi persaraan dan keadaan pasaran masa depan adalah pembolehubah yang tidak dapat umum, mesej itu jelas: Jika anda mempunyai keupayaan untuk menampung bayaran gadai janji yang lebih tinggi, ia akan meletakkan lebih banyak wang di dalam poket anda kemudian . Itulah wang yang anda boleh melabur dalam IRA, 401 (k) atau akaun persaraan yang lain yang berfaedah, 529 pelan atau akaun pembrokeran yang tidak berfaedah.

Pembayaran hipotek yang lebih rendah tidak menjimatkan wang anda. Tidak seperti pembelian lain, membayar kurang tidak bermakna anda mendapat tawaran yang lebih baik. Dalam kebanyakan kes, jika anda membayar kurang setiap bulan ia bermakna bahawa gadai janji anda mempunyai jangka panjang dan anda membayar lebih banyak pada akhirnya kerana semua minat yang anda akan berikan.

Kebiasaannya tidak ada penalti untuk membayar hipotek anda awal (lihat Manfaat Pembayaran Balik Gadai Janji ) dan jika anda menaikkan pembayaran anda, itu kurang menarik yang anda bayar dari waktu ke semasa. Selain itu, apabila anda mencapai ekuiti 20% di rumah anda, anda tidak perlu lagi membayar PMI - penjimatan sebanyak $ 60 sebulan dalam contoh kami di atas (lihat Cara Menghilangkan Insurans Gadai Janji Swasta ). Sumber lain mengatakan PMI boleh melebihi $ 90 / bulan untuk pinjaman saiz ini.