Adakah bank anda terlibat dalam amalan menjual yang dipersoalkan? Bom tahun lepas yang melibatkan Wells Fargo - bahawa para pekerjanya telah membuka lebih daripada dua juta akaun tanpa persetujuan pelanggan mereka untuk memperoleh bonus - kelihatan seperti ia menjadi titik peralihan bagi industri perbankan, yang telah terbiasa menyebarkan produk jualan. (Untuk lebih lanjut, lihat Penasihat Apa yang Perlu Tahu Tentang Menyeberangi .)

Amalan Jualan yang Dipertanggungjawabkan Mengikut Konflik Kepentingan

Tetapi sudah ada bukti bahawa pemotongan sektor percanggahan kepentingan itu mungkin lebih mudah dikatakan daripada dilakukan. Bulan ini Bloomberg melaporkan bahawa jurujual dalam unit perbankan swasta JPMorgan Chase & Co. telah agresif menolak produk kewangan bank sendiri, walaupun mereka mungkin bukan pilihan terbaik untuk pelanggan. Beberapa bekas pekerja firma memberitahu berita bahawa hampir mustahil untuk mencapai sasaran jualan jika mereka tidak menjual dana yang menjana yuran yang di luar seunit untuk bank. Satu-satunya pilihan mereka, kata mereka, adalah untuk memimpin pelanggan ke arah pelaburan dalaman atau yang dari syarikat rakan kongsi yang mempunyai perkiraan perkongsian bayaran dengan bank.

Tuduhan tersebut adalah malu terbaru untuk JPMorgan - yang, pada bulan Disember 2015, diperintahkan untuk membayar pengawal selia persekutuan $ 307 juta disebabkan oleh amalan yang tidak wajar dalam operasi pengurusan asetnya. Dalam hal ini syarikat gagal memberitahu pelabur bahawa ia menyukai dana proprietari sendiri terhadap pesaing.

Pertanyaan Lebih Larang Menjual

Tuntutan terbaru ini menggariskan tekanan bahawa pekerja kadang-kadang di bawah untuk menjamin produk yang lebih mahal, walaupun mereka tidak mungkin paling masuk akal untuk pelanggan. Dan mereka berfungsi sebagai peringatan bahawa pengguna yang makmur boleh menjadi mangsa juga.

Pada masa yang kebanyakan bank utama menawarkan menu perkhidmatan yang luas, termasuk perkhidmatan pengurusan aset dan dana bersama, sering terdapat dorongan yang menyertainya untuk menjual produk silang. Rayuan strategi seperti itu sangat kuat di JPMorgan, yang, menurut Morningstar, memiliki keluarga dana dengan kira-kira $ 269 bilion di bawah pengurusan. Itu menjadikan dana bersamanya memegang setakat terbesar mana-mana bank U. S.

Syarikat itu mendakwa bahawa ia mendedahkan kepada pelanggannya bahawa penasihatnya menyokong produk proprietari. Dan ada orang-orang yang berpendapat bahawa jualan silang sempurna dalam hak bank, yang, setelah semua, dalam perniagaan menghasilkan keuntungan.

Pengawal selia, bagaimanapun, semakin mencurigakan. Terdapat laporan bahawa setakat 2012 Pejabat Pengawal Mata Wang memberi amaran kepada JP Morgan bahawa amalan itu mungkin bertentangan dengan keperluan fidusiarinya untuk memilih pelaburan yang paling sesuai dengan kepentingan pelanggannya.Dan selepas skandal Wells Fargo, Pihak Berkuasa Pengawalseliaan Industri Kewangan melancarkan penyelidikan seluruh industri terhadap program jualan silang broker-peniaga. (Untuk lebih lanjut, lihat FINRA Memeriksa Penjualan Antara Peniaga Broker .)

Cara Menghindari Produk Berprestasi Lebih

Kenyataannya adalah sukar bagi para pengguna untuk berbuat banyak tentang bank-bank yang telah mendorong mereka ke dalam produk yang tidak sesuai. Bank sering secara proaktif melindungi diri mereka daripada tindakan sivil dengan mendedahkan mereka dalam bentuk cetakan kontrak. Dalam kes Wells Fargo, pelanggan secara tidak sengaja menandatangani perjanjian yang memaksa mereka untuk menangani pertikaian melalui timbangtara bukannya mahkamah. Oleh itu, apabila ia datang kepada produk kewangan, ia sebahagian besarnya "pembeli berhati-hati. "Pengguna harus sedar tentang potensi perangkap ketika berurusan dengan bank swasta.

Walaupun ada yang suka kemudahan bank-bank eksklusif ini - yang mengendalikan segalanya dari akaun simpanan kepada pelaburan dan perkhidmatan kepercayaan - sukar untuk mengelakkan konflik kepentingan yang ada. Apa lagi, dasar korporat boleh menghalang bank peribadi anda daripada memilih produk kewangan luar, walaupun anda meminta dia berbuat demikian.

Seperti yang ditunjukkan oleh peristiwa Wells Fargo, bank tradisional juga boleh mengalami bahaya. Biro Perlindungan Kewangan Pengguna menawarkan tip berikut untuk memastikan anda tidak menjadi mangsa taktik jualan yang agresif:

• Bank sering menawarkan kad kredit dan produk lain kepada pemegang akaun sedia ada. Pastikan anda bertanya soalan yang sama, sama ada anda sebenarnya mencari produk atau tidak. Jangan mendaftar melainkan anda memahami ciri-ciri dan berapa banyak kosnya.
• Jika anda ditawarkan produk yang membawa bayaran, tanyakan jika caj itu satu kali atau bayaran berulang yang anda perlu bayar setiap bulan atau setiap tahun.
• Tanya apa yang termasuk dalam harga asas dan ciri atau perkhidmatan yang anda perlu bayar tambahan. Bertanya sama ada harga akan berubah kemudian, seperti halnya dengan kadar faedah penggoda.
• Berhati-hati tentang bersetuju dengan pembaharuan automatik. Sekiranya anda tidak memerlukan perkhidmatan ini dan lupa membatalkan, anda akan dikenakan yuran.
• Ketika para bankir menekan pelanggan, biasanya bendera merah. Jika anda diberitahu perjanjian itu hanya tersedia untuk masa yang singkat, anda sepatutnya mengatakan "tidak. "

Garis Bawah

Walaupun Wells Fargo telah mengambil beberapa langkah untuk membetulkan amalan bekas jualannya, pengguna tidak seharusnya terjebak dalam rasa aman palsu di sana atau di mana-mana bank. Pekerja mungkin masih banyak tekanan untuk membawa pendapatan tambahan, dan mungkin datang daripada menjual produk dalam rumah yang mahal. Periksa dengan teliti apa saja yang anda tawarkan dan bandingkan dengan produk lain di pasaran sebelum anda mendaftar.