Bagi kebanyakan orang, umur persaraan biasa ialah 66 atau 67, bergantung pada tahun mereka dilahirkan, tetapi angka yang memilih untuk terus bekerja di masa lalu itu semakin meningkat. Hampir 20% rakyat Amerika berumur 65 tahun ke atas masih lagi bekerja, menurut U. S. Biro Statistik Buruh, dan itu hampir dua kali ganda kadar dari satu dekad lalu.

Keputusan untuk melengahkan persaraan sering berdasarkan pertimbangan kewangan; hanya 22% daripada semua pekerja yang mengatakan mereka sangat yakin bahawa mereka akan cukup selamat untuk bersara dengan selesa. Bagi sesetengah orang, ia lebih banyak daripada keinginan untuk terus aktif. Sama ada, ada kenaikan sejak penyelidikan menunjukkan bahawa menunda persaraan walaupun satu tahun boleh mengurangkan risiko mati sebanyak 11%. Walau bagaimanapun, hidup lebih lama memerlukan beberapa pelarasan untuk rancangan persaraan anda.

Hitung Faedah Keselamatan Sosial Anda

Jika anda bergantung kepada Keselamatan Sosial untuk menambah telur sarang anda pada satu ketika, anda akan mendapat ganjaran jika anda melambatkan memohon faedah kerana anda masih berkerja. Hakikat bahawa anda masih menumbuk jam waktu tidak akan mengurangkan jumlah yang anda berhak. Sebaliknya: Pentadbiran Keselamatan Sosial (SSA) memberikan anda kredit untuk menunggu dalam bentuk bonus di atas jumlah manfaat biasa anda.

Jumlah bonus meningkat sebanyak 8% untuk setiap tahun yang anda tunggu melepasi umur persaraan biasa anda, maksimal pada umur 70 tahun. Jika umur persaraan biasa anda adalah 67 dan anda tunggu sehingga 70 mengambil manfaat, ini bermakna anda layak untuk menerima 124% dari jumlah bonus - dan itu termasuk wang tambahan yang anda masukkan selama tahun bekerja tambahan anda. Sekiranya simpanan anda telah jatuh pendek, dapat menuntut bahawa bonus boleh membantu untuk menutup sebarang potensi dalam pelan anda. Sekiranya simpanan anda berada pada paras yang sihat, semakin banyak dari Social Security akan membolehkan wang itu pergi lebih jauh. (Untuk maklumat tambahan, lihat Menangguhkan Keselamatan Sosial Boleh Tambah .)

Pertimbangkan Insurans Penjagaan Jangka Panjang

Insurans jenis ini bertujuan untuk melindungi aset anda jika anda memerlukan penjagaan di kemudahan kejururawatan terampil pada satu ketika. Ideanya ialah anda boleh menggunakan insurans penjagaan jangka panjang (LTC) untuk menampung kos tersebut tanpa perlu menghabiskan simpanan anda untuk memenuhi syarat untuk Medicaid. Dasar-dasar LTC direka untuk membayar faedah untuk tempoh dua hingga tiga tahun, yang mencerminkan panjang penginapan rumah kejururawatan purata.

Jika anda melambatkan persaraan dan anda berada dalam keadaan yang baik, anda boleh mempertimbangkan melangkaui insurans penjagaan jangka panjang sama sekali, tetapi penting untuk menimbang kebaikan dan keburukan melakukannya. Insurans jenis ini memerlukan premium dimuka yang besar, dan semakin lama anda menunggu untuk mendapatkan polisi, semakin banyak yang akan anda bayar.(Untuk bantuan dalam menentukan sama ada anda perlu melabur dalam pelan, baca Insurans Penjagaan Jangka Panjang: Yang Memerlukannya? )

Sebaliknya, membayar ribuan ringgit untuk liputan yang anda tidak boleh gunakan tidak masuk akal sama ada. Memilih dasar hibrid mungkin menjadi pilihan yang lebih baik. Dengan jenis polisi ini, jumlah manfaat boleh digunakan untuk membayar penjagaan jangka panjang atau ia boleh dibayar kepada benefisiari anda sebagai manfaat kematian apabila anda lenyap.

Simpan pada Medicare

Selagi anda masih bekerja dan mempunyai insurans kesihatan dari pekerjaan anda, anda tidak perlu memfailkan untuk Medicare Part B, bahagian yang anda perlukan untuk membayar, walaupun anda didaftarkan di Bahagian A. Anda juga tidak perlu memfailkan untuk Bahagian A melainkan syarikat anda mempunyai kurang daripada 20 pekerja dan tidak dikehendaki menawarkan insurans kesihatan kepada 65 dan ke atas.

Untuk lebih lanjut, lihat Panduan Kakitangan untuk Medicare dan Medicare 101: Adakah Anda Perlu Semua Bahagian 4? dan klik di sini untuk senarai semak interaktif dari Majlis Kebangsaan mengenai Penuaan.

Timbang Pilihan Pengeluaran HSA Anda

Akaun Simpanan Kesihatan (HSA) adalah alat yang berharga untuk menjimatkan wang ke arah perbelanjaan perubatan masa depan. Sebarang pengeluaran dari HSA adalah cukai dan bebas daripada penalti, selagi ia digunakan untuk penjagaan kesihatan. Sebaik sahaja anda menghidupkan 65, bagaimanapun, anda boleh menarik wang untuk apa-apa sebab tanpa penalti. Walau bagaimanapun, anda perlu membayar cukai pada pengedaran pada kadar cukai pendapatan tetap anda.

Kos perubatan purata bulanan untuk pasangan berusia 70 tahun kini mencapai $ 708, menurut HVS. Menjelang usia 75, ia naik $ 862. Semakin lama anda hidup, semakin tinggi kos naik. Sebagai pasangan berusia 55 tahun yang melebihi jangka hayat purata mereka selama dua tahun, misalnya, mereka akan melihat jumlah kos penjagaan kesihatan persaraan mereka meningkat sebanyak $ 57, 353. Kerja lebih lama dapat memanjangkan harapan hidup Anda, tetapi pada saat yang sama dapat membuat perawatan kesehatan lebih mahal dalam jangka masa panjang.

Menggunakan wang HSA semasa anda masih bekerja bermakna anda tidak perlu mencairkan simpanan persaraan anda yang lain dan anda tidak membayar sebarang cukai tambahan ke atas pengeluaran. Sebaliknya, jika anda tidak mempunyai masalah kesihatan yang serius, wang dalam HSA anda boleh digunakan untuk menambah pendapatan yang anda bawa dari bekerja. Pada ketika itu, anda perlu mengambil kira berapa banyak pengeluaran pengeluaran nonmedikal yang akan menjejaskan liabiliti cukai anda. Sekiranya berbuat demikian akan membantah rang undang-undang cukai anda, membiarkan wang HSA anda duduk dan terus berkembang mungkin menjadi langkah yang lebih bijak. Untuk maklumat lanjut, lihat Cara Menggunakan HSA Anda untuk Persaraan .

Bottom Line

Apa pun alasan anda untuk menangguhkan persaraan, anda perlu memetakan rancangan untuk menjadikannya berfungsi. Mengira pembolehubah yang berbeza - seperti Keselamatan Sosial, kos penjagaan kesihatan dan cukai - adalah penting kerana ia mempengaruhi berapa lama anda membuat keputusan untuk terus bekerja dan sejauh mana simpanan anda akan meregangkan.

Menjadi jelas tentang angka-angka boleh membuat peralihan akhirnya anda bersara sebagai lancar. Sementara itu, anda akan memperoleh pendapatan tambahan untuk membantu simpanan persaraan anda lebih lanjut apabila anda meninggalkan dunia kerja.