Sebelum bersara, menyumbang kepada akaun persaraan individu (IRA) dapat membantu mengurangkan beban cukai. Tetapi apabila anda bersara, cukai pada IRA boleh menjadi musuh terbesar anda. Itu kerana mengeluarkan wang dari IRA tradisional bermakna anda berhutang cukai atas jumlah itu. Plus, IRA tradisional memerlukan pengeluaran minimum bermula pada 70½. Ini bermakna anda secara sah diperlukan untuk mengambil wang itu atau menghadapi penalti.

Tetapi jangan risau - ada cara untuk mengurangkan beban cukai itu. (Untuk lebih lanjut, lihat: Strategi untuk Menangkap Simpanan Persaraan. )

Pertimbangkan Going Roth

Jika anda mempunyai dana anda dalam IRA tradisional atau rancangan 401 (k), pertimbangkan untuk menukar akaun anda kepada Roth. Anda perlu membayar cukai pada penukaran, tetapi anda akan menjimatkan wang apabila anda menarik balik wang tersebut dalam persaraan. Terlebih lagi, Roth tidak mempunyai pengagihan minimum yang diperlukan, jadi anda boleh menyimpan wang anda di sana selagi anda suka.

Jika anda mempunyai akaun tradisional dan Roth, gunakan dana Roth terlebih dahulu (jika anda memerlukan wang melebihi RMD anda). Anda tidak akan membayar wang apabila anda menarik balik dari akaun Roth seperti yang anda lakukan dengan IRA tradisional. Ini boleh menjadi rahmat cukai yang besar untuk ramai orang.

Just Keep Working

Ini adalah cara yang kurang biasa, tetapi sepenuhnya boleh dilaksanakan untuk membayar lebih sedikit cukai pada IRA anda. Jika anda masih bekerja dan lebih tua daripada umur 70½, anda boleh menyembunyikan IRA anda dalam rancangan 401 (k) yang ditaja oleh syarikat anda sekarang. Anda boleh melakukan ini dengan hanya melancarkan semua IRA anda ke dalam 401 (k) anda - jika pelan itu membenarkan penggeledahan, "kata Kevin Michels, CFP®, seorang perancang kewangan dengan Perancangan Kekayaan Medicus di Draper, Utah. Anda tidak perlu mengambil RMD daripada 401 (k) syarikat semasa anda, yang boleh menjimatkan wang ke atas cukai.

Tunggu Hingga Anda Menurunkan Kurungan Cukai

Jika anda perlu mengambil wang dari IRA anda, waktu itu sehingga anda membuat pengeluaran ketika anda berada dalam kurungan pajak yang lebih rendah. Bagi ramai orang, ketika mereka bersara dan tidak lagi bekerja tetapi tidak cukup lama untuk mengambil RMD. Dengan menangguhkan pengeluaran anda dengan cara ini, anda mungkin akan menjimatkan banyak cukai anda dan akan kurang daripada tertakluk kepada RMD apabila anda mencapai usia tersebut. Jangan Lupakan Ini Tetingkap Penjimatan Cukai Persaraan mempunyai lebih banyak idea.

Jika anda masih bekerja dan perlu menarik balik wang, bawanya dari akaun Roth anda. Dengan cara itu, anda masih tidak akan dikenakan sebarang cukai. Seperti biasa, ambil sedikit wang yang anda perlukan. Sekiranya anda mengambil wang itu daripada IRA tradisional, semakin kurang menarik diri, semakin sedikit cukai yang akan anda bayar. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat: Menggunakan IRA Anda untuk Melabur dalam Harta. )

Pastikan anda mengambil RMD anda. IRA tradisional memerlukan anda mula mengambilnya sebaik sahaja anda mencapai usia 70½; jika anda tidak, anda akan dipukul dengan hukuman yang tidak perlu.

Berikan Punca Baik

Satu cara untuk mengurangkan berapa banyak yang akan anda bayar dalam cukai IRA adalah dengan mencari lebih banyak potongan yang boleh anda tuntut. Satu contoh yang popular adalah membuat sumbangan kepada organisasi kegemaran anda. Ini tidak semestinya menjadi sumbangan kewangan. Jika anda mendermakan barangan fizikal, anda juga boleh menolak nilai pada cukai anda. Tetapi jangan hanya menanggalkan beg pakaian lama di Goodwill dan hitungkan pada cukai anda. IRS mempunyai beberapa peraturan tentang derma dan potongan cukai, jadi pastikan anda layak.

"Bagi pemilik IRA yang tidak memerlukan semua dana RMD mereka untuk perbelanjaan hidup, pengagihan kebajikan yang berkelayakan (QCDs) adalah satu peluang yang baik untuk secara literal 'berkongsi kekayaan' tanpa membuat satu kejadian yang boleh dikenakan cukai. Seorang win-win, "kata Diane M. Manuel, CRPC®, CFP®, penasihat kewangan dengan Pengurusan Kekayaan Bandar di El Segundo, Calif.

Ingat, anda hanya boleh memotong sumbangan amal jika anda memotong potongan anda. Sekiranya anda sedang mengambil potongan standard, lakukan matematik dan lihat jika anda lebih baik menyenaraikan dan menyimpan wang ke atas cukai. Sekiranya pengiraan ini terlalu rumit, rujuk CFP profesional atau CPA yang boleh menasihatkan anda lebih tepat.

Bottom Line

Begitu banyak orang menghabiskan nyawa mereka yang menyumbang kepada IRA dan kemudian memberikan sebahagian besarnya kepada kerajaan ketika menarik diri. Adakah terdapat cara yang lebih teruk untuk membelanjakan wang anda yang susah? Terdapat beberapa langkah yang perlu diambil untuk memastikan anda mendapat setiap sen yang anda layak. Jangan takut untuk menghubungi profesional kewangan jika anda mempunyai banyak soalan mengenai mengurangkan beban cukai anda. Anda mungkin perlu membayar pendahuluan, tetapi anda akan menjimatkan wang dalam jangka masa panjang. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat: Lakukan Perkara-perkara ini untuk mengurangkan 401 (k) Perbelanjaan )