Sama ada anda menyukainya atau membencinya, semua orang harus mempertimbangkan untuk membeli insurans hayat. Malangnya, apabila ia berkaitan dengan insurans ini, liputan untuk pasangan yang tidak bekerja sering diabaikan, terutamanya jika isi rumah berada dalam kurungan pendapatan yang lebih rendah. Tetapi kos gantian ekonomi pasangan bukan kerja tidak boleh didiskaunkan.

TUTORIAL: Pengenalan Untuk Insurans

Anda mungkin membaca artikel atau mendengar di TV angka-angka aneh yang diletakkan pada nilai kerja di rumah. Sesetengah perkiraan mengatakan seorang pembuat rumah bernilai $ 500, 000 atau lebih setiap tahun kerana senarai tugas dan beban yang tidak berkesudahan yang mengisi hari ibu bapa di rumah. Walau bagaimanapun, MSN. com meletakkan kos sebenar ekonomi rumahtangga ini dengan cara yang lebih rendah sebanyak $ 30, 000 ("Apa yang Berfikir Homemaker? The Shocking Truth", 2008). Dalam artikel ini, kita mengambil pendirian di antara dua nombor ini apabila kita membincangkan apa yang akan digantikan oleh nilai penggantian ekonomi untuk kerja rumah yang tidak ternilai yang tidak ternilai bagi anggaran insurans. (Untuk mengetahui polisi insurans mana yang harus dibeli, lihat Lima Polisi Insurans Semua Orang Harus Memiliki dan Lima Belas Dasar Insurans yang Anda Tidak Perlu .)

Nilai Tersembunyi Kewajipan Buruh Keluarga
Penjagaan Anak Apabila pasangan yang tidak bekerja dari keluarga berpendapatan tunggal dengan anak kecil hilang, kos menggantikan tugas yang dia atau dia yang dilakukan boleh menjadi sangat penting, terutama jika keluarga tidak mempunyai teman atau saudara-mara yang dapat memberikan penjagaan pengganti atau bantuan apa pun. Babycenter. com menganggarkan kos penjagaan anak sepenuh masa boleh berkisar dari mana saja dari $ 3, 000 hingga $ 15, 000 setahun bagi setiap anak, bergantung kepada lokasi di mana penjagaan disediakan, serta umur dan bilangan anak-anak. Sudah tentu, jika penjagaan anak yang kompeten tidak tersedia, pengasuh boleh menelan belanja lebih banyak. Keluarga dengan kanak-kanak berumur dua, tiga dan lima tahun yang berpisah dengan ibu rumah tangga dengan mudah boleh terpaksa membelanjakan antara $ 10,000 dan $ 30,000 setahun untuk perbelanjaan penjagaan anak sahaja untuk sekurang-kurangnya tahun pertama atau dua, dengan perbelanjaan bermula penurunan apabila kanak-kanak mencapai umur sekolah. Tetapi beban kewangan seperti keluarga berpendapatan rendah atau keluarga berpendapatan sederhana yang tidak diinsuranskan boleh menjadi buruk.

Tugas Chef Walaupun makanan boleh dimasukkan dalam kos banyak kemudahan penjagaan anak, masih ada keperluan untuk makan di luar jadual penjagaan anak yang tidak dapat diberikan oleh ibu bapa yang selebihnya. Jika ibu bapa yang selebihnya mesti bekerja malam atau lebih masa untuk memenuhi keperluan, maka makan malam juga harus disediakan oleh pihak ketiga (jika anak-anak terlalu muda untuk melakukannya sendiri). Kos untuk ini dapat dengan mudah berjalan hingga $ 100 per minggu (dan $ 5, 000 per tahun) atau lebih, bergantung pada kualitas makanan yang disediakan.

Perkhidmatan Pembantu Rumah Satu lagi perbelanjaan yang perlu dipertimbangkan ialah pembersihan rumah, yang boleh dikenakan biaya di mana saja dari $ 50 hingga $ 150 setiap pembersihan.Sekiranya rumah itu mesti dibersihkan dua kali sebulan, ia datang kepada $ 1, 200- $ 3, 600 setahun. Apabila anda melihat kos ini, ia mungkin berhemat untuk mengambil pengasuh sepenuh masa yang boleh memasak, membersihkan dan menyediakan penjagaan anak jika lebih murah daripada kos agregat setiap perkhidmatan yang disediakan secara berasingan. U. S. Biro Buruh meletakkan kos pengasuh sepenuh masa di mana saja dari $ 15, 900 hingga $ 29, 280.

Kaunselor Perkhidmatan kaunseling untuk ahli keluarga juga harus diambil kira. Bukan sahaja ibu rumah tangga yang memasak, membersihkan dan menjaga anak - mereka juga merupakan pusat rumah. Kehilangan ahli keluarga yang berharga ini boleh menyebabkan kesan emosi bahawa pasangan yang tinggal mungkin tidak dapat mengendalikan dirinya sendiri. Kos untuk membayar kaunselor sebaik keluar rumah suruhan itu pergi dalam puluhan ribu dolar - yang menegaskan bahawa cinta benar-benar tidak ternilai.

Penyelesaian Kemungkinan Kos gabungan semua perkhidmatan ini jelas dapat merosakkan keluarga purata rendah atau pertengahan berpendapatan tanpa perlindungan insurans hayat di kawasan ini. Pada asasnya terdapat tiga kemungkinan penyelesaian untuk keluarga yang mengalami kehilangan pasangan yang tidak bekerja:

1. Bayar perbelanjaan di luar saku - Sudah tentu, penyelesaian ini hanya tersedia untuk keluarga kaya atau kelas atas.
2. Remarriage - Walaupun ini mungkin merupakan pilihan terbaik, adalah berbahaya untuk bergantung pada tindakan ini sebagai penyelesaian. Walaupun ibu bapa yang masih hidup berkahwin semula, ada kemungkinan pasangan suami / isteri baru mempunyai pekerjaan sepenuh masa yang dia tidak mahu berhenti. Walaupun pendapatan dari pekerjaan itu secara teorinya boleh digunakan untuk membayar perbelanjaan yang diperlukan, pasangan baru mungkin tidak setuju dengan idea ini.
3. Insurans Hayat - Ini kemungkinan pilihan yang paling boleh dipercayai dan selamat daripada ketiga-tiga mereka. Jumlah liputan yang akan dibeli harus ditentukan dengan cara yang sama seperti pencari nafkah: melalui analisis penggantian kos berasaskan keperluan. Keluarga harus mengira kos kira-kira yang akan ditanggung dari kehilangan pasangan yang tidak bekerja dan membeli liputan yang cukup untuk mengimbangi kos ini. Sebagai contoh, jika kos kaunseling, penjagaan kanak-kanak dan perkhidmatan lain datang kepada $ 45,000 setahun untuk tiga tahun pertama dan menurun selepas itu, maka sekurang-kurangnya $ 135,000 perlindungan (dan mungkin lebih) mungkin diperlukan untuk secukupnya meliputi semua perbelanjaan yang diperlukan. (Untuk mengetahui lebih lanjut, lihat Berapa Banyak Insurans Hayat Yang Anda Bawa? )

Bottom Line Walaupun tidak mungkin sebanyak insurans diperlukan untuk pasangan yang tidak bekerja seperti pencari nafkah, kehilangan ibu rumah tangga sama seperti sukar untuk menangani dalam banyak aspek. Kebanyakan keperluan mesti dipenuhi dan dibayar untuk membolehkan keluarga terus berfungsi. Oleh itu, perlindungan insurans hayat yang sesuai bagi ibu rumah tangga hendaklah menjadi sebahagian daripada sebarang pelan kewangan.