Kehidupan orang ramai boleh dibahagikan kepada tiga peringkat yang berbeza: pendidikan anda, yang meluas dari hari pertama anda di tadika hingga hari anda berjalan di atas panggung untuk menerima diploma kolej anda; kerjaya kerja anda, di mana anda mengumpulkan sebahagian besar kekayaan anda; dan tahun persaraan anda. Setiap peringkat kitaran hayat anda secara kritis mempengaruhi peringkat seterusnya, dan masing-masing mengandungi risiko unik yang perlu diuruskan dengan berkesan. Walau bagaimanapun, tidak kira apa tahap anda berada, aset yang paling penting yang anda miliki adalah diri anda: modal insan anda dan potensi pendapatan anda.
TUTORIAL : Akaun Simpanan Pendidikan

Tahap Kehidupan
Peringkat pendidikan adalah tahap yang sangat penting untuk semua orang. Jalan yang kita ambil pada tahap ini dalam kehidupan kita akan memberi kesan bukan sahaja pendapatan masa depan kita, tetapi juga orang yang kita jadi. Dari segi pendapatan, terdapat banyak kajian yang telah dilakukan yang menunjukkan korelasi yang kuat antara tahap pendidikan dan jumlah yang anda peroleh sepanjang hayat anda. Walaupun ini adalah peringkat penting dalam hidup anda, risiko yang dihadapi dalam tahap ini adalah kurang penting daripada yang anda hadapi dalam dua tahap berikutnya.

Selepas peringkat pendidikan, anda akan beralih kepada tahun-tahun bekerja dalam hidup anda. Pada ketika ini, tahap hutang anda biasanya tinggi, tetapi potensi anda untuk memperoleh pendapatan juga tinggi. Potensi ini untuk menjana pendapatan semata-mata dari kebolehan anda sendiri, dan apa yang dirujuk oleh ramai orang sebagai modal insan anda. Semasa anda bergerak di peringkat ini, anda perlahan-lahan mula menukar modal insan anda menjadi aset kewangan, dan pada tahap ini modal insan anda berada pada tahap paling terdedah. Sekiranya terdapat kemunculan keupayaan ini untuk menjana pendapatan secara tiba-tiba, anda dan keluarga anda boleh terdedah kepada risiko yang besar dalam kesulitan kewangan. (Penyelenggaraan profesional boleh menjadi tugas, belajar bagaimana untuk menyelaraskan proses. Baca Mengekalkan Dengan Pendidikan Berterusan Anda .)

Seterusnya, selepas beberapa dekad dalam tenaga kerja dan mengumpul modal kewangan, anda memasuki peringkat terakhir: persaraan. Pada masa ini, anda akan mula membelanjakan wang yang telah anda simpan sepanjang hayat anda, dan untuk masa hadapan, perbelanjaan anda biasanya menjadi lebih besar daripada pendapatan anda. Oleh kerana tidak ada yang tahu bila mereka akan mati, risiko kewangan terbesar yang anda hadapi di bahagian ini dalam hidup anda adalah anda mengatasi aset kewangan anda.

Risiko spesifik yang anda hadapi bergantung pada peringkat kitaran hayat anda. Risiko dominan yang dihadapi semasa hidup anda menjadi kurang upaya atau mati secara tidak disangka-sangka dalam kehidupan utama anda, dan kedua, mengatasi aset anda dalam tahun persaraan anda. Mengelakkan risiko ini dapat memberi anda dan ketenangan jiwa keluarga anda.

Risiko Kematian
Kebanyakan orang yang telah melabur simpanan mereka ke dalam dana indeks atau memiliki wang mereka yang diurus secara profesional akan menganggap diri mereka mempunyai kepelbagaian yang agak baik, dan aset mereka dilindungi dengan adil. Tetapi adakah mereka benar-benar? Malangnya, jawapan itu sering "tidak." Apabila melihat cara untuk melindungi aset anda, ramai orang melihat aset mereka yang paling penting dan produktif: diri mereka sendiri. Sebab orang mempelbagaikan portfolio saham mereka adalah kerana jika salah satu syarikat melakukan buruk, biasanya ia hanya mempunyai sedikit kesan terhadap portfolio mereka. Walau bagaimanapun, jika anda memikirkan portfolio anda dalam konteks portfolio keseluruhan yang merangkumi kedua-dua aset kewangan anda dan potensi pendapatan masa depan anda sebagai aset, dan kemudian menilai kembali kesan sesuatu yang buruk kepada anda, anda akan segera menyedari bagaimana undiversifikasi anda sebenarnya adalah. Kecacatan anda, atau lebih teruk, kematian anda, akan memberi kesan buruk kepada kesejahteraan kewangan keluarga anda, terutamanya jika ia berlaku awal pada peringkat kerja dalam hidup anda.

Nasib baik, dari perspektif kewangan, kesan buruk kematian anda dapat dikurangkan dengan dasar insurans hayat tradisional. Polisi insurans hayat akan membayar jumlah tertentu bergantung kepada kejadian tertentu yang berlaku. Ia berfungsi seperti pilihan saham, jika terdapat peristiwa tertentu, keluarga anda akan menerima jumlah sekali gus, dan ciri ini menjadikan insurans hayat menjadi lindung nilai yang sempurna untuk risiko ini.

Polisi insurans hayat istilah pada umumnya disukai oleh orang yang ingin melindungi diri mereka dan keluarga mereka untuk "istilah" tertentu. Ini adalah disebabkan oleh premium yang lebih rendah yang dikenakan untuk insurans hayat jangka berbanding dengan keseluruhan kehidupan, yang menjadikannya lebih murah untuk banyak orang. Di samping itu, insurans hayat jangka mungkin lebih menarik kerana jika anda telah membuat persaraan, keperluan untuk melindungi aliran pendapatan anda adalah kurang dan anda biasanya boleh bergantung sepenuhnya pada simpanan terkumpul anda dari ketika itu. ) Risiko Panjang Umur Risiko kematian atau ketidakupayaan adalah penting, tetapi walaupun anda telah membuat persaraan, anda masih belum pulang percuma. Ketakutan terbesar yang banyak pesara yang ada pada tahap kehidupan mereka ialah sama ada atau tidak mereka telah menyimpan cukup wang. Tiada siapa yang mahu berada dalam situasi di mana mereka telah hidup lebih lama daripada yang mereka jangkakan dan kini mendapati diri mereka tidak mampu membayar bil utiliti asas atau makanan.

Umur purata yang digunakan oleh banyak penasihat kewangan untuk merancang keperluan persaraan anda pada umumnya berusia sekitar 85 tahun. Masalahnya dengan usia sasaran 85 tahun ialah banyak orang yang hidup melampaui usia itu kerana angka itu hanya rata-rata. Di samping itu, taraf hidup di banyak negara maju terus meningkat setiap tahun, dan jika anda membaca artikel ini jauh ke masa depan, usia purata boleh meningkat dengan ketara.
Memastikan bahawa anda tidak menjadi miskin yang dilanda kemiskinan kerana anda mempunyai kekayaan untuk menjalani kehidupan yang panjang sebenarnya agak mudah.Produk kewangan yang dikenali sebagai anuitas pembayaran sepanjang hayat boleh benar-benar melindung nilai risiko kehabisan wang dalam persaraan dengan membayar anda pembayaran (anuiti) setiap bulan sehingga anda atau pasangan anda meninggal dunia. Ia adalah produk mudah yang boleh memberi impak besar kepada kualiti hidup anda, dan karenanya, jika anda merancang untuk bersara, ia harus memainkan peranan penting dalam portfolio keseluruhan anda. (Ciri-ciri tambahan boleh membuat anuiti berubah-ubah sesuai untuk pelabur tertentu. Ketahui jika ia boleh berfungsi untuk anda. Lihat

Anu Anu Berubah Variasi Dengan Manfaat Hidup: Bernilai Yuran

) Bottom Line penasihat kewangan mengajar kepelbagaian sebagai cara untuk melindungi aset anda, tetapi banyak yang gagal untuk mengenali keperluan untuk mempelbagaikan dan melindungi aset terbesar anda: anda. Dengan mengiktiraf risiko ini, anda boleh mempertimbangkan untuk melindunginya dengan mudah dengan dua produk kewangan mudah, insurans hayat dan anuiti pembayaran sepanjang hayat, dan mempunyai portfolio yang benar-benar pelbagai.