a:

Peraturan tidak konsisten di antara semua bentuk insurans. Jenis peraturan yang dikenakan ke atas AIG untuk menjamin risiko kredit di pasaran kewangan adalah berbeza daripada yang dikenakan kepada penyedia insurans kesihatan, contohnya. Secara keseluruhan, peraturan kerajaan cenderung meningkatkan kos menyediakan insurans dengan menyekat amalan pengunderaitan, yang memerlukan atau menyekat perlindungan insurans tertentu, dan menggalakkan sistem pembayar pihak ketiga melalui kod cukai.

Sistem Pembayar Pihak Ketiga dan Insurans Kesihatan

Sebelum menangani peraturan langsung mengenai syarikat insurans, penting untuk memahami mengapa kebanyakan pekerja Amerika mendapat insurans kesihatan mereka melalui majikan mereka. Terdapat sebab yang sangat spesifik mengapa majikan menawarkan liputan penjagaan kesihatan berbanding dengan insurans hayat, perumahan atau faedah makanan: U. S. Kod Cukai.

Semasa Perang Dunia II, kerajaan mengenakan harga dan mengawal upah pada kebanyakan majikan. Oleh kerana syarikat tidak dapat bersaing untuk pekerja melalui harga yang lebih tinggi, mereka mula menawarkan faedah tambahan, termasuk insurans kesihatan.

Pekerja dan majikan tidak mahu membayar cukai atas faedah kesihatan dengan cara yang sama bahawa mereka membayar cukai ke atas pendapatan. Kongres berjaya melobi untuk melepaskan pengecualian untuk penjagaan kesihatan yang diberikan oleh majikan. Sejak itu, ia lebih murah untuk menawarkan insurans kesihatan daripada membayar jumlah gaji yang setanding.

Kepada yang sangat besar, menjauhkan pengguna dari penyedia telah banyak mengurangkan insentif untuk mengawal kos apabila seseorang menjadi sakit dan memerlukan rawatan perubatan. Ini dipanggil bahaya moral.

Seleksi Buruk

Syarikat insurans bertahan dengan menyatukan dan mengagihkan semula risiko, kemudian mengecas premium berdasarkan risiko pengguna individu. Kerajaan menjadikannya tidak sah bagi syarikat insurans untuk menggunakan kriteria tertentu ketika membuat keputusan pengunderaitan ini. Akibatnya, syarikat insurans mengenakan premium yang lebih tinggi untuk semua untuk membayar ganti rugi - satu bentuk pemilihan yang buruk.

Fenomena yang sama berlaku apabila, misalnya, Akta Penjagaan Terjangkau (ACA) menghendaki penanggung insurans sentiasa meliputi pelbagai manfaat tertentu. Apabila peraturan kerajaan memaksa kos ke atas syarikat, satu-satunya cara yang mungkin adalah untuk menyampaikan kos kepada pengguna dalam bentuk harga yang lebih tinggi atau faedah yang dikurangkan.