Anda akan melakukan sesuatu untuk melindungi keluarga anda. Namun ramai ketua keluarga mengabaikan perkara paling biasa yang boleh mereka lakukan: Dapatkan insurans hayat. Sudah tentu, membeli dasar mungkin kelihatan sangat menakutkan (mencukupi untuk pasangan dan anak-anak anda jika tidak pergi? Tidak ada tekanan di sana), tetapi pengalaman menjadi lebih mudah apabila anda mengetahui beberapa soalan asas untuk bertanya. Berikut adalah beberapa perkara penting yang harus diketahui sebelum mendaftar dengan syarikat insurans.

Tempoh atau Perlindungan Tetap?

Insurans hayat datang dalam dua kategori asas: dasar istilah dan dasar kekal.

Dasar terma adalah yang paling mudah difahami. Anda membayar premium secara berkala dan, sebagai balasannya, mendapatkan jaminan bahawa, jika anda mati dalam tempoh atau tempoh tertentu - katakan, 10 atau 20 tahun - benefisiari anda akan menerima faedah kematian yang telah ditetapkan. Sebaliknya, polisi tetap menawarkan perlindungan untuk tempoh yang tidak ditentukan - selagi pemilik tetap membayar premium, pada dasarnya.

Tetapi itu bukan satu-satunya perbezaan. Tidak seperti liputan jangka pendek, dasar kekal juga termasuk komponen simpanan. Penanggung insurans pada dasarnya mengambil bahagian dalam pembayaran premium anda dan mengalihkannya ke akaun tunai berasingan. Sebaik sahaja nilai dalam akaun anda membina, anda boleh membuat pengeluaran atau bahkan meminjam terhadap dasar anda. Seperti yang mungkin anda fikirkan, anda membayar premium yang lebih tinggi untuk menerima faedah ini.

Kategori kehidupan kekal itu sendiri terdiri daripada dua jenis utama: seluruh kehidupan dan kehidupan sejagat (baca lebih lanjut mengenai perbezaan dalam Dasar Kehidupan Kekal: Keseluruhan Vs. Universal ). Dan di dalam subkategori terdapat beberapa variasi. Contohnya, polisi hayat sejagat yang berubah-ubah membolehkan anda meletakkan bahagian yang boleh dilaburkan dalam premium anda ke dalam pelaburan yang diuruskan secara profesional, dan bukannya bergantung pada dividen dan akruan yang cukup konservatif yang diberikan oleh seluruh polisi hayat.

Apa yang anda perlukan?

Tapi mari kita kembali ke soalan pertama yang asas: sama ada untuk pergi dengan istilah atau perlindungan tetap. Pada dasarnya, keputusan itu akan menjadi lebih baik jika anda membina telur sarang dalam pelan insurans hayat (sebagai tawaran polisi yang tetap) atau hanya membayar liputan kehidupan tulang yang terdedah yang ditawarkan oleh polisi jangka panjang, dan membuat simpanan lain rancangan.

Banyak penasihat gemuk untuk yang terakhir, mengutip pepatah kewangan peribadi lama: "Beli istilah dan melabur yang lain. "Inilah sebabnya. Insurans hayat tetap mempunyai yuran yang lebih tinggi - dan lebih banyak sekatan - daripada liputan jangka asas anda. Suruhanjaya jualan di seluruh polisi hayat dapat dengan mudah melebihi separuh daripada premium anda untuk tahun pertama. Jadi selepas membayar polisi anda selama setahun, anda mungkin mendapati bahawa nilai tunai terakru masih kecil. (Lihat Bagaimana Nilai Tunai Membina Dalam Dasar Insurans Hayat .)

Tambahan lagi, yuran pembaharuan tahunan boleh menelan belanja sekitar 7% dalam dekad yang akan datang, memotong lagi bahagian simpanan dasar anda. Itu menjadikan stok tidak ada atau dana bon kelihatan lebih murah berbanding perbandingan, dan kadar pulangan mereka juga lebih baik.

Dan bagaimana jika anda membiarkan polisi terlambat dalam beberapa tahun pertama, sebagai segmen pengguna yang cukup besar? Tidak syak lagi, nilai penyerahan tunai akan sepadan dengan premium tambahan yang telah anda bayar.

Namun, kehidupan tetap mempunyai mata. Salah seorang daripada mereka adalah hakikat bahawa dana dalam akaun tunai anda akan melambungkan cukai. Itu selalu ditambah, terutamanya jika anda telah memaksimumkan sumbangan 401 (k) dan sumbangan IRA anda. Pembayaran manfaat kematian sekaligus tidak tertakluk kepada cukai pendapatan atau, dalam kes tertentu, untuk cukai harta tanah, sama ada. Malah, keluarga yang berketurunan tinggi kadang-kadang menggunakan dasar ini sebagai sebahagian daripada strategi perancangan estet kompleks untuk mengurangkan kesan cukai. Lihat Potong Cukai Anda Dengan Insurans Hayat Tetap.

Alasan lain untuk melekat dengan polisi insurans hayat tetap: Anda tidak akan pernah ditinggalkan dengan liputan liputan secara tiba-tiba, kerana anda mungkin apabila polisi jangka tamat pada masa anda berada dalam keadaan tidak sihat.

.

Rajah 1 . Walaupun kosnya lebih tinggi, dasar kekal jauh lebih popular daripada dasar terma, menurut satu kajian oleh LIMRA, sebuah persatuan perdagangan insurans dan perkhidmatan kewangan. Sumber : LIMRA

Berapa Banyak yang Anda Perlu?

Di luar jenis dasar, anda juga perlu mengetahui berapa banyak perlindungan untuk membeli. Itu boleh jadi tugas yang rumit.

Beberapa guru kewangan mencadangkan nilai muka dasar anda menjadi 10 kali gaji tahunan anda, sebagai titik permulaan. Tetapi perlu diingat bahawa terdapat beberapa faktor yang boleh menjejaskan berapa banyak insurans yang diperlukan oleh keluarga anda. Berapa banyak yang anda berutang di rumah anda? Adakah anak-anak anda pergi ke sekolah swasta? Adakah pasangan anda mendapat gaji besar atau mempunyai potensi pendapatan yang besar sekiranya sesuatu berlaku kepada anda? Semua ini boleh menjejaskan berapa banyak kusyen yang anda ingin tinggalkan untuk orang tersayang anda.

Ini boleh membantu untuk mengambil inventori perbelanjaan keluarga utama ke hadapan. Nombor yang terhasil harus membantu memberitahu anda sama ada anda memerlukan kematian $ 250,000 atau $ 750,000.

Penghidupkan keluarga tidak semestinya satu-satunya yang memerlukan liputan. Jika anda seorang ibu bapa yang tinggal di rumah, pasangan anda mungkin memerlukan bantuan untuk membayar perkara-perkara seperti penjagaan anak atau rumah tangga sekiranya berlalu lama anda. Sesiapa yang diinsuranskan, anda juga mungkin ingin faktor dalam kos perkhidmatan pengebumian atau pembakaran, yang biasanya menelan biaya beberapa ribu dolar.

Agen 'Broker' atau Broker Bebas?

Apabila tiba masanya untuk mengambil insurans, naluri pertama anda mungkin menghubungi seorang jurujual untuk salah satu pembawa utama. Terdapat kelebihan tertentu untuk bekerja dengan ejen-ejen "tawanan" ini, untuk memastikan. Sebagai contoh, anda mungkin boleh menyimpan pelbagai dasar di bawah satu bumbung, dan mendapatkan perjanjian, jika anda memperoleh insurans hayat melalui syarikat yang sama dengan pemilik rumah atau perlindungan insurans auto anda.

Tetapi anda mungkin juga berfikir tentang bercakap dengan ejen bebas, yang juga dikenali sebagai "broker," yang bekerja dengan beberapa syarikat insurans hayat yang berbeza. Dengan membeli dasar anda kepada beberapa pembekal sekaligus, broker boleh membantu anda mencari harga yang lebih baik.

Pergi dengan broker sangat membantu jika anda mempunyai keadaan perubatan seperti kolesterol tinggi atau diabetes. Sebelum menawarkan polisi kepada anda, kebanyakan pembawa akan membawa anda melalui pengunderaitan perubatan. Sekurang-kurangnya, yang melibatkan mengisi borang sejarah kesihatan terperinci; dalam banyak kes, anda juga perlu menjalani pemeriksaan kesihatan atau peperiksaan fizikal penuh. Walaupun sesetengah penanggung insurans mungkin mengenakan kadar yang lebih tinggi atau menafikan permohonan anda jika mereka menganggap anda berisiko tinggi, ejen bebas mungkin dapat mencari pembawa bersedia untuk melanjutkan kadar standard mereka.

Dan jangan fikir anda perlu membayar lebih untuk menggunakan broker, sama ada. Seperti ejen tawanan, mereka diberi pampasan melalui komisen jualan dan yuran pembaharuan dasar yang dibayar oleh syarikat insurans. (Bagaimanapun, ingat bahawa jika broker seolah-olah menolak dasar tertentu yang keras: Mungkin syarikat itu membayar komisen yang lebih murah hati.)

Namun satu lagi cara adalah untuk membeli insurans hayat melalui majikan anda. Walau bagaimanapun, anda mungkin dapat mencari istilah yang lebih baik di tempat lain. Selain itu, anda tidak boleh mengambil liputan nyawa kumpulan anda dengan anda, sekiranya anda akhirnya meninggalkan pekerjaan anda.

Garis Bawah

Memutuskan antara insurans hayat dan jangka hayat tidak perlu sama ada / atau cadangan. Sesetengah pengguna membawa kedua-dua jenis perlindungan (lihat carta). Tambahan lagi, banyak istilah polisi boleh ditukar kepada seluruh kehidupan pada masa akan datang. Oleh itu, jika keperluan anda berubah dan anda memutuskan bahawa anda mahukan beberapa perlindungan selepas tempoh itu, anda boleh memindahkan semua atau sebahagian daripada nilai muka kepada liputan seumur hidup tanpa melalui pengunderaitan perubatan untuk kali kedua.