Mengenai dana persaraan, soalannya bukan sama ada anda perlu melabur atau tidak; mana-mana penasihat akan memberitahu anda bahawa hampir semua orang, tanpa mengira situasi mereka, harus melancarkan sebahagian daripada pendapatan mereka ke dalam akaun persaraan.

Sebaliknya, persoalannya ialah sama ada anda harus melabur dalam akaun persaraan individu tradisional (IRA) atau Roth IRA. Bagi banyak pelabur, jawapan kepada soalan itu mungkin berubah dari masa ke masa untuk pelbagai sebab peribadi atau kewangan. Oleh itu, tidak biasa untuk mencari diri sendiri dalam situasi di mana anda boleh mempertimbangkan untuk mencipta semula kepada IRA tradisional. Jika proses sedemikian seolah-olah menakutkan, anda tidak bersendirian. Berikut adalah beberapa tip yang akan membantu anda memecahkan kerumitan penukaran ini.

Mengapa Buat Pindah?

Sebelum anda mempertimbangkan untuk mengalihkan dana dari IRA tradisional ke Roth, berkenalan dengan perbezaan asas di antara mereka. Sangat mudah untuk dibincangkan mengenai aspek-aspek teknikal yang memisahkan IRA Roth daripada yang tradisional, tetapi sebahagian besarnya bagaimana perbezaannya adalah bagaimana mereka dikenakan cukai. Wang diletakkan dalam akaun persaraan individu tradisional sebelum cukai dibayar, manakala wang dilaburkan ke Roth IRA selepas cukai dibayar.

Perbezaan cukai tidak berakhir di sana. IRA tradisional membolehkan anda menangguhkan cukai sehingga bersara, sementara Roth IRA memerlukan anda membayar cukai di depan. Anda boleh memotong IRA tradisional daripada cukai anda, sedangkan Roth IRAs tidak boleh ditolak cukai. Untuk lebih banyak perbezaan berkaitan cukai antara IRA Roth dan IRA tradisional, lihat IRA Tradisional dan Roth: Mana Lebih Baik untuk Cukai?

Ketahui Lingo

Dalam industri, untuk memperkenalkan cara untuk menukar satu jenis akaun persaraan kepada yang lain. Harus ada alasan yang mendesak atau besar untuk mempersonifikasikan, dan kebanyakan pelabur jatuh ke dalam salah satu dari beberapa kategori. Di sisi kewangan, aset akaun mungkin malangnya menurun selepas penukaran. Situasi sedemikian menjadi cadangan yang serius apabila, selepas dana dinilai pada kadar yang lebih tinggi, ia menurun dengan ketara, meninggalkan pelabur terperangkap dengan rang undang-undang cukai yang besar pada jumlah asal yang dinilai. Menyusun semula dana sedemikian membolehkan individu untuk mengelakkan sebarang liabiliti cukai yang membawa penukaran. Untuk melakukan pengecasan semula separa bermakna anda hanya menukar sebahagian daripada satu akaun IRA kepada jenis lain.

Di sisi peribadi, perubahan dalam kerja, keluarga atau kesihatan mungkin bermakna bahawa seorang pelabur merasakan satu lagi jenis akaun akan membuktikan lebih berfaedah dalam jangka panjang. Akhirnya, sesetengah pelabur mengenali semula kerana sumbangan asalnya terbukti tidak layak untuk ditukar kepada jenis asal IRA.

Pendapatan dan Kerugian

Walaupun anda terbiasa mengisi borang cukai anda sendiri, anda perlu mempertimbangkan untuk mengambil pekerja cukai untuk mengira pendapatan dan kerugian anda berdasarkan formula yang ditetapkan dalam Perkhidmatan Hasil Dalam Negeri (IRS ) menyediakan. Pada asasnya, formula mengira pendapatan (atau kerugian) secara khusus pada jumlah dolar yang anda buat. Jika anda mencipta nilai penuh akaun, langkah ini tidak diperlukan kerana penukaran penuh dikecualikan daripada peraturan. Walau bagaimanapun, ramai pelabur hanya menukarkan sebahagian daripada IRA Roth mereka kepada IRA tradisional. Dalam kes ini - penukaran separa bersamaan dengan penyesuaian separa - anda dikehendaki menyerahkan pengiraan ini kepada IRS.

Proses Mudah

Pembentukan semula penukaran tidak perlu sama rumit seperti bunyi. Pada dasarnya, anda mesti memindahkan aset anda dari akaun IRA awal ke akaun IRA baru. Ia membayar untuk menyiasat dengan institusi kewangan anda: Sesetengah akan memakai pengecapan anda hanya dengan memproses perubahan akaun IRA Roth lama anda kepada yang tradisional. Sebelum anda meneruskan proses ini, anda akan mahu mendidik diri sendiri tentang jenis dokumentasi prosedur yang diperlukan di institusi anda. Untuk lebih lanjut mengenai aspek teknikal proses itu, lihat Pembentukan semula Sumbangan IRA Atau Penukaran Roth Anda .

Apa Tentang IRS?

Sumbangan IRA dilaporkan kepada Perkhidmatan Hasil Dalam Negeri di IRS Borang 5498 - penjaga IRA anda akan tahu cara mengisi borang ini dengan betul. Sekiranya anda telah meneruskan pengekalan semula sebahagian, anda akan melaporkan maklumat kewangan pada Borang IRS 8606; perlu diingat bahawa borang ini tidak diperlukan untuk penyesuaian penuh.

Bottom Line

Keputusan yang melibatkan akaun persaraan adalah kawasan yang boleh diramal untuk penyesalan pembeli. Kadang-kadang orang mahu mencipta semula kepada IRA tradisional kerana mereka telah memeluk ke arah yang lain dan sekarang berharap mereka tidak melakukannya. Namun, sementara langkah buruk di pasaran saham mungkin tidak dapat diselesaikan, ini tidak semestinya apabila melabur dalam IRA.

Jika anda telah memindahkan dana persaraan anda dari IRA tradisional kepada Roth IRA dan membayar cukai pendapatan yang signifikan yang memerlukan langkah sedemikian - dan penyesalan pembeli telah menetapkan - anda beruntung. Walaupun kerajaan persekutuan tidak akan membebankan anda ke atas banyak keputusan kewangan lain, ia menawarkan tempoh tangguh bagi mereka yang telah menukar kepada Roth IRA dalam tempoh cukai yang lalu. Anda akan mempunyai sehingga 15 Oktober tahun cukai berikut untuk membatalkan penukaran tanpa penalti dan meletakkan kembali wang anda dalam IRA tradisional.