Isi kandungan:
Banyak majikan menawarkan 401 (k) merancang kepada pekerja mereka untuk menggalakkan pengekalan pekerja dan membantu mereka untuk menyelamatkan persaraan. Ia juga boleh membantu syarikat-syarikat untuk menarik bakat berkualiti dari tenaga kerja dan menjadi aset di lembaran imbangan syarikat. Tetapi sesetengah syarikat juga menggunakan pelan persaraan ini untuk faedah mereka sendiri dengan cara yang tidak dimaksudkan oleh peraturan ERISA, dan pekerja boleh menamatkan rang undang-undang akibatnya, Scott Hanson, co-CEO Hanson McClain Advisors, menulis dalam CNBC. Inilah yang anda perlu tahu untuk mengetahui sama ada rancangan 401 (k) syarikat anda merobek anda.
Dana Proprietari Kos Tinggi
Pekerja di Wells Fargo memfailkan saman terhadap majikan mereka yang mendakwa bahawa firma itu telah bertindak terhadap kepentingan terbaik para pekerjanya dalam rancangan persaraannya dengan menawarkan satu dana tarikh sasaran yang dikenakan yuran yang tiga kali lebih tinggi daripada pesaing yang berharga murah. Lebihan bayaran yang dikenakan oleh dana ini terus kembali ke Wells Fargo. (Untuk maklumat lanjut, sila lihat: Adakah Bayaran Tinggi 401 (k) Menetapkan Pengangguran Anda Berisiko? )
Undang-undang mencerminkan amalan yang lebih luas yang banyak firma kewangan memeluk apabila ia membabitkan 401 (k) pelan pelan. Rancangan ini datang dengan banyak kos kepada majikan termasuk permulaan, pematuhan dan kos yang berterusan yang berkaitan dengan pentadbiran akaun peserta. Banyak firma telah melakukan apa yang dilakukan Wells Fargo, mengisi rancangan mereka dengan dana proprietari yang mahal yang akan mengumpulkan bayaran yang mencukupi daripada peserta untuk mengimbangi perbelanjaan ini.
Apa yang Dapat Dilakukan oleh Peserta
Jadi apa yang anda boleh lakukan untuk mengetahui sama ada majikan anda telah merobek anda dalam rancangan 401 (k) anda? Terdapat beberapa langkah yang boleh anda ambil. Mula-mula, jika anda bekerja untuk apa-apa jenis pelaburan atau syarikat dana bersama, kemudian pergi melalui penawaran pelaburan dalam rancangan anda untuk melihat sama ada mereka telah menawarkan sebarang dana sendiri atau alternatif pelaburan lain kepada pekerja. Sekiranya mereka melakukannya, sila lihat dengan teliti perbelanjaan dana ini dan membandingkannya dengan dana lain yang serupa di syarikat dana murah seperti Vanguard. Sekiranya yuran dana anda jauh lebih tinggi daripada pesaingnya atau caj beban jualan terdahulu, maka mungkin bijak untuk menjauhkan diri daripadanya dan melabur bukannya alternatif yang lebih murah yang akan mengenakan yuran yang lebih rendah.
Dan pekerja yang bekerja untuk mana-mana syarikat perlu menyemak rancangan mereka untuk melihat sama ada dana yang ditawarkan dalam pelan ditawarkan di dalam kontrak anuiti yang berubah-ubah. Kenderaan ini menambahkan lapisan tambahan ke dalam campuran sebagai balasan untuk menyediakan pelbagai bentuk perlindungan insurans ke atas wang yang dimasukkan ke dalamnya. Tetapi yuran ini akan memakan hasil yang anda berikan dan meninggalkan anda dengan kadar pulangan yang lebih rendah dari masa ke masa.(Untuk bacaan yang berkaitan, lihat: Bagaimana Tahu jika Bayaran Pelan 401 (k) Anda Terlalu Tinggi )
Jika anda mendapati bahawa pelan majikan anda tidak menawarkan pilihan pelaburan yang baik, jangan teragak-agak untuk menunjukkan ini kepada mereka. Majikan anda mempunyai tanggungjawab fidusiari untuk menyediakan pelan anda dengan pilihan pelaburan yang kompetitif, dan mereka boleh dipukul dengan tuntutan mahkamah atau tindakan tatatertib dari pengawal selia jika mereka gagal dalam hal ini. Langkah seterusnya adalah untuk memindahkan wang anda yang berada di dalam pelan ke dalam IRA jika pelan majikan anda membenarkan pengedaran dalam perkhidmatan. Ini akan memberi anda kawalan wang dan membolehkan anda untuk memindahkannya ke alternatif alternatif yang akan memberi anda kadar pulangan yang lebih baik dari semasa ke semasa.
Akhir sekali, ia mungkin masuk akal untuk mengurangkan sumbangan pelan anda ke tahap di mana anda menyumbang cukup untuk memanfaatkan sepenuhnya sumbangan yang disesuaikan oleh majikan anda. Mengarahkan lebihan sumbangan ke dalam IRA tradisional atau Roth di mana anda memutuskan cara melabur wang.
Bottom Line
Peserta dalam rancangan 401 (k) mempunyai hak yang sah untuk membuat rancangan mereka berjaya dengan cara yang kos efektif. Mereka harus mengingati perkara-perkara di atas untuk memastikan mereka tidak ripped off. (Untuk lebih, lihat: Yuran Tersembunyi dalam 401 (k) s .)
Syarikat lama saya menawarkan pelan 401 (k) dan majikan baru saya hanya menawarkan pelan 403 (b). Bolehkah saya menggulung wang dalam rancangan 401 (k) ke rancangan 403 (b) baru ini?
Ia bergantung. Walaupun peraturan membenarkan peralihan aset di antara rancangan 401 (k) dan 403 (b) rancangan, majikan tidak dikehendaki membenarkan pelarasan ke dalam pelan yang mereka simpan. Oleh itu, pelan penerima (atau majikan yang menaja / mengekalkan pelan) akhirnya memutuskan jika ia akan menerima sumbangan rollover daripada 401 (k) atau rancangan lain.
Bagaimana anda boleh kehilangan lebih banyak wang daripada anda melaburkan saham? Jika anda tidak mempunyai wang yang tersisa dalam akaun anda, bagaimana anda membayar baliknya?
Jawapan mudah untuk soalan ini adalah bahawa tidak ada batasan jumlah wang yang dapat anda hilang dalam penjualan pendek. Ini bermakna anda boleh kehilangan lebih banyak daripada jumlah asal yang anda terima pada awal jualan pendek. Oleh itu, adalah penting bagi mana-mana pelabur yang menggunakan jualan pendek untuk memantau kedudukannya dan menggunakan alat-alat seperti pesanan stop loss.
Jika terdapat dua rancangan dan satu ditamatkan, mewujudkan acara yang boleh diagihkan, bolehkah pinjaman dalam rancangan yang telah ditamatkan diputar?
Ia bergantung. Jika pinjaman berada dalam kedudukan yang baik - peserta tidak ingkar ke atas pinjaman dan pinjaman itu memenuhi keperluan undang-undang lain - maka pinjaman itu dianggap sebagai penarikan balik dan adalah kelayakan peralihan. Sekiranya pinjaman tersebut adalah mungkir, maka jumlah tersebut tidak boleh disenaraikan.