401 (k) rancangan adalah kenderaan simpanan persaraan utama untuk berjuta-juta rakyat Amerika. Tetapi banyak peserta tidak memahami berapa banyak baki akaun mereka masuk ke dalam saku penyedia pelan dan penjaga dalam bentuk perbelanjaan berkala tahunan atau lain-lain.

Yuran ini secara signifikan dapat mengikis pulangan yang dicatatkan dalam pelan ini dari masa ke masa, dan isu ini telah datang ke barisan hadapan pengawasan pengawalseliaan dalam tahun-tahun kebelakangan ini kerana peningkatan aduan pengguna dan tindakan undang-undang. Sebenarnya, 11 tindakan undang-undang kelas yang gagal telah difailkan terhadap penyedia 401 (k) pelan pada suku terakhir 2015 sahaja.

Berikut adalah senarai mengenai bayaran yang dikaitkan dengan 401 (k) dan apa yang boleh anda lakukan untuk mengurangkannya. (Untuk bacaan yang berkaitan, sila lihat: 401 (k) dan Pelan Berkualifikasi: Pengenalan )

Ketahui Apa yang Anda Bayar

Banyak pelan peserta tidak tahu berapa banyak yang mereka bayar dalam yuran rancangan persaraan tajaan majikan mereka. Yuran ini dapat mengikis kadar pulangan yang diterima peserta dari pelaburan mereka. Contohnya, kenaikan 1% dalam jumlah yuran yang dikenakan setiap tahun dalam jangka masa yang panjang boleh mengurangkan baki pelan anda sebanyak 28% semasa persaraan. Dan terdapat beberapa jenis yuran yang boleh digunakan oleh pelan ini, termasuk:

• Yuran pengurusan pelaburan. Ini digunakan untuk membayar pengurus portfolio yang menjalankan dana bersama di mana anda dilaburkan. Ia biasanya dikenakan secara bulanan atau suku tahunan.
• Yuran pentadbiran. Yuran ini boleh dikenakan sebagai jumlah dollar terus dari baki akaun anda setiap suku tahunan, dua kali setahun atau setiap tahun. Yuran ini dibayar kepada penjaga pelan anda sebagai balasan untuk perkhidmatan mereka, seperti memegang dana dan menyimpan rekod.
• Caj jualan. Kebanyakan dana bersama yang terdapat dalam 401 (k) rancangan adalah dana terbuka tradisional yang menilai caj jualan sama ada apabila mereka dibeli atau ketika mereka ditebus. Caj ini dikenakan di atas yuran tahunan dana dan yuran pentadbiran pelan.
• Kematian dan kos perbelanjaan. Jika pelan 401 (k) anda dilaburkan dalam kontrak anuiti yang berubah-ubah, maka anda akan membayar yuran ini untuk kos menginsuranskan pelan anda melalui pembawa. Anda juga boleh membayar caj tambahan untuk pelumba manfaat hidup dan kematian yang dapat memberikan aliran pendapatan yang terjamin semasa bersara atau baki akaun minimum yang dijamin kepada pewaris anda. (Untuk bacaan berkaitan, lihat: Feex: Alat untuk Mengurangkan Yuran Pengurusan Pelaburan dan Dana Bersama: Yuran Pengurusan vs MER )

Peraturan baru kini memerlukan semua penaja 401 (k) pelan untuk memberikan peserta dengan pendedahan tertulis yang menyenaraikan semua yuran yang mereka bayar dalam rancangan persaraan mereka.Malangnya, tidak ada format umum standard untuk dokumen ini, jadi pendedahan ini boleh sukar dibaca dan difahami dalam banyak kes, dan beberapa dokumen ini boleh sampai 20 hingga 40 halaman panjang. Tetapi amat penting bahawa anda memahami berapa banyak simpanan persaraan anda sedang dimakan oleh yuran ini, dan anda patut membacanya untuk mencari nombor ini, yang mungkin sengaja tersembunyi dalam cetakan halus.

Apa Yang Dapat Anda Lakukan

Jika pelan persaraan anda dilaburkan dalam dana bersama yang menilai caj jualan atau kontrak anuitas berubah, maka kemungkinan anda membayar di mana saja dari satu hingga tiga persen setahun dalam yuran. Dan sementara akhir yang tinggi dari yuran-yuran itu mungkin akan memberi anda pembayaran pendapatan dijamin berdasarkan kadar pertumbuhan hipotetikal, anda mungkin lebih baik dengan hanya meletakkan wang anda dalam dana indeks kos rendah yang hanya membeli indeks pasaran utama. Dana ini biasanya tidak datang dengan caj jualan dan sering mempunyai yuran tahunan yang sangat minimum kerana ia tidak diuruskan secara aktif. (Untuk bacaan berkaitan, sila lihat: Memahami Bayaran Dana Bersama. )

Reams data sejarah juga menunjukkan bahawa hampir mustahil untuk mengalahkan pasaran dengan pengurusan dana aktif dari masa ke masa, dan supaya dana indeks mungkin alternatif yang berdaya maju untuk dana persaraan anda. Tanya majikan anda sama ada jenis dana ini tersedia dalam pelan anda, dan jangan takut untuk mengetahui sama ada satu atau lebih boleh ditambah jika mereka tidak.

Anda juga boleh membeli ETF yang melabur dalam indeks pasaran jika anda mempunyai akaun pembrokeran mandiri yang tersedia dalam pelan anda. Hanya sedar betapa banyak yang anda bayar dalam komisen untuk membeli dan menjual dana anda atau pelaburan lain, dan jangan tunduk kepada godaan untuk mencuba dan melancarkan pasaran, kerana sejarah juga menunjukkan bahawa ini secara amnya usaha sia-sia.

Bottom Line

Mencari berapa banyak yang anda bayar untuk pelan 401 (k) anda mengambil beberapa kajian, tetapi anda harus tahu dengan tepat apa yang anda dapatkan untuk wang anda. Melabur dalam anuitas pembolehubah dengan yuran yang lebih tinggi mungkin dibenarkan dalam sesetengah kes, selagi anda mempunyai gambaran jelas tentang apa yang membiayai anda. (Untuk pembacaan yang berkaitan, lihat: 5 Dana Dana Tanda-tanda Adakah Mengetuk Pelaburan Anda. )