Membeli rumah mungkin merupakan pelaburan kewangan tunggal terbesar yang anda akan buat dan, jika anda seperti kebanyakan orang, anda perlu gadai janji untuk membuatnya berlaku. Walaupun tidak ada jaminan bahawa anda layak untuk gadai janji yang anda inginkan, terdapat langkah-langkah tertentu yang dapat anda ambil yang akan membuat anda lebih menarik di mata para pemberi pinjaman. Baca terus untuk mengetahui tip terbaik untuk meningkatkan peluang anda mendapatkan gadai janji.

1. Semak Laporan Kredit Anda

Pemberi Pinjaman mengkaji laporan kredit Anda - laporan terperinci tentang sejarah kredit Anda - untuk menentukan apakah Anda memenuhi syarat untuk pinjaman dan pada tingkat apa pun. Mengikut undang-undang, anda berhak mendapat satu laporan kredit bebas daripada setiap "agensi tiga kredit" kredit ekuiti, Equipax, Experian dan TransUnion - setiap tahun (lihat, Apa yang dimaksudkan dengan Laporan Kredit Pelanggan?). Sekiranya anda mencontohi permintaan anda, anda boleh mendapatkan laporan kredit sekali setiap empat bulan (bukan semua pada masa yang sama), jadi anda boleh mengawasi laporan kredit anda sepanjang tahun.

2. Betulkan Kesilapan Sebarang

Sebaik sahaja anda mempunyai laporan kredit anda, jangan menganggap semuanya tepat. Lihatlah untuk melihat sama ada terdapat sebarang kesilapan yang boleh menjejaskan kredit anda secara negatif. Perkara yang perlu diperhatikan:

hutang yang telah dibayar (atau dilepaskan)

• maklumat yang bukan milik anda disebabkan oleh kesilapan (contohnya, pemiutang mengalihkan anda dengan orang lain kerana nama dan / atau alamat yang sama, atau kerana nombor Keselamatan Sosial yang tidak betul)
• maklumat yang bukan milik anda kerana kecurian identiti
• maklumat daripada bekas pasangan yang tidak sepatutnya ada lagi
• maklumat yang tidak diketahui
• notasi salah untuk akaun tertutup (cth., ia menunjukkan pemiutang menutup akaun semasa, sebenarnya, anda telah melakukannya)

Idea yang baik untuk menyemak laporan kredit anda sekurang-kurangnya enam bulan sebelum anda merancang untuk membeli gadai janji supaya anda mempunyai masa untuk mencari dan membetulkan sebarang kesilapan. Sekiranya anda mendapati kesilapan pada laporan kredit anda, hubungi agensi kredit secepat mungkin untuk mempertikaikan kesilapan dan membetulkannya.

3. Meningkatkan Skor Kredit Anda

Walaupun laporan kredit meringkaskan sejarah pembayaran hutang dan tagihan lain, skor kredit adalah

nombor tunggal yang digunakan para pemberi pinjaman untuk menilai risiko kredit Anda dan menentukan seberapa mungkin Anda membuat bayaran tepat pada masanya untuk membayar balik pinjaman. Skor kredit yang paling biasa ialah skor FICO, yang dikira dari pelbagai data kredit yang berlainan dalam laporan kredit anda: Sejarah pembayaran - 35%

• Jumlah hutang - 30%
• Panjang sejarah kredit - 15%
• Jenis kredit yang digunakan - 10%
• Kredit baru - 10%
• Secara umum, semakin tinggi skor kredit yang anda miliki, semakin baik kadar hipotek yang anda dapat, untuk mencapai skor tertinggi yang mungkin. Untuk memulakan, semak laporan kredit anda dan selesaikan sebarang kesilapan, dan kemudian bekerja untuk membayar hutang, menyediakan peringatan pembayaran supaya anda membayar bil anda tepat pada waktunya, menyimpan kad kredit anda dan baki kredit bergulir yang rendah, dan mengurangkan jumlah hutang anda berhutang (e.g. , hentikan menggunakan kad kredit anda).

4. Menurunkan Nisbah Hutang-ke-Pendapatan Anda

Nisbah hutang kepada pendapatan (lihat

Nisbah Pengurusan Hutang ) membandingkan jumlah hutang yang anda miliki untuk pendapatan keseluruhan anda. Ia dikira dengan membahagikan hutang bulanan berulang anda dengan pendapatan bulanan kasar anda, dinyatakan sebagai peratusan. Lender melihat nisbah hutang kepada pendapatan untuk mengukur keupayaan anda untuk menguruskan pembayaran yang anda buat setiap bulan, dan untuk menentukan berapa banyak rumah yang anda mampu. Jika anda mempunyai nisbah hutang kepada pendapatan yang rendah, ia menunjukkan anda mempunyai keseimbangan yang baik antara hutang dan pendapatan. Pemberi pinjaman suka melihat nisbah hutang kepada pendapatan yang 36% atau lebih rendah, dengan tidak lebih dari 28% daripada hutang itu berlaku terhadap pembayaran hipotek (ini disebut "nisbah front-end"). Dalam kebanyakan kes, 43% adalah nisbah hutang kepada pendapatan yang tertinggi yang boleh anda miliki dan masih mendapat gadai janji yang layak. Di atas itu, kebanyakan pemberi pinjaman akan menolak pinjaman kerana perbelanjaan bulanan anda terlalu tinggi berbanding dengan pendapatan anda.

Terdapat dua perkara yang boleh anda lakukan untuk menurunkan nisbah hutang kepada pendapatan anda, dan kedua-duanya lebih mudah dikatakan daripada dilakukan:

Kurangkan hutang berulang bulanan anda.

• Meningkatkan pendapatan bulanan kasar anda.
• Perkara terpenting yang boleh anda lakukan untuk mengurangkan hutang berulang bulanan anda adalah untuk membeli kurang. Ambil perhatian dengan berhati-hati di mana wang anda pergi setiap bulan, mengetahui di mana anda boleh menyimpan dan membuatnya berlaku.

Walaupun tidak ada cara mudah untuk meningkatkan pendapatan anda, anda boleh cuba mencari pekerjaan yang kedua, bekerja lebih banyak jam kerja anda, mengambil lebih banyak tanggungjawab di tempat kerja (dan mendapatkan kenaikan gaji) atau menyelesaikan kursus / pelesenan untuk meningkatkan kemahiran anda, potensi pasaran dan pendapatan. Jika anda sudah berkahwin, pilihan lain untuk meningkatkan pendapatan isi rumah adalah untuk pasangan anda untuk mengambil kerja tambahan - atau kembali bekerja sekiranya salah seorang daripada anda menjadi ibu bapa yang tinggal di rumah.

5. Pergi Besar dengan Pembayaran Turun Anda

Tidak ada yang menunjukkan pemberi pinjaman lebih banyak yang anda tahu cara menyelamatkan seperti bayaran pendahuluan yang besar. Bayaran turun yang besar akan mengurangkan nisbah pinjaman kepada nilai, yang akan meningkatkan peluang anda untuk mendapatkan gadai janji yang anda mahukan. Nisbah pinjaman kepada nilai dikira dengan membahagikan amaun gadai janji dengan harga pembelian rumah (kecuali jika rumah dinilai kurang daripada yang anda merancang untuk membayar, di mana nilai dinilai digunakan). Berikut adalah contohnya. Katakan anda merancang untuk membeli rumah dengan harga $ 100, 000. Anda meletakkan $ 20, 000 (20%) dan mendapatkan gadai janji untuk $ 80, 000. Nisbah pinjaman kepada nilai adalah 80% ($ 80, 000 gadai janji dibahagikan dengan $ 100 , 000, yang sama dengan 0, 8, atau 80%).

Anda boleh menurunkan nisbah pinjaman kepada nilai dengan membuat bayaran pendahuluan yang lebih besar: Jika anda boleh meletakkan $ 40,000 untuk rumah yang sama, gadai janji itu sekarang hanya $ 60, 000. Nisbah pinjaman kepada nilai akan jatuh ke 60% dan ia akan menjadi lebih mudah untuk memenuhi syarat untuk jumlah pinjaman yang lebih rendah. Di samping meningkatkan peluang anda untuk mendapatkan gadai janji, pembayaran lebih rendah dan nisbah pinjaman kepada nilai yang lebih rendah boleh bermakna istilah yang lebih baik (i., Kadar faedah yang lebih rendah), pembayaran bulanan yang lebih kecil dan kurang faedah sepanjang hayat pinjaman.

Apabila anda menetapkan bayaran pendahuluan anda, ingatlah bahawa bayaran turun 20% atau lebih tinggi juga akan bermakna bahawa anda tidak akan dikenakan tuntutan insurans gadai janji, yang semuanya dapat menjimatkan wang anda.

Garis Bawah

Amalan pemberian pinjaman yang lebih keras telah menjadikannya lebih sukar untuk mendapatkan gadai janji. Berita baiknya adalah bahawa terdapat langkah-langkah yang dapat anda ambil untuk meningkatkan peluang anda untuk memenuhi syarat untuk pinjaman, terutama jika anda mulai lebih awal. Mulakan proses ini dengan memeriksa laporan kredit anda dan menetapkan sebarang kesilapan, dan kemudian berusaha meningkatkan skor kredit anda, menurunkan nisbah hutang kepada pendapatan, dan aktifkan simpanan untuk bayaran pendahuluan anda.