Mungkin sebahagian daripada kehidupan sehari-hari anda yang paling tidak diingini adalah pensiun anda. Bagi sesetengah orang, bersara adalah dekad, jadi mengapa berfikir mengenainya sekarang? Lain-lain merasakan bahawa mereka begitu jauh di belakang simpanan bahawa keadaan mereka tidak ada harapan. Tidak betul juga. Tidak terlambat untuk mula menyimpan. Sama benar: Ia tidak terlalu awal.

Perancangan persaraan rumit. Mendapatkan bantuan awal mungkin menjadi kunci anda untuk bersara dengan selesa, tetapi walaupun anda lebih tua dan di belakang simpanan anda, penasihat persaraan boleh mengenal pasti kawasan yang tidak dijangka yang akan membantu anda meningkatkan simpanan anda. (Untuk lebih lanjut, lihat 4 Elemen Penting Pelan Persaraan .)

Siapa yang Harus Anda Sewa?

Jawapan yang lebih mudah adalah penasihat kewangan, tetapi terdapat semua jenis penasihat di luar sana. Sekiranya anda mencari bantuan membina telur sarang persaraan, anda mungkin mahu seseorang yang pakar dalam perancangan kewangan. Perancang Kewangan Bersertifikat, CFP untuk jangka pendek, akan menjadi sangat sesuai untuk keperluan anda, walaupun penasihat lain mungkin pakar dalam perancangan juga.

Untuk mencari penasihat kewangan, mula-mula mengenal pasti permintaan dan matlamat tertentu anda, kemudian cari penasihat yang sesuai dengannya. Ambil cadangan dari orang yang anda percayai, minta rujukan dan pertimbangkan untuk mencari penasihat berasaskan bayaran dan bukannya hanya membayar komisen. (Untuk lebih lanjut, lihat Cari Penasihat Kewangan yang Tepat .)

Penasihat Bebas atau Bank Swasta?

Jika anda mempunyai baki akaun bank besar (dan kami bermaksud besar), anda boleh pergi ke laluan perbankan swasta yang bernilai tinggi. Jika anda lebih daripada keluarga kelas menengah dan lebih suka tinggal dengan sebuah pertubuhan besar, anda boleh bercakap dengan bank anda. Awas, walaupun. Penasihat bank hanya boleh mengesyorkan dana bersama bank mereka, dan bayaran mungkin tinggi. Pastikan untuk mengetahui tentang nisbah perbelanjaan sebelum membuat apa-apa keputusan dengan apa-apa produk pelaburan. (Untuk lebih lanjut, lihat Mengapa Rasio Perbelanjaan Penting untuk Pelabur .)

Terdapat juga penasihat yang bergabung dengan firma pelaburan besar seperti Fidelity dan penasihat bebas yang bekerja di bawah nama mereka sendiri dan menyimpan wang anda dengan selamat.

Jadi bagaimana anda memilih? Hujan yang terbesar yang dapat mengurangkan simpanan persaraan anda, selain daripada tidak menyimpan cukup, adalah yuran pelaburan. Apabila anda menemubual penasihat persaraan yang berpotensi, tanyakan kepada mereka bagaimana ia dibayar. Sekiranya mereka dibayar dengan yuran daripada anda (secara amnya berdasarkan berapa banyak wang yang mereka uruskan), tanyakan kepada mereka berapa banyak dan sama ada produk pelaburan yang mereka berikan kepada anda akan mempunyai yuran juga. Penasihat bayaran hanya akan mengenakan bayaran kepada anda sekitar 1. 5%. (Untuk lebih lanjut, lihat 7 Langkah untuk Menilai Penasihat Kewangan .)

Sesetengah penasihat mempunyai minimum akaun. Sekiranya anda baru bermula, anda mungkin tidak mempunyai baki yang cukup tinggi untuk memenuhi syarat untuk menasihati.Sebaliknya, banyak penasihat berasaskan komisen akan mengambil pelanggan dengan baki yang rendah - pastikan mereka tidak cuba memasukkan anda ke dana yang tidak sesuai atau terlalu mahal. Selain itu, jangan lupa untuk mengambil kesempatan daripada nasihat percuma yang sering disertakan dengan pelan tajaan majikan anda, seperti 401 (k). Pelan ini mungkin tidak menawarkan perancangan kewangan penuh, tetapi penasihat sekurang-kurangnya dapat menjelaskan pilihan dana anda dan membantu anda mengetahui yuran.

Apa Yang Diharapkan

Perkara pertama yang anda harapkan ketika anda duduk dengan penasihat pensiun adalah melihat terperinci pada gambar finansial anda. Apakah aset anda? Adakah anda mempunyai pelaburan, hartanah, sementara warisan atau sumber lain yang bernilai? Apakah hutang anda? Adakah anda mempunyai gadai janji, pembayaran kereta, kad kredit, pinjaman pelajar, liabiliti perniagaan kecil atau pinjaman lain? Bagaimanakah anda membayar hutang anda semasa masih menyimpan untuk persaraan?

Bercakap mengenai persaraan, apakah rancangan anda? Adakah anda merancang untuk bekerja sehingga anda tidak boleh lagi, atau adakah anda ingin bersara lebih cepat? Berapa banyak yang akan anda kumpulkan dari Jaminan Sosial setiap bulan, dan kapan masa terbaik untuk mula mengutip faedah? Bagaimana dengan insurans? Adakah anda dilindungi secukupnya?

Setelah penasihat pensiun anda mengumpulkan semua maklumat anda, dia harus membuat laporan yang memberi anda maklumat kewangan terperinci mengenai persaraan anda. Laporan ini akan merangkumi berapa banyak wang yang anda dapat menarik balik dari akaun setiap bulan dan berapa banyak yang anda perlukan untuk menjimatkan setiap bulan untuk mencapai matlamat tersebut.

Penasihat pensiun anda juga harus membawa anda melalui pelbagai pertimbangan cukai gambar kewangan anda. Jika anda mempunyai IRA tradisional, adakah anda menganggap menjadikannya Roth? Bagaimana anda boleh meminimumkan cukai yang akan anda bayar atas aset anda yang lain? Bagaimana dengan hartanah anda? Sekiranya anda mempunyai banyak aset, bagaimanakah anda meminimumkan cukai harta tanah anda? (Untuk lebih lanjut, lihat Perancangan Harta Tanah: 16 Perkara Yang Harus Dilakukan Sebelum Anda Mati .)

Jika penasihat adalah pengurus portfolio berpengalaman, dia boleh menubuhkan portfolio yang sesuai dengan matlamat anda. Jika penasihat anda tidak dapat melakukannya, dia boleh mengesyorkan seseorang yang boleh. Pertimbangkan syor, tetapi pastikan untuk mewawancarai sesiapa sahaja yang boleh menyertai pasukan perancangan persaraan anda. Bercakap dengan lebih dari satu orang, dan tanya penasihat anda jika dia mendapat yuran rujukan.

Bottom Line

Idealnya, persaraan anda tidak boleh menjadi usaha anda kecuali anda mempunyai pengetahuan dan pengalaman ahli dalam perancangan persaraan. Malah penasihat yang paling mahir kadang-kadang menggunakan orang lain kerana tetap objektif dengan wang sendiri adalah sukar.

Sebaik sahaja praktikal, dapatkan bantuan perancang kewangan. Sekiranya baki anda rendah atau anda baru bermula, mintalah bantuan daripada pentadbir pelan tajaan majikan anda.