Permulaan pasaran saham yang gemetar pada 2016 tidak melakukan apa-apa untuk membantu penyimpan persaraan. Pembetulan pasaran saham tidak baru, mereka telah berlaku sebelum ini dan akan berlaku lagi. Bagaimanapun, bagaimana jika pelanggan anda mempunyai 401 (k) yang buruk melalui majikan mereka? Bagaimanakah anda sebagai penasihat kewangan membantu mereka menavigasi rancangan mereka dan membantu mereka mengumpulkan telur sarang persaraan yang mencukupi?

Dapatkan Perlawanan Penuh

Jika majikan pelanggan anda menawarkan sumbangan yang sepadan pastikan pelanggan anda menyumbangkan sekurang-kurangnya cukup untuk mendapatkan padanan penuh. Misalnya, jika pelanggan anda memperoleh $ 100, 000 dan syarikat itu menawarkan 50% pertandingan pada 6% pertama gaji ditangguhkan ini bermakna pelanggan anda akan menerima perlawanan $ 3.000 jika mereka menyumbangkan $ 6,000 gaji mereka. Ini adalah pulangan 50% dan walaupun menu pelaburan adalah sub-par yang sukar dilalui. (Untuk lebih lanjut, lihat: 401 (k) Risiko Penasihat Harus Tahu Tentang .)

Brokerage Windows

Sebuah kertas oleh Vanguard diterbitkan pada bulan Jun 2015, menunjukkan bahawa 16% daripada 401 (k) rancangan yang diberikan oleh Vanguard menawarkan tetingkap pembrokeran. Mereka menunjukkan bahawa rancangan yang lebih besar agak lebih mungkin untuk menawarkan pilihan ini. Kira-kira 28% peserta di antara semua rancangan yang diberikan oleh syarikat itu mempunyai akses kepada pilihan ini pada pertengahan 2015. Firma profesional, terutamanya firma undang-undang, cenderung menawarkan pilihan ini lebih kerap daripada majikan di banyak industri lain.

Sekiranya pelanggan anda mempunyai akses ke tetingkap pembrokeran atau pilihan sendiri yang diarahkan dalam 401 (k) mereka, ini mungkin alternatif yang baik untuk merancang dengan menu yang buruk untuk semua atau sekurang-kurangnya sebahagian daripada sumbangan mereka. Bergantung pada apa yang ada dalam pilihan pembrokeran, ini mungkin peluang yang baik untuk anda membantu mereka melaksanakan strategi yang sama dengan apa yang anda lakukan untuk mereka dengan dana yang diadakan di luar rancangan 401 (k) mereka. Sesetengah pelan mengenakan had ke atas peratusan akaun mereka yang peserta boleh melabur dalam pilihan ini dan mungkin terdapat beberapa perbelanjaan tambahan juga. (Untuk lebih lanjut, lihat: Cara Memotong 401 (k) Perbelanjaan .)

Pengeluaran Perkhidmatan

Kira-kira 90% daripada 401 (k) sebab kesusahan. Dalam kebanyakan kes ini terhad kepada peserta yang berusia 59½ tahun atau lebih. Peraturan setiap pelan, melebihi apa yang ditentukan oleh IRS, boleh berbeza-beza. Sekiranya ini adalah sesuatu yang anda dan pelanggan anda sedang mempertimbangkan untuk menyemak semula dokumen pelan itu dan dapatkan klien anda bercakap dengan pentadbir pelan mereka untuk memastikan bahawa kedua-duanya memahami peraturan dengan teliti. Ini termasuk sama ada atau tidak pelanggan anda boleh menyumbang kepada pelan (jika dikehendaki) dan apa-apa kesan ke atas caruman yang berkaitan dengan majikan yang diluluskan.

Selama bertahun-tahun saya telah menemui penasihat agresif yang ingin bercakap peserta di beberapa majikan besar tempatan di sini di daerah Chicago untuk melancarkan wang persaraan mereka ke anuiti atau lain-lain pilihan IRA kos tinggi yang ditawarkan oleh firma mereka.Walau bagaimanapun, terdapat sebab-sebab yang sah untuk melihat pilihan ini untuk pelanggan dengan pelan yang buruk. Ini terutamanya jika mereka hampir bersara dan mungkin lebih baik berkhidmat dengan semua atau sebahagian besar wang ini dalam IRA yang anda uruskan dengan cara yang sama dengan aset lain pelanggan. Adalah penting jika pergi ke laluan ini untuk memastikan semua aturan untuk melancarkan dana ke IRA supaya tidak mencetuskan pengagihan yang dikenakan cukai untuk pelanggan anda. (Untuk lebih lanjut, lihat: Bagaimana Menyembuhkan Penyakit 401 (k) .)

Berbincang dengan Pengurusan

Mungkin idea yang baik untuk klien anda dan mungkin beberapa rakan sekerja yang suka berfikir untuk mendekati orang yang sesuai dalam pengurusan di majikan mereka mengenai kebimbangan yang mungkin mereka ada mengenai rancangan itu. Ini mungkin kualiti atau keluasan menu pelaburan, kos pelan atau kebimbangan lain.

Sebagai penasihat kewangan mereka, anda boleh membantu jurulatih pelanggan anda dari segi kebimbangan yang sah dan bagaimana mereka boleh menyusun senarai mereka dalam bentuk cadangan yang membina. Jelas sekali tidak ada idea yang baik untuk menyerang pejabat seseorang dalam pengurusan pada majikan seseorang dan membuat permintaan. Jika pelanggan anda bekerja untuk organisasi yang lebih kecil, orang yang mungkin mereka anggap bercakap boleh menjadi presiden syarikat yang mungkin juga pemiliknya. Orang ini mungkin juga pemegang akaun terbesar dalam pelan itu, jadi kebimbangan klien anda juga kebimbangan pemilik sama ada mereka menyedari atau tidak.

Hubungi Pengacara Saya tidak semestinya menganjurkan bahawa penasihat kewangan merujuk klien kepada seorang pengacara untuk menyaman majikan mereka atas pelan sub-par 401 (k), kecuali mungkin di bawah keadaan yang melampau. Terdapat risiko kepada pelanggan anda di sini jika majikan mendapat angin yang terlibat. Yang mengatakan, terdapat banyak tuntutan tindakan kelas-kelas yang berprofil tinggi sejak beberapa tahun kebelakangan ini berbanding majikan utama mengenai kualiti pelaburan yang ditawarkan dan bayaran yuran oleh rancangan 401 (k) mereka. Ramai yang telah diselesaikan dan mungkin majikan sekarang menawarkan perancangan kos yang lebih baik dan lebih rendah untuk pekerja mereka. Secara keseluruhan, saya rasa 401 (k) penaja rancangan lebih sesuai dengan kewajipan mereka sebagai fidusiari, sebahagiannya kerana tindakan undang-undang ini.

Lihat Di Luar Rancangan

Jika pelan 401 (k) pelanggan anda benar-benar buruk, sudah tiba masanya untuk memanfaatkan peluang untuk diselamatkan untuk persaraan di luar rancangan tersebut. Untuk mengulangi, jika terdapat padanan ia biasanya masuk akal untuk pelanggan anda menyumbang cukup untuk mendapatkan perlawanan penuh. Pilihan lain termasuk:

IRA adalah pilihan yang tidak diingini dan harus digunakan setakat yang mungkin oleh pelanggan anda. Setakat sumbangan, terdapat sumbangan pendapatan kerana dapat membuat sumbangan sebelum cukai atau sumbangan Roth, tetapi walaupun IRA dengan caruman selepas cukai boleh menjadi idea yang baik.

Rancangan persaraan bersendirian seperti Solo 401 (k) atau SEP-IRA mungkin menjadi pilihan jika pelanggan anda mempunyai pertunjukan sampingan atau pasangan mereka bekerja sendiri.

• Maksimumkan pelan persaraan pasangan jika mereka lebih baik. (Untuk lebih lanjut, lihat:
• Rancang Pemilik Perniagaan Kecil Dapat Menetapkan
• .) Melabur dalam akaun yang boleh dikenakan pajak .
• Ini tidak menawarkan penolakan cukai sebanyak 401 (k) tetapi keuntungan modal dikenakan cukai pada kadar yang lebih rendah daripada pengeluaran daripada 401 (k) atau IRA tradisional. Garis Bawah Bagi kebanyakan pekerja rancangan 401 (k) mereka, atau rancangan persaraan sumbangan yang serupa yang ditetapkan oleh majikan mereka, adalah kenderaan simpanan persaraan utama mereka. Mengkaji semula 401 (k) pelanggan anda dan memberi nasihat tentang cara memaksimumkan manfaat pelan adalah nasihat utama yang harus ditawarkan oleh semua penasihat kewangan. Sekiranya rancangan syarikat mereka sangat buruk, nasihat anda tentang alternatif simpanan persaraan adalah lebih kritikal. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Kesan daripada 401 (k) Outflows on Advisors

.)