Dalam hubungan yang ideal, penasihat kewangan anda akan gembira dengan apa yang anda bayar. Tetapi bagaimana jika anda merasakan anda membayar terlalu banyak? Penasihat kewangan tidak mahu mengenakan bayaran sehingga mereka mengusir perniagaan, tetapi mereka tidak mahu mengenakan sedikit sehingga perkhidmatan mereka tidak kelihatan berharga. Berikut adalah melihat apa yang harus anda bayar untuk nasihat kewangan dan pengurusan pelaburan, apa yang harus anda dapatkan untuk harga itu dan bagaimana anda boleh membayar kurang untuknya.

Berapa Banyak Anda Perlu Bayar?

Bayaran purata untuk perkhidmatan penasihat kewangan profesional adalah 1. 02% aset di bawah pengurusan setiap tahun untuk akaun satu juta dolar (yuran purata industri adalah 0. 99% dan penurunan bergantung kepada saiz akaun anda). Walau bagaimanapun, bagi individu-individu yang bernilai tinggi, yuran yang sesuai mungkin lebih rendah.

"Yuran yang munasabah adalah 1% pada $ 1 juta hingga 0. 50% pada $ 10 juta dan 0. 10% selepas itu," kata Ryan T. O'Donnell, CFP, pengurus kekayaan dan rakan pendiri The O ' Donnell Group di Chico, Calif. Dengan kata lain, pelanggan harus mengharapkan untuk membayar maksimum $ 50,000 pada akaun $ 10 juta, katanya.

Penasihat dalam talian telah menunjukkan bahawa yuran yang wajar untuk pengurusan wang hanya kira-kira 0. 25% hingga 0. 30% aset, jadi jika anda tidak mahu nasihat mengenai apa-apa lagi, itu munasabah bayaran, kata O'Donnell. Seorang penasihat harus dapat menjelaskan bagaimana dia menambah nilai untuk jumlah yang dikenakan di atas kadar tersebut. Adakah penasihat bertindak sebagai CFO peribadi anda, sebagai contoh, dan membantu perancangan cukai atau perancangan harta? Adakah dia menilai di mana anda terdedah dari sudut perlindungan aset? Atau adakah penasihat yang membantu anda memastikan hadiah amal anda mempunyai impak yang lebih besar? (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat Memberi Hadiah Aset Persaraan Kepada Amal .) Input pada tahap itu melampaui pengurusan wang ke bidang pengurusan harta kekayaan yang berkembang.

"Berharap untuk membayar lebih banyak untuk portfolio yang diuruskan secara aktif," kata David P. Sims, seorang akauntan awam yang disahkan dan penasihat pelaburan berdaftar dengan RidgeHaven Capital LLC yang berpangkalan di Virginia. "Jika penasihat pelaburan meletakkan lebih banyak usaha untuk mengalahkan pasaran, maka pelanggan harus mengharapkan untuk membayar biaya yang lebih tinggi untuk aset di bawah pengurusan. "

Hanya kerana anda boleh membayar tambahan untuk pengurusan aktif tidak bermakna anda harus, bagaimanapun. Kajian Vanguard mendapati bahawa "pengurus dana yang aktif sebagai satu kumpulan telah kurang memuaskan prestasi tanda aras mereka yang dinyatakan di kebanyakan kategori dana dan masa yang dipertimbangkan. "Banyak kajian baru-baru ini mempunyai hasil yang serupa. Walau bagaimanapun, laporan Vanguard mengakui bahawa "pengurus aktif yang sangat berbakat dengan falsafah, disiplin dan proses yang terbukti, dan pada kos yang kompetitif, dapat memberikan peluang untuk mengatasi prestasi."Jika anda akan menyewa penasihat kewangan dengan strategi pengurusan yang aktif, anda bijak memilihnya dengan lebih baik. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat Pengurusan Aktif: Adakah Ia Bekerja Untuk Anda? dan Enam Perkara Penasihat Kewangan Yang Buruk .)

Perkara-perkara lain yang harus dielakkan adalah "beban pendahuluan besar dan lain- yuran bodoh yang sering menemani produk yang dijual oleh broker pilih, "kata Jacob Lumby, seorang pengajar bersekutu pengajar perancangan kewangan peribadi di Texas Tech University. "Di dunia pelaburan murah hari ini, tidak ada tempat bagi dana bersama atau produk berkaitan. Yuran adalah salah satu daripada petunjuk utama hasil pelaburan. Yuran yang rendah menghasilkan lebih banyak wang dalam akaun pelaburan anda dan warisan yang lebih besar untuk diteruskan. "

Apa yang Harus Anda Dapatkan untuk Apa Yang Anda Bayar?

Untuk yuran 1% tradisional, pelanggan boleh mengharapkan perkhidmatan pengurusan aset dan pelan kewangan penuh yang dikemas kini sekurang-kurangnya setiap tahun, kata Lumby. Sesetengah firma memberikan perkhidmatan perancangan cukai tanpa kos tambahan, tetapi banyak rakan kongsi dengan firma perakaunan untuk semua perkhidmatan yang berkaitan dengan cukai, yang akan dikenakan biaya tambahan. Begitu juga dengan perkhidmatan undang-undang, katanya.

"Bagi pelanggan bernilai tinggi dengan keperluan perancangan yang lebih maju, yuran ini boleh berbaloi," kata Lumby. "Mereka memerlukan perancangan tersendiri, adat dengan banyak profesional yang terlibat. "(Lihat The Best Of The Best Wealth Management Firms .)

Pelanggan bernilai tinggi tinggi sangat canggih, dan mereka juga sangat sibuk, kata O'Donnell. Mereka tidak akan membayar yuran untuk nilai yang mereka tidak mendapat, tetapi ketenangan fikiran dan kurang tekanan boleh membuat yuran penasihat kewangan berbaloi.

Bagaimana untuk Kurangkan Nasihat Kewangan Kualiti

Anda mungkin pernah mendengarnya sebelum ini, tetapi cara terbaik untuk memastikan anda mendapatkan nasihat kewangan yang tidak berat sebelah yang paling sesuai untuk anda adalah untuk mendapatkan penasihat berasaskan fi, bukan berasaskan komisyen. Penasihat berasaskan fi mempunyai insentif yang lebih besar untuk mengembangkan aset pelanggan mereka, menurut Sims. "Dalam jangka panjang, ini adalah penyelesaian menang-menang untuk pelanggan dan penasihat," katanya. (Untuk lebih lanjut mengenai topik ini, lihat Penasihat Kewangan Hanya Yang Ditawarkan: Apa yang Anda Perlu Tahu dan Mengapa akaun berasaskan fee lebih disukai oleh banyak individu yang bernilai tinggi? )

"Sekiranya pelanggan mahu mengurangkan yuran ke tahap cukur, beberapa penasihat akan menguruskan portfolio berasaskan ETF yang mengesan sektor yang berlainan di pasaran," kata Sims. Gaya pelaburan yang lebih pasif ini memerlukan sedikit kerja daripada penasihat pelaburan.

Sebagai alternatif, jika anda ingin bekerja dengan penasihat profesional, tetapi anda tidak memerlukan perkhidmatan yang sangat peribadi, Lumby menyarankan melihat perkhidmatan Penasihat Peribadi Vanguard, yang membolehkan akses penuh kepada penasihat kewangan yang terakreditasi, pelan kewangan yang unik, dan pengurusan kekayaan berterusan dengan bayaran sebanyak 0. 3% aset yang diuruskan setiap tahun (dengan jumlah minimum 50,000). Dan jika anda hanya memerlukan pengurusan portfolio, bukan perancangan kewangan atau nasihat, pertimbangkan perkhidmatan pengurusan kekayaan seperti Betterment, di mana bayaran hanya 0.25% -0. 50% daripada aset (bergantung kepada baki akaun anda). (Untuk mengetahui lebih lanjut, baca Pengurusan Portfolio Online, DIY atau Penasihat Kewangan Berbasis Fee: Yang Betul Untuk Anda? )

Cara lain untuk membayar kurang adalah untuk merundingkan fi penasihat kewangan. Bersedia untuk menjelaskan mengapa anda merasa terlalu tinggi dan mengapa masuk akal bagi penasihat untuk membawa anda sebagai pelanggan kurang daripada apa yang biasanya dikenakan oleh firma. Sekiranya anda suka penasihat tetapi mahukan perkhidmatan yang lebih sedikit daripada biasanya mereka menyediakan untuk pelanggan, mereka mungkin dapat membenarkan anda mengenakan kurang. Begitu juga jika anda membawa mereka lebih banyak aset daripada mereka biasanya menguruskan.

Anda juga boleh mengambil peluang pada penasihat yang lebih baru. "Sering kali, mereka tahu mereka tidak boleh menuntut dolar teratas, dan lapar, memerlukan perniagaan dan bersedia untuk menendang," kata Gary Silverman, CFP, pengasas Perancangan Wang Peribadi di Wichita Falls, Tex., Di mana ia berfungsi sebagai penasihat pelaburan dan sebagai perancang kewangan. Walaupun anda mungkin mendapat apa yang anda bayar, anda mungkin akan mendapat lebih banyak perhatian, kata Silverman, "dan orang-orang yang baru biasanya tahu mereka agak bodoh, jadi mereka akan belajar keras sebelum memberikan cadangan kepada anda. "Dia menambahkan," Hanya kerana seseorang telah melakukan ini selama tiga tahun tidak bermakna mereka melakukan pekerjaan yang lebih buruk daripada seseorang yang selama tiga dekad itu. "

Bottom Line

Apabila mencari penasihat kewangan baru atau memutuskan sama ada untuk tinggal dengan yang anda sedia ada, ingatlah bahawa anda sedang mencari penasihat yang memberikan nilai terbaik, yang tidak semestinya menjadi orang yang datang pada harga terendah. Fikirkan tentang perkhidmatan apa yang anda perlukan dan berapa banyaknya yang bernilai kepada anda, kemudian cari penasihat yang sesuai dengan kriteria anda. (Untuk bacaan lanjut, lihat 5 Perkara Yang Minta Sebelum Menjual Penasihat Kewangan dan Dapatkan Penasihat Kewangan Yang Benar .) Perbankan swasta adalah sumber lain dari perkhidmatan ini. Lihat Adakah Anda Perlu seorang Banker Swasta? dan Manakah Bank Top 10 Swasta?