Sejak penubuhannya pada pertengahan 1970-an, rancangan 401 (k) telah menyediakan pekerja di seluruh negara dengan platform untuk menjimatkan persaraan. Ia dulu syarikat-syarikat itu, melalui pencen tradisional, mengambil alih sebahagian besar tanggungjawab untuk menyelamatkan persaraan pekerja. Hari ini, rancangan pencen kurang dan kurang kerap digunakan, dan pengenalan 401 (k) telah mengubah cara orang menyimpan untuk persaraan. (Untuk mengetahui lebih lanjut mengenai salah satu pilihan pelan persaraan yang paling popular, baca The 4-1-1 Pada 401 (k) s .)

Secara teori, rancangan 401 (k) adalah idea baru; Dalam praktiknya, mereka kadang-kadang kegagalan yang sangat buruk. Walaupun beberapa pelaburan lebih penting daripada pelan persaraan yang ditaja oleh syarikat anda, berjuta-juta rakyat Amerika ternyata terperangkap dalam pelan kos tinggi, ketinggalan zaman yang hampir menjamin kegagalan. Jadi apa yang boleh dilakukan oleh pekerja individu mudah mengenainya? Banyak! Artikel ini akan menunjukkan beberapa petunjuk pelan persaraan yang tidak wajar dan menggariskan pilihan anda untuk menetapkannya.

Tanda-tanda Rencana yang Teruk

Ketidaksuburan untuk menyelamatkan dan melabur untuk persaraan kini terletak tepat pada bahu pekerja. Tetapi adakah pekerja benar-benar diberi alat yang betul? Adakah pelan ini benar-benar berstruktur untuk membuat pelaburan berjaya? Bagi kebanyakan orang, jawapannya adalah "tidak semestinya."

Tidak mudah untuk mengetahui sama ada anda terjebak dalam pelan yang dahsyat kerana model dominan adalah untuk pembekal (syarikat yang mereka bentuk dan menguruskan aset pelan dengan bayaran) untuk menyatukan semua perkhidmatan mereka, termasuk penyimpanan rekod, pelaburan dan prosedur gaji. Dengan struktur pelan seperti ini, sukar untuk mengetahui bayaran yang anda bayar untuk perkhidmatan tertentu.

Tetapi satu gejala yang jelas dari rancangan 401 (k) kasar adalah kehadiran yuran dana bersama yang sangat tinggi.

Dengan latar belakang, setiap dana bersama mempunyai perbelanjaan operasi tahunan, yang berbeza-beza bergantung kepada jenis dana. Perbelanjaan operasi terbesar adalah yuran yang dibayar kepada pengurus dana. Kos lain termasuk:

• Penyimpanan rekod
• Perkhidmatan kustodian
• Cukai
• Perbelanjaan undang-undang
• Bayaran perakaunan / audit

Di samping itu, beberapa dana mempunyai kos pemasaran yang dirujuk sebagai bayaran 12b-1 yang juga termasuk dalam perbelanjaan operasi. Yuran ini sering dikongsi dengan pentadbir pelan, tetapi tidak pernah didedahkan kepada pelan peserta. (Ketahui bagaimana strategi pelaburan dan nisbah perbelanjaan mempengaruhi pulangan dana bersama anda dalam Hentikan Pembayaran Fi Mutlak Tinggi .)

Adalah juga tidak biasa untuk mencari produk proprietari dalam rancangan kasar, yang bermaksud penyedia pelan (iaitu , firma pembrokeran, syarikat dana atau pembekal insurans) membiayai sendiri, biasanya kos yang tinggi, dana yang akan disediakan di platform 401 (k). Perkongsian hasil adalah amalan biasa di mana pentadbir pelan berkongsi dalam fi dana bersama dengan penyedia dana bersama; ia sering tidak diungkapkan kepada peserta.Ini mewujudkan konflik kepentingan segera di mana dana tertentu dipilih untuk pelan itu supaya pihak ketiga boleh mengambil bayaran tambahan daripada pekerja yang tidak curiga.

Satu lagi gejala pelan 401 (k) yang buruk adalah senarai pilihan dana terhad. Di sisi lain, mempunyai senarai besar dana tumpang-tindih dengan kepelbagaian kelas aset terhad sama-sama tidak diingini. Menu pelaburan dalam rancangan korporat perlu diselaraskan dengan 12 hingga 20 pilihan yang berbeza untuk pekerja. Sebaik-baiknya, tiada pelan harus menawarkan stok syarikat sebagai pilihan (sekurang-kurangnya, ia harus cap jumlah pekerja dibenarkan untuk melabur dalam stok syarikat). Perkara terakhir yang anda mahu sebagai peserta 401 (k) adalah untuk mengalami peristiwa Enron-esque. (Baca Apa Enron Mengajar Kami Mengenai Rencana Persaraan untuk mengetahui bagaimana salah urus pengurusan pelan pemilikan yang lepas dapat membantu anda mengetahui apa yang harus dielakkan hari ini.)

Memahami Tanggungjawab Fidusiari

Majikan anda mempunyai undang-undang kewajiban untuk menahan pelan korporasinya hingga ke suatu standar tertentu. Akta Keselamatan Pendapatan Persaraan Pekerja (ERISA) adalah undang-undang persekutuan yang menetapkan piawaian minimum bagi pelan persaraan dalam industri swasta. Akta Perlindungan Pencen 2006 mewujudkan garis panduan tambahan.

ERISA memberikan majikan tanggungjawab fidusiari untuk menguruskan pelan 401 (k). Ini bermakna mereka dikehendaki untuk bertindak demi kepentingan terbaik pihak yang aset mereka mengurus (anda dan pekerja lain dalam rancangan itu). Fiduciari dijangka menguruskan aset untuk faedah orang lain daripada keuntungan mereka sendiri dan tidak boleh memberi faedah secara peribadi dari pengurusan aset mereka. Penaja merancang mempunyai tanggungjawab fidusiari untuk bertindak dengan kesetiaan dan kehati-hatian, untuk mempelbagaikan aset pelan dan bertindak sesuai dengan dokumen pelan. Fiduciari, termasuk majikan, yang tidak mematuhi prinsip kelakuan boleh dipertanggungjawabkan untuk mengembalikan kerugian kepada pelan atau pelan peserta.

Semakin banyak syarikat telah diletakkan di bawah sorotan kerana melanggar tanggungjawab fidusiari mereka sebagai penaja pelan. Keputusan sebulat suara Mei 2015 U. S. Keputusan Mahkamah Agung memutuskan bahawa majikan (Edison International di Rosemead, Calif.) Boleh didakwa kerana gagal dalam "tugas berterusan untuk memantau" untuk menghalang dana bersama dalam 401 (k) akaun daripada mengenakan bayaran yang tidak perlu tinggi. Majikan, bukan pekerja, mempunyai beban memantau rancangan ini.

Satu lagi majikan dibawah kebakaran ialah Wal-Mart (NYSE: WMT). Seperti banyak tuntutan undang-undang yang difailkan terhadap penaja pelan yang besar sejak akhir 2006, tuntutan 2008 terhadap Wal-Mart menuduh syarikat itu melanggar kewajipannya sebagai fidusiari dengan menawarkan dana "mahal" dalam 401 (k). Hasil daripada perhatian yang semakin meningkat ini, syarikat-syarikat semakin di bawah pistol untuk melakukan apa yang terbaik untuk peserta pekerja.

Rawatan Pilihan untuk Pelan Crummy

Undang-undang Persekutuan memberikan peserta pelan persaraan hak-hak tertentu berkenaan dengan aset pelan mereka. Sekiranya anda tidak berpuas hati dengan kualiti pilihan pelan anda atau tahap kos dana, anda boleh melakukan sesuatu mengenainya.

Langkah pertama dalam menetapkan 401 (k) peribadi anda ialah mendapatkan maklumat. Adakah kerja rumah anda mengenai jenis-jenis pelaburan yang ada melalui pelan dan penyelidikan kos dana dan keputusan bersama terhadap penanda aras masing-masing. Tempat yang baik untuk melakukan ini mungkin Morningstar atau FundGrades. Sekiranya anda tidak berpuas hati dengan apa yang diteliti oleh penyelidikan anda, pergi bercakap dengan pengurus manfaat HR syarikat anda.

Sebagai tambahan kepada nisbah perbelanjaan, tanyakan jika ada yuran berikut dinilai dari aset pelan peribadi anda:

• Beban jualan
• Yuran pembungkusan
• Tuntutan risiko kematian dan perbelanjaan
• Yuran penasihat
• Pembrokeran berasaskan fi atau bayaran fi transaksi
• Stabil nilai "spread"
• Caj Serahan

Perlu diingat bahawa pilihan pelan persaraan dan pembekal tidak perlu ditetapkan dalam batu. Majikan mempunyai keupayaan untuk menukar pembekal rancangan sebagaimana yang mereka anggap perlu. Walaupun ini boleh menjadi proses yang panjang dan birokrasi, terutamanya jika anda bekerja untuk sebuah syarikat besar, perubahan boleh berlaku. Sekiranya anda mempunyai masalah untuk mendapatkan perhatian seseorang mengenai perkara itu, anda mungkin mahu mencetak salinan Garis Panduan untuk Memilih Perunding Pencen bagi Securities and Exchange (SEC's) . Satu salinan dokumen ini mungkin akan menjejaskannya dengan cepat kepada realiti tentang betapa seriusnya anda.

Fees Matter

Dalam dunia yang ideal, pelan persaraan yang ditaja oleh majikan akan dipaksa untuk mendedahkan perbelanjaan tahunan mereka kepada peserta dalam segi dolar, bukan nisbah perbelanjaan, dan mengehadkan pilihan dana mereka kepada dana indeks kos rendah untuk kepelbagaian global .

Peserta pelan persaraan sering menyerah lebih daripada 1. 5% hingga 2% setahun sebagai balasan untuk membiayai perbelanjaan dana, dan mereka bahkan tidak tahu! Bandingkan dengan kos kurang daripada 0. 25% untuk dana indeks. Setiap dolar yang boleh anda simpan pada perbelanjaan atau kos pentadbiran adalah tambahan dolar (ditambah faedah kompaun) untuk telur sarang anda. Menurut Jabatan Buruh, yuran boleh mengurangkan kutipan 401 (k) seumur hidup sebanyak 30%! (Ketahui bagaimana untuk menjimatkan komisen dan yuran di Jangan Biarkan Kos Brokerage Melemahkan Pulangan Anda .)

401 (k) Alternatif

Jika anda mendapati diri anda terjebak dalam pelan persaraan yang dahsyat dengan tiada pembetulan yang dapat dilihat, anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk memilih sepenuhnya dan melabur wang anda di kenderaan yang ditangguhkan cukai atau bebas cukai yang lain seperti anuiti dan bon bebas cukai. Halangan pertama dalam keputusan ini bergantung kepada sama ada majikan anda menawarkan pertandingan untuk sumbangan anda. Sekiranya jawapannya tidak, pertimbangkan sama ada ia memberikan rasa kewangan yang baik untuk menyumbang kepada rancangan itu. Jika pertandingan ditawarkan, anda perlu menyumbang sehingga jumlah itu untuk memenuhi syarat untuk perlawanan dan mencari tempat yang lebih baik untuk mengarahkan simpanan simpanan persaraan anda.

Daripada (atau bersempena dengan) 401 (k), pertimbangkan untuk membuka IRA Tradisional, Roth IRA, akaun pembrokeran, anuiti, bon atau beberapa kombinasi daripadanya. Mengendalikan bagaimana anda menyusun portfolio anda, dengan mengambil kira bahawa kepelbagaian yang luas, pemantauan portfolio, disiplin dan kecekapan kos yang betul akan membantu anda mencapai matlamat anda.(Untuk bacaan lanjut, lihat Roth IRA atau IRA Tradisional … Yang Betul? )

Bottom Line

Bagi kebanyakan rakyat Amerika, 401 (k) jadi memelihara dan mengembangkan portfolio ini adalah kunci. Sekiranya nilai akaun anda terus lenyap kerana anda terjebak dengan pelan kasar, ambil tindakan. Keseluruhan tanggapan rancangan 401 (k) adalah memberi pekerja kawalan yang lebih baik ke atas nasib kewangan mereka. Walau bagaimanapun, ini seolah-olah tidak berlaku dalam amalan. Tanggungjawab adalah mengenai peserta pekerja untuk membuat keputusan pelaburan yang bermaklumat dan kepada majikan untuk memberikan pilihan yang lebih baik. Ia wang anda, jadi tidak ada alasan untuk tidak terlibat.

Untuk bacaan selanjutnya, lihat Enam Cara Untuk Memaksimumkan Nilai 401 (k) Anda.