Ketika datang untuk memanfaatkan Keamanan Sosial, sedikit pendidikan jauh. Memahami pilihan dan membuat keputusan yang tepat boleh membuat perbezaan besar dalam jumlah manfaat yang diterima. Mengetahui strategi yang paling berkesan menjadi lebih penting apabila merancang untuk pasangan suami isteri, kerana pilihannya semakin rumit.

Strategi yang betul, dengan cadangan yang digariskan di bawah, boleh memberi rangsangan besar kepada jumlah manfaat yang diterima dari masa ke masa. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat: Bagaimana Pelan Pencen Beroperasi? )

Bagaimana Kelewatan Manfaat sebagai Pasangan

Sebagai contoh, ambil proses membuat keputusan untuk menangguhkan manfaat. Secara umum, semakin lama seseorang menuntut untuk menuntut Jaminan Sosial, semakin banyak faedah yang akan dia terima pada masa akan datang. Tetapi peraturan ini mungkin atau mungkin tidak masuk akal untuk pasangan suami isteri di mana satu pasangan memperoleh lebih banyak daripada yang lain, dan penting untuk menyelaraskan manfaat.

Michael Kitces, Pengarah Penyelidikan untuk Kumpulan Penasihat Pinnacle dan pengasas bersama Rangkaian Perancangan XY, berkata: "Keputusan untuk menangguhkan manfaat mesti dinilai berdasarkan jangka hayat dan kesihatan kedua-dua anggota pasangan." Bagi pasangan yang berkahwin secara purata, Kitces menjelaskan keputusan terbaik biasanya untuk menangguhkan manfaat Sosial Keuntungan dari pasangan yang berpendapatan tinggi selama mungkin, tetapi untuk memulakan manfaat untuk pasangan berpendapatan rendah sedini mungkin.

Pengambilan awal mungkin juga terpakai apabila mempertimbangkan jangkaan jangka hayat pasangan: "Jika anda tahu bahawa anda mempunyai jangka hayat yang pendek, mengumpul awal mungkin menjadi pilihan terbaik walaupun anda mendapat faedah yang lebih rendah, "kata Jamie Block, CFP dengan firma pengurusan harta kekayaan Wealth Design Retirement Services." Ini juga mungkin berlaku sekiranya anda memerlukan wang dengan serta-merta untuk membiayai perbelanjaan hidup. Tetapi jika anda merancang untuk bekerja melepasi umur persaraan penuh, tidak perlu tambahan wang dan berada dalam kesihatan yang baik, melambatkan Jaminan Sosial anda mungkin idea yang baik. " (Untuk bacaan yang berkaitan, sila lihat: Mengapa Mengundur Tidak Lama Lagi Mungkin Ide Bad. )

Akhir Dua Manfaat Spam

- Menggantikan Manfaat Maksimum (Berakhir 30 April 2016)

Strategi lain untuk mendapatkan manfaat Sosial yang paling banyak untuk pasangan suami isteri: File untuk menerima manfaatnya, kemudian menangguhkan tuntutan itu. Walau bagaimanapun, strategi "fail dan penggantungan" ini akan berakhir. Pasangan berpendapatan tinggi yang telah mencapai usia persaraan penuh (66 jika anda dilahirkan di antara X dan Y) mesti memfailkan pada 30 April 2016, apabila faedah ini akan berakhir.

Inilah cara kerjanya: Jika seorang suami telah mencapai usia pensiun penuh, dia boleh menuntut manfaatnya tetapi menggantungnya menerima sehingga masa depan.Sementara itu, pasangan lain boleh mula menerima manfaat berdasarkan sejarah kerja pasangan suami isteri selagi dia berumur sekurang-kurangnya 62 tahun. (Untuk lebih lanjut, lihat: Fail Keselamatan Sosial dan Strategi Tuntutan Menangguhkan Berakhir: Sekarang Apa? )

Sekali lagi, ini berfungsi dengan baik untuk pasangan suami isteri dengan tahap pendapatan yang berbeza. Ia menjadikan yang paling masuk akal jika pasangan yang berpendapatan rendah ingin bersara dan faedah keluarga akan melebihi jumlah manfaat yang mereka terima sendiri.

- Mengubah Antara Manfaat (Pasangan Mesti Berubah 62 pada 1 Januari 2016)

Menukar bagaimana faedah yang diterima sepanjang tempoh masa boleh membantu pasangan yang sudah berkahwin dengan pendapatan yang serupa menjadikan sebahagian besar Keselamatan Sosial. " mempunyai jangka hayat purata dan mempunyai aliran tunai yang mencukupi untuk usia 66 hingga 70 dari sumber lain, strategi penarikan diri ini sangat menakjubkan, "kata Brandon Marcott, pengasas Edify Financial Planning, penasihat pelaburan berdaftar (RIA).

Setelah satu pasangan mencapai umur persaraan penuh, dia boleh memohon faedah dan kemudian menggantungnya. Apabila pasangan lain mencapai umur persaraan penuh, dia akan memfailkan "permohonan terhad" untuk menerima faedah pasangan pada akaun pasangan pertama. Individu itu akan menerima faedah keluarga hingga umur 70 tahun, apabila dia akan beralih untuk menerima faedah sendiri nya. Apabila pasangan pertama mencapai 70 orang, dia akan menghapuskan penggantungan dari manfaat dan menerima manfaatnya sendiri. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat: 6 Alasan Baik Berhenti Bimbang tentang Persaraan. )

Ini membolehkan pasangan menerima pendapatan daripada Social Security sebelum mereka berdua mencapai umur 70 tahun, tetapi tanpa menarik diri mereka sendiri manfaat sebelum waktu itu, yang bermakna mereka pada akhirnya akan menerima jumlah maksimum yang mereka berhak. "[Pasangan berkahwin] akan dapat menuntut 48 cek tambahan daripada Keselamatan Sosial," kata Marcott.

Kelayakan untuk Pasangan yang Tidak Bekerja

Sekiranya pasangan suami isteri tidak bekerja di bawah Jaminan Sosial, dia mungkin masih layak menerima manfaat melalui pasangan yang bekerja. Untuk melayakkan diri, pasangan yang tidak bekerja mestilah berumur sekurang-kurangnya 62 tahun, atau berumur sekiranya dia menjaga orang kurang upaya atau kanak-kanak di bawah umur 16 tahun yang boleh mendapat manfaat dari rekod pasangan kerja.

Bagi kebanyakan pasangan, bekerja sehingga umur persaraan penuh akan membuat yang paling masuk akal jika mereka mahu memaksimumkan faedah pasangan. Walaupun anda boleh memfailkan faedah seawal usia 62 tahun, berbuat demikian boleh membiarkan hanya 32. 5% daripada jumlah insurans utama pekerja yang ada. (Untuk lebih lanjut, lihat: 4 Cara yang Tidak Biasa untuk Meningkatkan Keuntungan Keselamatan Sosial .)

Bottom Line

Memaksimumkan manfaat Keselamatan Sosial adalah proses yang rumit untuk pasangan suami isteri. Apabila membuat pelan, penting untuk melihat senario dari semua sudut. Bergantung kepada sejarah umur, kesihatan, dan kerja kedua-dua pasangan, pasangan suami isteri boleh menyelaraskan manfaat dalam beberapa cara yang berbeza untuk memaksimumkan pembayaran Jaminan Sosial mereka sepanjang hayat persaraan mereka.(Untuk bacaan yang berkaitan, lihat: Bagaimana Melindungi Persaraan Anda selepas Perceraian. )