Insurans kesihatan direka untuk membantu kami mengelakkan, dengan kos yang munasabah, malapetaka kewangan yang disebabkan oleh peristiwa perubatan yang tidak dijangka dan mahal. Hampir setiap orang harus mengharapkan satu atau lebih daripada peristiwa-peristiwa ini di masa depan mereka.

The deductible adalah ciri penting dari banyak pelan insurans. Ini adalah jumlah wang orang yang diinsuranskan perlu membayar poket untuk perkhidmatan dilindungi sebelum penanggung insurans akan membayar apa-apa. Deductibles adalah bertujuan untuk meminimumkan kos untuk penanggung insurans, tetapi mereka juga boleh bekerja dengan pihak yang diinsuranskan. Yang boleh ditolak tidak boleh dikelirukan dengan jumlah maksima, yang biasanya merupakan jumlah yang lebih tinggi. Maksimum daripada poket adalah yang paling perlu dibayarkan dalam tempoh polisi (biasanya satu tahun), sebelum pelan membayar 100% manfaat dilindungi. Ini termasuk yang boleh ditolak, tetapi bukan premium bulanan.

Akta Penjagaan Terjangkau memerlukan rancangan perubatan utama untuk berkongsi kos. Bagi individu yang membeli insurans mereka di pasaran persekutuan atau negeri, maksimum 2015 daripada poket adalah $ 6, 600 untuk seorang individu dan $ 13, 200 untuk keluarga (pada 2016, batasnya ialah $ 6, 850 dan $ 13, 700 , masing-masing). Yang boleh ditolak boleh menjadi jumlah sehingga angka tersebut. (Untuk lebih lanjut, lihat Bagaimana Obamacare Terlibat Industri Insurans .)

Kemasukan terbuka untuk 2016 bermula 1 November 2015 dan berlangsung sehingga 31 Jan 2016. Nasihat di bawah mengenai cara membandingkan pelan insurans kesihatan juga boleh membantu anda memilih pelan bukan BPR dari Majikan

Lebih Baik Deductibles Keluarga 2016

Pada masa ini, keluarga yang berkongsi pelan kesihatan dengan potongan dikehendaki untuk memenuhi deductible keluarga sebelum penanggung insurans membayar sebarang tuntutan, walaupun hanya satu ahli keluarga menanggung semua kos. Ini dipanggil agregat boleh ditolak, dan ia menghukum orang untuk membeli liputan keluarga daripada individu kerana berpotensi untuk menggandakan potongan individu.

Bermula pada tahun 2016, kebanyakan rancangan akan ditukar kepada potongan tertanam; iaitu, setiap orang hanya perlu memenuhi individu yang boleh ditolak. "Ini bermakna penjimatan besar untuk banyak keluarga," kata Steve Downey, pemilik agensi JS Downey Insurance di San Diego, Calif. Oleh kerana setiap orang memenuhi individu yang boleh ditolak, manfaatnya akan ditebang walaupun keluarga yang ditolak belum dipenuhi . Peraturan baru menjejaskan pelan kumpulan yang dibiayai diri sendiri dan tidak bersekongkol. Tanya ejen anda jika peraturan terpakai untuk pelan anda.

Memahami Perbezaan Pelan

Di bawah Akta Penjagaan Terjangkau, kebanyakan pelan kesihatan mempunyai pilihan yang berkisar dari deductible yang sangat tinggi digabungkan dengan premium bulanan rendah kepada rendah atau tidak boleh ditolak pada kos bulanan yang lebih tinggi. Rancangan dengan rendah atau tidak boleh ditolak dan premium jatuh tinggi di bawah kategori Emas atau Platinum.Pelan yang boleh ditolak tinggi adalah Gangsa, dan kategori Perak jatuh di tempat di tengah.

Pada asasnya, semua pelan insurans kesihatan ini mengurangkan risiko bencana kewangan. Walaupun dengan pelan insurans termurah, seseorang tidak boleh dipertanggungjawabkan lebih daripada $ 6, 600 setahun untuk perbelanjaan penjagaan kesihatan yang dilindungi. Walaupun jumlah hutang itu boleh mengakibatkan kesulitan kewangan bagi banyak pengguna, ia jauh jauh dari bil perubatan lima dan enam angka yang terkenal kerana meminjam orang Amerika yang mengalami kecemasan kesihatan yang tidak dijangka. (Untuk lebih, lihat Premium Penjagaan Kesihatan Pastikan Rising, Tetapi Gaji Tidak .)

Gangsa, Perak, Emas atau Platinum?

Walaupun nama logam mewah, potongan dan tag harga bulanan bukan merupakan penentu terbaik sama ada pelan sesuai. Pelan yang mempunyai premium bulanan yang paling mahal mungkin bukan pelan terbaik untuk semua orang. Ukuran sebenar keberkesanan kos adalah jangkaan individu untuk perbelanjaan penjagaan kesihatan.

"Insurans kesihatan direka untuk melindungi kerugian besar dan kerap," jelas Downey. Majoriti pemegang polisi membuat beberapa atau tidak tuntutan. Minoriti kecil memerlukan pembayaran yang besar. Akibatnya, syarikat insurans menilai rancangannya supaya kos yang kecil, relatif tidak signifikan ditanggung oleh pengguna. Mereka melakukan ini dalam dua cara: satu adalah untuk mengenakan premium bulanan yang tinggi; yang lain adalah untuk mengenakan potongan yang tinggi.

Jumlah Kos

Mari lihat jumlah kos tahunan untuk beberapa pelan kesihatan yang berbeza di California melalui CoveredCA. com. Sebagai perbandingan, kita akan melihat pelan individu dan menganggap insured mempunyai peristiwa perubatan yang membahayakan manfaat maksima untuk tahun ini, mempunyai pendapatan $ 45,000 setahun, jika tidak mempunyai ubat preskripsi perubatan dan sederhana yang rendah penggunaannya. Jumlah kos mewakili 12 bulan premium, ditambah dengan perbelanjaan maksima. Kredit cukai persekutuan dan diskaun berpendapatan rendah tidak ditunjukkan.

Sumber: California Dilindungi

Dalam contoh ini, kos keseluruhan terendah dikaitkan dengan rancangan Gangsa, yang menjimatkan pengguna hampir $ 2, 000 berbanding pelan Emas. Menariknya, pelan Platinum dengan premium tertinggi dapat dibandingkan dengan kos keseluruhan untuk rancangan Gangsa.

Malah, rancangan Emas dan Platinum tidak, menurut definisi, lebih baik daripada rancangan Bronze atau Silver. Mereka hanya mengalihkan perbelanjaan daripada ditolak premium bulanan. Ia mungkin merasakan mereka menyampaikan lebih banyak wang untuk - contohnya, apabila pengguna membayar hanya $ 10 untuk lawatan pejabat atau $ 5 untuk preskripsi - tetapi sebenarnya, harga sebenar telah dibayar. "Rancangan Emas dan Platinum direka untuk merasa lebih berharga," jelas Downey, "kerana pelan berkurangan tinggi tidaklah menguntungkan bagi penanggung insurans. "

Jika anda mendapat insurans daripada majikan anda daripada membelinya di Pasaran Insurans Kesihatan, gunakan teknik analitik yang sama untuk membandingkan tawaran yang anda peroleh dari rancangan syarikat anda.

Melaburkan Dana Penjagaan Kesihatan dalam Akaun Simpanan Kesihatan

Akaun simpanan kesihatan, atau HSA, adalah wang sebelum cukai yang diketepikan untuk digunakan pada perbelanjaan perubatan yang layak pada masa akan datang.Para peserta mesti mendaftar dalam pelan yang boleh ditolak tinggi untuk layak menyumbang kepada HSA. Diskaun tinggi adalah $ 1, 300 atau lebih untuk individu dan $ 2, 600 untuk keluarga. Mereka yang mempunyai pelan kesihatan yang layak boleh menyumbang sehingga $ 3, 350 pada 2015, atau $ 6, 650 untuk keluarga, ditambah tambahan $ 1, 000 dalam sumbangan menangkap dari pembayar cukai berusia 55 tahun ke atas.

Sebagai HSA terdiri daripada dana untaxed, ia sama dengan diskaun yang sama dengan kadar cukai anda, apa sahaja, pada penjagaan kesihatan anda. Sebagai contoh, seseorang dalam kurungan cukai 25% yang membayar perbelanjaan dengan dolar selepas cukai akan membelanjakan $ 837. 50 dalam cukai persekutuan sebagai tambahan kepada $ 3, 350 pada penjagaan kesihatan. Sesiapa yang mempunyai pelarasan yang tinggi yang layak layak membuka HSA.

Yang paling penting, akaun HSA adalah milik anda. Ia tidak perlu dibiayai dan digunakan pada tahun yang sama. Seorang lelaki berusia 30 tahun yang sihat boleh memilih rancangan dedahan yang tinggi sekarang dan membiayai HSA, mengurangkan bil cukai tahun ini dan mengembangkan akaun selama beberapa dekad (lihat Mengapa Tidak Gunakan HSA Anda untuk Bil Perubatan Semasa ) . Sekiranya pengguna ini kemudiannya berpindah ke pelan kesihatan yang kurang boleh ditolak, itu juga baik. Dia tidak boleh menyumbang kepada HSA selama bertahun-tahun dia mengambil bahagian dalam pelan kesihatan yang tidak memenuhi syarat. (Untuk lebih lanjut, lihat Memperjuangkan Kos Tinggi Penjagaan Kesihatan .)

Bottom Line

Langkah pertama dalam membuat pilihan insurans kesihatan kewangan terbaik adalah membuat ramalan praktikal yang praktikal tentang penggunaan anda sepanjang tahun depan, dan kemudian gunakan yang terbaik untuk menebus deductible yang anda inginkan. Sekiranya anda secara umumnya sihat dan jarang melawat doktor, tidak perlu mencari potongan yang rendah kerana kemungkinan anda tidak akan membayar banyak (atau apa-apa) di atas dan di luar premium bulanan. Insurans hanya akan melindungi anda daripada kerugian yang melebihi maksimum dari poket, dan selebihnya akan tetap berada di dalam poket anda. Pelan yang boleh ditolak rendah memaksa pengguna untuk prabayar untuk perkhidmatan yang mungkin tidak digunakannya, dan premium tidak boleh diperolehi semula.

Jika anda mengharapkan untuk mendapatkan rawatan untuk satu atau lebih keadaan perubatan, langkah seterusnya adalah membandingkan rangkaian, pembekal, lokasi dan apa-apa batasan untuk menentukan rancangan yang paling sesuai dengan tuntutan anda.

Keperluan khusus menentukan nombor akhir. Apapun yang anda fikirkan penggunaan anda, lihat pilihan pelan yang ada dan tambah premium bulanan, serta kos lawatan doktor, preskripsi dan perkhidmatan yang dijangkakan. Pelanggan pertukaran boleh membuat perbandingan antara pelan dan harga di Penjagaan Kesihatan. gov atau laman web pertukaran negara mereka. Ejen adalah sumber yang sangat baik untuk pengguna dengan soalan; di kebanyakan negeri, mereka boleh menggunakan BenefitCompare. com untuk memecahkan jumlah sebenar, dolar oleh dolar untuk pelanggan mereka. Walaupun memilih pelan yang paling berfaedah secara kewangan mungkin kelihatan luar biasa, ia tidak begitu sukar kerana ia mungkin kelihatan pada mulanya.