Skor kredit anda, nombor yang digunakan oleh para peminjam untuk menganggarkan risiko memperluas kredit atau memberi pinjaman kepada anda, merupakan faktor penting dalam menentukan sama ada anda akan diluluskan untuk gadai janji. Skor bukan nombor yang tetap tetapi bervariasi secara berkala sebagai tindak balas terhadap perubahan dalam aktiviti kredit anda (contohnya, jika anda membuka akaun kad kredit baru). Berapakah angka yang cukup baik, dan bagaimanakah skor mempengaruhi kadar faedah yang anda tawarkan? Baca terus untuk mengetahui.

Skor FICO

Skor kredit yang paling umum ialah skor FICO, yang dicipta oleh Fair Isaac Corporation. Ia dikira menggunakan bit data berikut yang berikut dari laporan kredit anda: sejarah pembayaran anda (yang mewakili 35% daripada skor), jumlah yang anda bayar (30%), panjang sejarah kredit anda (15%), jenis kredit anda menggunakan (10%) dan kredit baru (10%).

Markah Kredit Minimum

Tiada skor kredit minimum "rasmi" kerana peminjam boleh (dan lakukan) mengambil kira faktor lain apabila menentukan jika anda layak untuk gadai janji. Anda boleh diluluskan untuk gadai janji dengan skor kredit yang lebih rendah jika, sebagai contoh, anda mempunyai bayaran pendahuluan yang kukuh atau beban hutang anda sebaliknya rendah. Oleh kerana ramai pemberi pinjaman melihat skor kredit anda sebagai hanya satu teka-teki, skor rendah tidak semestinya menghalang anda daripada mendapatkan gadai janji.

Apa yang Lender Ingin Melihat

Oleh kerana terdapat pelbagai skor kredit (masing-masing berdasarkan sistem pemarkahan yang berbeza) yang tersedia kepada peminjam, pastikan anda mengetahui skor peminjam anda yang digunakan supaya anda dapat membandingkan epal kepada epal. Skor 850 adalah skor FICO tertinggi yang boleh anda perolehi, contohnya, tetapi jumlah itu tidak begitu mengagumkan pada Score TransRisk (dibangunkan oleh TransUnion, salah satu daripada tiga agensi pelaporan kredit besar), yang berjalan sepanjang jalan sehingga 900. Setiap pemberi pinjaman juga mempunyai strategi tersendiri, jadi ketika satu pemberi pinjaman dapat meluluskan hipotek Anda, yang lain tidak mungkin - walaupun kedua-duanya menggunakan skor kredit yang sama.

Walaupun tiada piawaian industri untuk skor kredit, skala berikut dari laman web pendidikan kewangan peribadi www. kredit. org berfungsi sebagai titik permulaan untuk skor FICO dan apa jua cara untuk mendapatkan gadai janji:

• 740 - 850: Kredit yang sangat baik - kelulusan kredit yang mudah dan kadar faedah yang terbaik.

• 680 - 740: Kredit yang baik - peminjam biasanya diluluskan dan menawarkan kadar faedah yang baik.

• 620 - 680: Kredit yang boleh diterima - peminjam biasanya diluluskan pada kadar faedah yang lebih tinggi.

• 550 - 620: Kredit subprima - mungkin untuk mendapatkan gadai janji, tetapi tidak dijamin. Terma mungkin tidak menguntungkan.

• 300 - 550: kredit miskin - sedikit peluang untuk mendapatkan gadai janji.Peminjam perlu mengambil langkah untuk meningkatkan skor kredit sebelum diluluskan.

FHA Pinjaman

Pentadbiran Perumahan Persekutuan (FHA), yang merupakan sebahagian daripada U. S. Jabatan Perumahan dan Pembangunan Bandar, menawarkan pinjaman yang disokong oleh kerajaan. Secara amnya, keperluan kredit bagi pinjaman FHA cenderung lebih santai berbanding dengan pinjaman konvensional. Untuk melayakkan diri dengan gadai janji bayaran rendah (kini 3,3%), Anda akan memerlukan skor FICO minimum 580. Jika skor kredit Anda berada di bawah itu, Anda masih bisa mendapatkan hipotek, tetapi Anda harus meletakkan sekurang-kurangnya 10%, yang masih kurang daripada yang anda perlukan untuk pinjaman konvensional.

Kadar Faedah dan Skor Kredit Anda

Walaupun tiada formula khusus, skor kredit anda mempengaruhi kadar faedah yang anda bayar pada gadai janji anda. Secara umum, semakin tinggi skor kredit anda, semakin rendah kadar faedah anda, dan sebaliknya. Ini boleh memberi impak besar kepada kedua-dua pembayaran bulanan anda dan jumlah faedah yang anda bayar sepanjang hayat pinjaman. Contohnya: Katakan anda mendapat gadai janji kadar tetap 30 tahun untuk $ 200, 000. Jika anda mempunyai skor kredit FICO yang tinggi - sebagai contoh, 760 - anda mungkin mendapat kadar faedah 3. 612%. Pada kadar itu, bayaran bulanan anda ialah $ 910. 64, dan anda akan membayar $ 127, 830 untuk kepentingan selama 30 tahun.

Ambil pinjaman yang sama, tetapi sekarang anda mempunyai skor kredit yang lebih rendah - katakanlah, 635. Kadar faedah anda melonjak menjadi 5. 201%, yang mungkin tidak terdengar seperti perbezaan besar - sehingga anda mengetuk angka. Sekarang, bayaran bulanan anda ialah $ 1, 098. 35 ($ 187. 71 lebih setiap bulan), dan jumlah keseluruhan pinjaman anda ialah $ 195, 406, atau $ 67, 576 lebih daripada pinjaman dengan skor kredit yang lebih tinggi.

Adalah idea yang baik untuk meningkatkan skor kredit anda sebelum memohon gadai janji, jadi anda mendapatkan terma yang terbaik. Sudah tentu, ia tidak selalu berlaku seperti itu, tetapi jika anda mempunyai masa untuk melakukan perkara-perkara seperti menyemak laporan kredit anda (dan membetulkan sebarang kesilapan) dan membayar hutang sebelum memohon gadai janji, ia mungkin akan membayar dalam jangka masa panjang. Lihat Apa Cara Terbaik untuk Membina Nilai Kredit Saya dengan cepat dan Cara Terbaik untuk Membaiki Markah Kredit Anda .

Bottom Line

Meskipun tidak ada skor kredit minimum "rasmi", lebih mudah untuk mendapatkan hipotek jika skor anda lebih tinggi - dan istilahnya mungkin lebih baik juga. Kerana kebanyakan orang mempunyai skor dari masing-masing tiga agensi kredit besar - Equifax, Experian, dan TransUnion - pemberi pinjaman sering menarik laporan kredit "menggabungkan tiga" yang mengandungi skor dari ketiga-tiga agensi tersebut. Jika ketiga-tiga skor kredit boleh digunakan, skor pertengahan adalah apa yang disebut "wakil" skor, atau yang digunakan. Jika hanya dua skor yang boleh digunakan, yang lebih rendah digunakan.

Anda boleh mendapatkan maklumat awal mengenai tempat anda berdiri bebas: Setiap tahun, anda berhak mendapat satu laporan kredit percuma dari setiap tiga agensi kredit besar. Mendapatkan skor kredit percuma adalah lebih sukar, tetapi semakin banyak bank dan syarikat kad kredit yang membuat ini tersedia, seperti beberapa laman web (lihat Mendapatkan Skor Kredit Anda dari Bank dan Tawaran-Tawaran Laman Web yang Skor Kredit Percuma 'Benar' ).

Untuk lebih lanjut mengenai topik ini, lihat Skor Kredit dan Pembayaran Gadai Janji Anda: Hal Penting .