a:

Beberapa faktor mempengaruhi kadar gadai janji yang anda boleh dapatkan apabila anda membeli rumah. Pemberi pinjaman menganalisis sejarah kredit dan skor semua peminjam yang disenaraikan dalam permohonan gadai janji, panjang dan kestabilan pekerjaan anda, jumlah simpanan yang diketepikan, pendapatan bulanan anda, dan nisbah hutang kepada pendapatan anda. Sebagai tambahan kepada aspek kesihatan kewangan yang penting ini, peminjam gadai janji juga mengambil kira nisbah pinjaman kepada nilai. Pengiraan ini mewakili jumlah harga belian untuk rumah baru yang dilindungi oleh pinjaman gadai janji sebagai peratusan. Nisbah pinjaman kepada nisbah nilai yang lebih rendah menyebabkan kurang pemilikan ekuiti di rumah anda, yang membuat bayaran gadai janji yang lebih tinggi setiap bulan.

Mengira Nisbah Pinjaman-ke-Nilai

Pembeli rumah dengan mudah boleh mengira nisbah pinjaman kepada nilai di rumah mereka dengan membahagikan jumlah jumlah pinjaman gadai janji kepada jumlah harga pembelian rumah . Sebagai contoh, sebuah rumah dengan harga pembelian $ 200,000 dan jumlah pinjaman gadai janji untuk $ 180,000 menghasilkan nisbah pinjaman kepada nilai sebanyak 90%. Peminjam gadai janji konvensional sering memberikan syarat pinjaman yang lebih baik kepada peminjam yang mempunyai nisbah pinjaman kepada nilai tidak lebih tinggi daripada 80%.

Implikasi untuk Pembeli Rumah

Terdapat banyak program yang tersedia untuk pembeli rumah yang membenarkan bayaran pendahuluan yang kurang daripada 20% disyorkan secara tradisional. Penyedia pinjaman gadai janji, termasuk Pentadbiran Perumahan Persekutuan (FHA), menawarkan pinjaman rumah dengan bayaran pendahuluan sebanyak 3. 5%, sementara pemberi pinjaman lain mempunyai pilihan untuk peminjam yang mempunyai sumbangan 5%. Walaupun program ini memberi manfaat kepada pembeli yang tidak dapat menyimpan cukup untuk bayaran pendahuluan yang besar, pilihan pinjaman ini menghasilkan nisbah pinjaman hingga nilai yang lebih tinggi, yang menghasilkan biaya yang lebih besar.

Nisbah pinjaman kepada nilai tinggi berlaku apabila peminjam mempunyai ekuiti kurang daripada 20% di rumah mereka, mengakibatkan bayaran gadai janji yang lebih tinggi sepanjang tempoh pinjaman hipotek. Ini disebabkan, sebahagiannya, untuk meningkatkan kadar faedah yang dinilai oleh pemberi pinjaman gadai janji. Seorang peminjam yang mempunyai ekuiti kurang di rumahnya dianggap sebagai risiko yang lebih besar kepada pemberi pinjaman, dan kadar faedah yang lebih tinggi dapat mengurangkan risiko itu. Sebagai tambahan kepada kadar faedah yang lebih mahal, pembeli rumah dengan nisbah pinjaman hingga nilai tinggi sering dikehendaki membayar premium insurans hipotek sehingga mereka mencapai kepemilikan saham ekuiti yang lebih besar.

Insurans gadai janji yang disebut sebagai insurans gadai janji swasta (PMI) untuk pemberi pinjaman gadai janji bukan kerajaan, dikira sebagai peratusan jumlah pinjaman asal setiap tahun. Tuduhan ini berkisar dari 0. 3% hingga 1. 15% bergantung pada saiz bayaran pendahuluan dan jumlah harga belian, dan ia akan ditambahkan pada pembayaran gadai janji setiap bulan.Apabila digabungkan dengan kadar faedah yang lebih tinggi, PMI boleh menjadi kos yang besar bagi peminjam dari masa ke masa. Peminjam boleh meminta pembatalan premium PMI apabila mereka mencapai 20% pemilikan ekuiti, dan peminjam dikehendaki membatalkannya apabila nisbah pinjaman kepada nilai rumah mencapai 22%.