Pemberi pinjaman gadai janji boleh dibayar dengan berbilang cara. Apabila pembeli rumah mendidik diri mereka sendiri mengenai kaedah ini, mereka mungkin dapat menyelamatkan beribu-ribu ringgit pada gadai janji mereka.

Yuran Pengeluaran

Oleh kerana pemberi pinjaman menggunakan dana mereka sendiri apabila memperluas gadai janji, mereka biasanya mengenakan yuran asal sebesar 0. 5% hingga 1% dari nilai pinjaman, yang disebabkan oleh pembayaran hipotek. Yuran ini meningkatkan kadar faedah keseluruhan yang dibayar pada gadai janji dan jumlah kos rumah. Contohnya, pinjaman $ 200,000 dengan kadar faedah 6% lebih 30 tahun mempunyai yuran permulaan sebanyak 2%. Pembeli rumah membayar yuran permulaan sebanyak $ 4, 000, bersama dengan yuran lain yang berkaitan, apabila menutup pinjaman. Pembayaran gadai janji bulanan, 6% daripada $ 200, 000, adalah $ 588. 89. Walau bagaimanapun, apabila menambah dalam yuran asal sebanyak $ 4,000 dan membahagikannya selama pinjaman 30 tahun, pembayaran meningkat sebanyak $ 11. 11 sebulan untuk pembayaran bulanan sebanyak $ 600. Secara keseluruhan, pemilik rumah membayar kadar faedah 8% dan bukannya kadar 6% yang dirasakan. Kadar faedah yang lebih tinggi menjejaskan lebih banyak wang pemilik rumah yang pergi ke arah gadai janji dan dengan ketara meningkatkan kos keseluruhan pinjaman.

Premium Penyebaran Premium

Pemberi pinjaman gadai janji menggunakan dana dari pendeposit mereka atau meminjam wang dari bank yang lebih besar dengan kadar faedah yang lebih rendah untuk melanjutkan pinjaman. Perbezaan antara kadar faedah yang dikenakan oleh pemberi pinjaman pemilik rumah untuk memperpanjang hipotek dan kadar pemberi pinjaman yang dibayar untuk menggantikan wang yang dipinjam adalah premium penyebaran hasil (YSP). Sebagai contoh, pemberi pinjaman meminjam dana pada kadar 4% dan memanjangkan gadai janji pada kadar 6%, dengan pendapatan 2% untuk faedah pinjaman.

Poin Diskaun

Sebahagian daripada pinjaman, yang dikenali sebagai titik diskaun, mungkin disebabkan pada penutupan untuk membantu menurunkan kadar faedah gadai janji. Satu titik diskaun sama dengan 1% daripada jumlah gadai janji dan boleh mengurangkan jumlah pinjaman 0. 125% hingga 0. 25%. Sebagai contoh, dua mata pada gadai janji $ 200,000 adalah 2% daripada jumlah pinjaman, atau $ 4, 000. Pembayaran mata terdahulu biasanya menurunkan bayaran pinjaman bulanan, yang menjimatkan wang pemilik rumah sepanjang hayat pinjaman. Sejauh mana kadar faedah diturunkan bergantung kepada peminjam yang dipilih, jenis gadai janji dan keadaan pasaran. Pembeli rumah perlu memastikan peminjam menjelaskan bagaimana membayar titik diskaun memberi kesan kepada kadar faedah pada gadai janji mereka.

Kos Penutup

Sebagai tambahan kepada yuran asal pinjaman, yuran permohonan, yuran pemprosesan, yuran penajajaminan, yuran kunci pinjaman dan yuran lain yang dikenakan oleh pemberi pinjaman dibayar semasa penutupan. Oleh kerana kos penutupan ini mungkin berbeza oleh pemberi pinjaman, yuran dijelaskan di hadapan dalam Anggapan Baik Iman. Pembeli rumah perlu membaca dengan teliti senarai yuran dan bercakap dengan pemberi pinjaman sebelum memutuskan mengenai gadai janji untuk menentukan sama ada pembeli rumah boleh berunding dengan caj tertentu atau menjimatkan wang dengan melakukan perniagaan dengan pemberi pinjaman yang lain.

Sekuriti Bersanduk Gadai Janji

Selepas menutup pelbagai jenis gadai janji, kumpulan pemberi pinjaman bersama-sama membiayai pelbagai tahap keuntungan ke dalam sekuriti yang disokong gadai janji (MBS) dan menjualnya untuk keuntungan. Ini membebaskan wang untuk peminjam untuk memperluaskan gadai janji tambahan dan memperoleh lebih banyak pendapatan. Dana pencen, syarikat insurans dan pelabur institusi lain membeli MBS untuk pendapatan jangka panjang.

Servis Pinjaman

Pemberi pinjaman boleh terus memperoleh pendapatan dengan memberi servis pinjaman yang terkandung dalam MBS yang mereka jual. Sekiranya pembeli MBS tidak dapat memproses bayaran gadai janji dan mengendalikan tugas pentadbiran yang terlibat dengan servis pinjaman, pemberi pinjaman boleh melaksanakan tugas tersebut untuk peratusan kecil dari nilai gadai janji atau yuran yang telah ditetapkan.

Garis Bawah

Oleh kerana pembeli rumah menghadapi perbelanjaan besar apabila memperoleh gadai janji, penting mereka memahami bagaimana pemberi pinjaman gadai janji dibayar dan membuat wang. Apabila pembeli rumah mendidik dirinya sendiri mengenai proses itu, beliau lebih cenderung untuk menyelamatkan ribuan dolar dalam gadai janjinya dan merasa lebih selamat mengenai pembelian itu.