"Saya katakan kepada anda Doris, dia telah menghasilkan $ 150,000 setahun dan telah bekerja di tempat yang sama selama satu dekad dan mereka tidak akan meluluskan pinjamannya! Sejarah kredit bermakna tiada pinjaman - semua kerana dia tidak mempunyai kad kredit. "

Ia telah menjadi sedikit legenda bandar, tetapi dengan kenaikan harga rumah dan keperluan untuk hampir semua orang membawa gadai janji, kredit penilaian telah mengambil lebih penting. Dalam artikel ini, kita akan melihat kad kredit, hubungan mereka dengan penarafan kredit anda, dan apa yang boleh anda lakukan mengenai keduanya.

MELIHAT: Membandingkan Syarikat Kad Kredit

Kehidupan di Plastik, Sangat Cemerlang
Masih banyak jumlah penduduk tanpa kad kredit. Menurut kaji selidik Gallup 2014, kira-kira 29% rakyat Amerika tidak mempunyai kad kredit. Walau bagaimanapun, ini bukan perkara biasa. Malah, kebanyakan individu mempunyai lebih daripada satu kad kredit, dan rata-rata Amerika mempunyai 2. 7 kad (termasuk mereka yang tidak mempunyai kad.) Antara pemilik kad kredit, purata adalah 3. 7 kad

->

Bagi ramai orang, kad kredit telah menjadi sebahagian daripada kehidupan seharian. Mereka yang tanpa mereka, nampaknya tertinggal - tetapi itu tidak sepenuhnya benar. membuat pembelian tanpa membawa wang tunai (yang boleh dicuri) dan perlindungan terhadap pembelian yang tidak dibenarkan. Walau bagaimanapun, hari ini, faedah ini dapat dicapai dengan kad debit jangka pendek.

, tetapi mereka berguna. Selain itu, jika orang biasa hanya menggunakan kad kredit untuk membeli-belah dalam talian, satu kad - bukan lima, atau 10 - akan menjadi eno ugh.

Pengeluaran Aseksual

Seperti yang anda ketahui, kad kredit mereproduksi dengan cepat. Satu minit anda mempunyai kad kredit pertama anda di dompet anda - yang mereka tidak akan memberikan anda sehingga ibu bapa anda menandatangani kertas itu juga - dan perkara seterusnya yang anda tahu, anda mempunyai kad untuk setiap kedai yang pernah anda (ditambah tiga yang anda tidak pernah dengar).

Peningkatan kad kredit mungkin merupakan salah satu kempen PR paling berjaya dalam sejarah. Seseorang memutuskan untuk mengubah definisi kredit dan membuat pengguna merasa bahawa pembelian secara kredit kurang seperti pinjaman faedah tinggi dan lebih seperti peningkatan pendapatan boleh guna.
Malangnya, tiada siapa yang memberitahu orang ramai tentang perubahan ini, dan ramai pengguna telah ditipu kerana percaya mereka memperoleh kuasa beli ketika mereka mendaftar - tidak lebih banyak hutang. Sebagaimana masa berlalu, kebenaran telah didedahkan. Daripada melepaskan permainan, syarikat kad kredit memperkenalkan faedah eksklusif dan menghidupkan jalan ke dalam bunyi yang membingungkan, "laporan penarafan kredit".

Oleh itu, persetujuan umum ialah, tanpa kad kredit, anda tidak boleh mempunyai penarafan kredit; tanpa penarafan kredit, anda tidak boleh mendapatkan pinjaman; tanpa pinjaman, anda tidak boleh mendapatkan rumah, kereta atau HDTV skrin rata; dan tanpa ini, awak miskin, tiada tempat tinggal dan lebih buruk daripada mati.

Menjalankan ini lagi, jika satu kad memberi anda sejarah kredit dan, oleh itu, penarafan kredit, tidakkah 20 kad kredit akan memberi anda 20 kali penarafan kredit? Ini seolah-olah logik, tetapi malangnya, tidak demikian.

The Great Divide

Bank dan syarikat kad kredit telah menentang pandangan mengenai percambahan kad kredit. Bagi bank-bank, kad kredit adalah baik-baik saja selagi ia dibayar dengan kerap.

Beberapa
kad kredit dapat diatasi, tetapi ada yang lebih baik mempunyai keseimbangan sifar dan selebihnya harus menuju ke arah itu. Bagi bank-bank, mempunyai banyak kad kredit adalah tanda buruk yang biasanya menunjuk kepada krisis kewangan yang berpotensi dalam pembuatan - walaupun mereka semua mempunyai keseimbangan sifar. Sekiranya pelanggan yang berpotensi memiliki banyak sumber menarik yang menarik (minat tinggi), bank mula tertanya-tanya akan hutang yang akan diberi keutamaan apabila cip tersebut turun dan sama ada peminjam dapat mengendalikan semua pembayaran yang berbeza. Walau bagaimanapun, ini tidak menyimpan bank daripada mengeluarkan kad itu sendiri - setelah semua, wang adalah wang dan kad kredit memberi mereka pulangan kadar faedah yang mereka tidak boleh mendapatkan pinjaman tetap. Sebaliknya, syarikat kad kredit menyukai pelanggan yang membawa baki selagi mereka membayar faedah tersebut. Jika anda hanya membayar faedah dan terus membawa baki pada kad anda, anda mungkin akan ditawarkan peningkatan had kredit atau kad lain. Kepada syarikat kad kredit, jumlah yang anda bayar kurang penting daripada fakta bahawa anda membayar faedah secara berkala. Kad kredit yang dikeluarkan oleh kedai-kedai tidak juga meletakkan denda itu di atasnya. Mereka mengeluarkan pakej hutang kecil, katakan $ 500 per kad, dan lebih peduli untuk mendapatkan pelanggan kasual beralih kepada satu yang tetap - bayaran faedah pada kad adalah icing pada kek. Adalah lebih baik untuk mengelakkan kad-kad simpanan atau, jika tidak, mengelakkan dengan apa-apa jenis imbangan pada mereka dari satu bulan ke bulan yang lain.

Memutuskan Kod Penarafan Kredit

Bank mahu melihat pemberi pinjaman berpotensi yang secara kerap membayar faedah dan mengurangkan prinsipalnya. Kad kredit boleh menjadi penunjuk yang baik mengenai sama ada peminjam yang berpotensi boleh membayar hutang yang dimintanya.

Tetapi kad kredit hanyalah sebahagian daripada penarafan kredit keseluruhan anda. Jika anda telah mengambil pinjaman pelajar, pinjaman kereta, pinjaman perabot, pinjaman rumah, dan lain-lain, ini juga akan menjadi sebahagian daripada laporan kredit anda. Sekiranya anda membayar pinjaman ini tepat pada waktunya, ini akan dikira sebagai memihak kepada anda. Pendapatan yang stabil juga merupakan faktor utama untuk menentukan sama ada anda layak mendapat pinjaman. Anda boleh mempunyai kredit terbaik di dunia, tetapi tanpa pendapatan tetap, anda biasanya tenggelam.
Jika kad kredit anda adalah sebahagian besar daripada sejarah kredit anda, terdapat beberapa perkara yang boleh anda lakukan untuk meningkatkan penarafan kredit anda.Pertama, anda perlu menyimpan nisbah hutang kredit serendah yang mungkin pada semua kad anda - di bawah 50% pasti, tetapi di bawah 30% akan menjadi ideal. Dan, sebaik sahaja anda menemui kad bunga rendah yang anda suka, simpannya. Kad yang anda mempunyai sejarah terpanjang pembayaran tetap dengan akan membantu penarafan anda. Bayar dan batalkan kad yang memberi anda masalah.

Jika anda membawa baki lebih daripada 50% pada satu kad dan masuk untuk laporan kredit, mungkin lebih baik untuk memisahkan keseimbangan antara dua kad. Ini akan meningkatkan nisbah hutang anda dengan meningkatkan kredit anda yang ada berbanding dengan berapa banyak hutang yang anda bawa. Pada asasnya, anda meletakkan hutang dalam kotak yang lebih besar untuk menjadikannya kelihatan lebih kecil. Strategi ini berfungsi sehingga satu titik. Bergantung pada sikap pemiutang, anda akan memukul titik tip di mana jumlah kad yang anda buka untuk mengecilkan nisbah hutang anda mencerminkan lebih buruk pada rekod anda daripada nisbah itu sendiri.

Kesimpulan

Penarafan kredit anda hanya satu bahagian dari apa yang memutuskan sama ada anda mendapat kelulusan pinjaman, dan kad kredit hanya sebahagian daripada penarafan kredit. Perkara-perkara seperti membelah baki yang tinggi pada satu kad menjadi dua masuk akal, tetapi jika anda terlalu banyak menagih hutang pada kad yang terlalu banyak, anda perlu menyatukan pembayaran kredit anda pada kad dengan minat yang kurang dan menyingkirkan beberapa prinsipal. Atau, dengan andaian anda mempunyai keupayaan untuk diluluskan, gunakan instrumen pinjaman fleksibel seperti garis kredit untuk membersihkan kad anda setiap bulan. Ini akan memberi anda kadar faedah yang lebih baik dan mengambil risiko melupakan untuk membayar kad tertentu. Menyatukan dan menghapuskan hutang adalah cara terbaik untuk meningkatkan penarafan kredit anda - mempunyai pendapatan yang baik dan kewangan yang diperintahkan adalah cara terbaik untuk mendapatkan pinjaman. Mempunyai kad kredit tidak boleh menggantikannya.