Apabila peniaga robo yang popular membuat Betterment for Business, yang disebut "401 (k) terbaik untuk majikan dan pekerja," syarikat itu menangani beberapa masalah penting. Masalah ini telah mewujudkan landskap yang membingungkan untuk majikan kecil yang ingin merawat pekerja mereka secara adil dan pekerja yang ingin menyelamatkan persaraan dengan cekap dan murah. (Untuk lebih lanjut, lihat Bagaimana Kerja Lebih Baik dan Buat Uang? )

Kos Dan Komplikasi

Secara ringkas, rancangan 401 (k) adalah rumit dan mahal untuk kedua-dua majikan dan pekerja mereka. Kos pentadbiran yang sedang berjalan dan biaya membingungkan yang banyak membajak melalui landskap 401 (k) yang rumit dan mahal - terutamanya apabila pentadbir pihak ketiga dan bahkan panduan pekerja minimum ditambah. Malangnya, itu tidak semua.

Pematuhan Peraturan

Selain itu, pematuhan dengan banyak peraturan, yang kebanyakannya juga dilakukan oleh pentadbir pihak ketiga, menambah lebih banyak kos 401 (k) rancangan. Secara sejarah, sebagai pasaran 401 (k) yang dibangunkan - bersama-sama dengan semua peraturan dan isu pematuhan - majikan mendapati mereka boleh membida untuk penjaga rekod, pengurus pelaburan dan lain-lain perkhidmatan pihak ketiga yang diperlukan sebagaimana diperlukan. Ini mewujudkan pasaran pihak ketiga yang besar (dan mahal) dengan banyak bahagian yang bergerak. Semua bahagian ini diperlukan untuk menyelaraskan satu sama lain semasa menyesuaikan diri dengan landskap peraturan yang sentiasa berubah.

Majikan dan Pilihan Pekerja

Masalah ini telah meninggalkan majikan, terutama majikan kecil, dengan beberapa keputusan sukar dibuat. Apabila menubuhkan rancangan 401 (k), majikan sering perlu memutuskan antara membayar kos tersebut dan menyerahkannya kepada pekerja. Kebanyakan majikan mempertimbangkan 401 (k) merancang manfaat pekerja pilihan; Oleh itu, mereka cuba meminimumkan kos mereka.

Pekerja, sebaliknya, melihat rancangan 401 (k) sebagai keperluan. Hasil bersihnya ialah pekerja, terutamanya di syarikat yang lebih kecil, sering membayar yuran yang mengejutkan kerana jumlah aset pelan majikan mereka sangat rendah sehingga caj lebih tinggi dari permulaan. (Untuk lebih lanjut, lihat Majikan Saya Tidak Menawarkan 401 (k). Sekiranya Saya Memelihara? )

Masukkan Algoritma

Satu cara untuk mengekalkan kecekapan, memotong kos dan memberikan nasihat pelaburan yang sesuai sementara selebihnya mematuhi peraturan dan peraturan yang rumit adalah melalui automasi. Betterment memutuskan untuk mencapai automasi melalui penggunaan algoritma. Algoritma membenarkan Betterment untuk membina dan mengurus portfolio tersuai secara automatik dalam struktur 401 (k) yang mematuhi peraturan. Yang penting, algoritma, tidak seperti manusia, tidak perlu dibayar, mengakibatkan kos yang lebih rendah.(Untuk lebih lanjut, lihat Frontier Berikutnya Robo-Penasihat: 401 (k) Pelan .)

Dibina Dari Gores

Untuk membantu mempermudah pematuhan dan pematuhan peraturan, Betterment membina sistem sendiri dari tanah up. Membolehkan sektor pelaburan untuk bercakap dengan sektor penyimpanan rekod mengurangkan kos dan menjadikan pentadbiran keseluruhan lebih mudah. Selain itu, Betterment mengatakan ia akan menyediakan pekerja dengan pengurusan akaun individu. Syarikat itu menyatakan bahawa kebanyakan rancangan 401 (k) yang menawarkan "akaun terurus" berbuat demikian dengan bayaran tambahan; Ini tidak akan berlaku dengan Betterment.

Kos

Majikan kecil akan membayar 0. 60% daripada aset pelan, ditambah dengan kos pelaburan sebenar - kira-kira 0. 1% secara purata. Syarikat dengan aset di bawah $ 1 juta juga membayar yuran tahunan $ 1, 500. Yuran menurun apabila aset berkembang.

Yang paling penting, kos semua termasuk. Kos untuk portfolio disesuaikan dan dikendalikan secara automatik bersama-sama dengan semua kerja pentadbiran - biasanya dilakukan oleh pentadbir pihak ketiga - semuanya adalah sebahagian dari perjanjian. Walaupun Betterment for Business akan lebih murah daripada kebanyakan rancangan 401 (k), semakin kecil majikan, semakin tinggi peratusan aset yang dikenakan akan. Ini adalah sama dengan cara yuran dikira untuk rancangan 401 (k) sedia ada dengan perbezaan yang menjadi hakikat bahawa yuran keseluruhan Betterment akan lebih rendah.

Kaveat

Bagi majikan dan pekerja yang memilih rancangan 401 (k) robo yang ditawarkan oleh Betterment atau pesaing, beberapa pilihan akan terhad. Contohnya, pakej keseluruhan, termasuk pengurusan wang, bukan pilihan. Pekerja akan dapat menyesuaikan andaian asas pelan yang direka untuk mereka tetapi tidak dapat sepenuhnya mereka bentuk portfolio mereka sendiri. Dengan kata lain, pilihan pelaburan akan mempunyai beberapa batasan dan kedua-dua majikan dan pekerja akan membayar "nasihat" sama ada mereka mahu atau tidak.

Bottom Line

Dengan kira-kira separuh daripada semua pekerja Amerika yang tidak mempunyai akses kepada pelan 401 (k) yang ditaja oleh majikan, peluang untuk syarikat seperti Betterment sangat besar. Menurut Institut Syarikat Pelaburan dan Institut Penyelidikan Manfaat Pekerja, pekerja Amerika mempunyai hampir $ 5 trilion yang dilaburkan dalam 401 (k) dan rancangan sumbangan yang ditetapkan. Ini termasuk lebih daripada 50 juta pekerja yang kini menyertai 401 (k) s.

Majikan yang pada masa ini tidak menawarkan pekerja mereka, rancangan 401 (k) yang ditaja oleh syarikat mungkin ingin mempertimbangkan untuk mencari Betterment for Business. Betterment akan mula menawarkan rancangan 401 (k) kepada perniagaan kecil pada awal 2016.