Oleh kerana tekanan prestasi yang semakin meningkat terhadap peminjam gadai janji, kebimbangan dalam pasaran kredit dan kontroversi terhadap pinjaman subprima, semakin banyak broker gadai janji dan pemberi pinjaman pemangsa menggunakan amalan yang menipu untuk meningkatkan jumlah pengeluaran pinjaman. Amalan ini terdiri daripada peminjam yang meyakinkan untuk bertindak terhadap akal kepada penipuan gadai janji palsu atau tidak sah.

LIHAT: Hentikan Penipuan Dalam Trek mereka

Penipuan ini biasanya tertumpu pada orang yang cuba membiayai semula gadai janji sedia ada, walaupun beberapa penipuan dirancang untuk menjadi mangsa peminjam dan penjual kali pertama. Walaupun terdapat terlalu banyak untuk mengatasi mereka semua, menggariskan beberapa perangkap yang lebih umum dapat membantu anda mengenal pasti amalan yang harus diperhatikan ketika berurusan dengan pasar pinjaman. Di samping memahami amalan ini, terdapat beberapa cara peminjam dan penjual dapat melindungi diri mereka daripada amalan pemangsa dan mengurangkan risiko diambil oleh salah satu penipuan ini.

Pemberian Pinjaman Tidak Sederhana
Institusi kewangan melakukan perbuatan yang dianggap tidak adil kepada peminjam bukanlah baru kepada pasaran gadai janji. Pelbagai undang-undang, seperti Akta Kesempatan Kredit Equal, Akta Perumahan yang Adil, Akta Pelaporan Kredit yang Layak, Akta Kebenaran Pinjaman, Akta Prosedur Penyelesaian Harta Tanah, Akta Perlindungan Pemilik Rumah dan Perlindungan Ekuiti dan Akta Suruhanjaya Perdagangan Persekutuan, untuk menamakan beberapa, telah digubal untuk melindungi pengguna. Tindakan ini membolehkan pengguna membuat pilihan berdasarkan maklumat, menggalakkan persaingan di kalangan peminjam dan memaksimumkan faedah perdagangan.
Seiring dengan peraturan ini adalah badan yang melaksanakannya, seperti Suruhanjaya Perdagangan Persekutuan (FTC), yang mengungkap dan menguatkuasakan undang-undang yang melarang perbuatan atau amalan yang tidak adil atau menipu atau mempengaruhi pinjaman hipotek. Berita ini telah dipenuhi dengan banyak kes berprofil tinggi peminjam yang mengiklankan pinjaman tanpa pelunasan sebagai murah, meyakinkan peminjam untuk menggunakan pinjaman ekuiti jangka panjang rumah untuk membayar hutang jangka pendek, atau gagal memaklumkan peminjam mengenai selok-belok laras kadar hipotik (ARM) dan harga pengenalan lain.
Dalam ledakan perumahan, peminjam pemangsa menggunakan penipuan untuk mendapatkan bahagian yang lebih besar daripada perancangan hipotek. Sebaliknya, dalam krisis kredit, amalan tidak jujur ​​digunakan untuk mengelakkan garis panduan pengunderaitan yang lebih ketat. Ini membolehkan para pemberi pinjaman untuk memperuntukkan banyak modal untuk pinjaman hipotek, sehingga tidak menghasilkan pulangan yang tidak memuaskan dengan tetap dalam bentuk tunai.

Tetapi walaupun peminjam boleh menjalankan amalan yang dianggap tidak adil, peminjam tidak sama sekali tidak bercacat. Peminjam sepatutnya dapat melindungi diri mereka daripada amalan ini dengan menyiasat struktur pinjaman yang dicadangkan dan beberapa taktik yang kurang bijaksana.

Penipuan Fokus kepada Peminjam
Sebilangan besar aktiviti penipuan difokuskan pada orang yang telah membina ekuiti di rumah mereka dan mempunyai modal untuk mengakses.Ini terutama berlaku untuk orang yang mendapati diri mereka berada dalam kesulitan kewangan dan terdesak untuk mencari kaedah untuk melegakan hutang jangka pendek mereka, seperti kad kredit dan kredit. Kiat yang difokuskan kepada peminjam kali pertama biasanya berputar-putar dengan menyampaikan jenis pinjaman tertentu tanpa membahagikan semua fakta. Dalam kes lain, taktik ini melibatkan janji-janji yang tidak disimpan. Beberapa helah yang paling biasa dimainkan pada peminjam adalah:

Bait dan Suis, Bait dan Ingat, dan Pemandu Pinjaman
Bait dan suis, yang juga lazim di kedai-kedai runcit, merujuk kepada apabila syarikat gadai janji mengiklankan pinjaman dengan istilah yang nampaknya terlalu baik untuk menjadi kenyataan dan kemudian, apabila peminjam cuba mendapatkan pinjaman, mendapati bahawa ia tidak tersedia. Sebaliknya, peminjam ditawarkan pinjaman lain dengan istilah yang lebih rendah.

Bait dan ingat merujuk kepada pemberi pinjaman yang menipu melupakan bayaran pinjaman atau syarat pinjaman yang penting sehingga peminjam terlalu jauh dalam proses untuk mundur, dan berakhir dengan pinjaman mahal atau masalah. Taktik lain adalah untuk menjanjikan kadar tetap untuk tempoh yang telah ditetapkan tetapi kemudian gagal untuk memberikannya. Peminjam juga harus berhati-hati dengan peminjam yang cuba meyakinkan peminjam untuk mengapungkan kadar dan mengambil risiko kadar faedah sementara pinjaman sedang dalam pengeluaran.

Pemandu pinjaman merujuk kepada apabila pemberi pinjaman peminjam atau broker gadai janji memaklumkan peminjam yang layak bahawa dia tidak layak untuk pinjaman tertentu disebabkan oleh pendapatan, kredit atau pelbagai sebab lain (atau dengan berbuat demikian boleh melanggar pinjaman adil undang-undang) dan pada masa itu mengarahkan peminjam kepada pinjaman lain yang lebih menguntungkan bagi pemberi pinjaman.

ARM, Pinjaman Faedah Suku Bunga dan Pinjaman Pelunasan Negatif Gadai janji kadar boleh laras bukan pinjaman haram. Walau bagaimanapun, apabila menjual ARM, peminjam mesti memaklumkan peminjam tentang berapa banyak kadar pinjaman yang berpotensi menyesuaikan diri pada masa depan. Peminjam mesti sedar apa yang mereka berpotensi berputus asa pada masa hadapan untuk mendapatkan apa yang boleh dianggap sebagai harga pengenalan yang hebat hari ini.

Ini juga berlaku untuk pinjaman hanya faedah, yang sebenarnya ARM yang tidak memerlukan sebarang bayaran utama semasa tempoh pengenalan pinjaman. Walaupun peminjam menjimatkan semasa tempoh awal, mereka berpotensi berhutang dengan jumlah yang sama seperti yang mereka lakukan ketika mereka mula mengeluarkan pinjaman.

Pinjaman pelunasan negatif (kadang-kadang disebut sebagai "gadai janji 1%") adalah haram di kebanyakan negeri. Pinjaman ini biasanya diiklankan sebagai membenarkan peminjam meminjam lebih daripada 100% daripada nilai rumah mereka. Pinjaman jenis ini tidak sepatutnya dikelirukan dengan pinjaman pemulihan (satu di mana hasil dilaburkan semula ke dalam harta itu), di mana pemberi pinjaman membenarkan untuk meminjam lebih besar daripada nilai harta jika modal tambahan digunakan untuk meningkatkan harta dan meningkatkan nilainya . Dalam pinjaman pelunasan negatif, peminjam dikehendaki membayar kurang daripada amaun yang dibayar setiap bulan; baki tersebut tertumpu kepada prinsipal, akhirnya menjadi wajar sebagai "pembayaran belon."Pemberi pinjaman peminjam masih lari dengan menjual pinjaman ini kepada peminjam yang tidak diketahui dengan sedikit risiko pendakwaan.

Pembiayaan Semula Tunai Keluar, Pemberian Wang Keras dan Pelucutan Ekuiti
Amalan pemberian pinjaman ini bertujuan untuk orang yang mempunyai ekuiti di rumah mereka, yang biasanya dalam masalah kewangan.Bagaimanapun pembiayaan semula wang tunai mungkin masuk akal dalam keadaan yang paling buruk, dalam kebanyakan kes ia diiklankan kepada orang-orang yang telah melampaui batas diri dengan hutang jangka pendek. Menjual pilihan membiayai semula atau garis ekuiti yang membenarkan pemilik akses beberapa ekuiti di rumah mereka dengan berniaga hutang jangka panjang untuk menampung kredit jangka pendek. Peminjam boleh dengan mudah tertipu untuk mengambil pinjaman ini kerana kos bulanan baru jauh lebih kecil daripada perbelanjaan bulanan untuk semua kad kredit mereka, auto pinjaman, kredit runcit dan lain-lain hutang jangka pendek Ramai peminjam tidak sedar, walaupun kos dan yuran untuk melakukan pinjaman, dengan memperluaskan pembayaran (sehingga 30 tahun) kos sebenar kewangan Lebih jauh daripada hutang asal mereka.

LIHAT: Apabila (Dan Bilamana Tidak) untuk membiayai semula Gadai Janji Anda

Pemberi pinjaman wang keras memberi pinjaman kepada nilai peratusan yang kecil (nisbah pinjaman kepada nilai hingga 50%), kerana niat mereka adalah untuk merampas harta itu. Mereka mendapati apa-apa sebab dan cepat merampas, mengasingkan ekuiti peminjam sebagai keuntungan. Sesiapa dalam kesulitan kewangan atau berusaha membiayai sebahagian kecil nilai rumah untuk mengakses ekuiti haruslah sangat selektif dalam memilih pemberi pinjaman.

Pelucutan ekuiti, atau bantuan hantu, berlaku apabila peminjam yang mengalami kesulitan kewangan ditawarkan bantuan yang tidak diminta, yang kemudiannya membawa kepada kos yang signifikan dan tidak ada bantuan untuk perkhidmatan peminjam itu dapat dilakukan tanpa pertolongan. Berikut adalah cara ia berfungsi dalam kes-kes yang paling teruk: Seseorang memperoleh keyakinan peminjam dan mempunyai peminjam untuk memindahkan gelaran untuk sementara bagi membantu peminjam memenuhi syarat untuk membuat pinjaman atau menjual rumah itu dengan murah dan kemudian menyewakannya dalam pilihan membeli balik pajakan. Masalahnya adalah pengangkut kembali kepada pemilik asal - jika ia tidak berlaku, pemiliknya kehilangan pemilikan rumahnya. Dalam kes di mana liabiliti gadai janji dipindahkan sepenuhnya, pemilik asal boleh kehilangan rumah dan masih terus berhutang pada gadai janji asal.

Penipuan yang Fokus kepada Pemilik dan Penjual Beberapa penipuan yang difokuskan kepada pemilik rumah merangkumi meyakinkan mereka untuk melakukan pembaikan yang tidak diperlukan atau rosak di rumah mereka untuk melakukan penipuan.

Penipuan Penambahbaikan Rumah
Dalam penipuan ini, individu yang tidak curiga memerlukan beberapa jenis kerja pembaikan rumah besar atau ingin melakukan projek pemulihan yang besar. Seorang "kontraktor" meminta dan meyakinkan pemilik rumah untuk membiarkan kontraktor melakukan kerja dan menyampaikan pembiayaan. Pembiayaan, biasanya dilakukan dengan istilah yang tidak menguntungkan tetapi dalam jumlah yang sama atau lebih besar dari apa yang dibutuhkan oleh projek, diselesaikan dan dijual kepada pemberi pinjaman pemangsa. Kerja yang kerap dan mahal diselesaikan sejurus sebelum tempoh pembatalan tiga hari standard sebelum pinjaman boleh "diletakkan" kembali kepada pemberi pinjaman.Peminjam tidak menyedari pekerjaan yang rendah sehingga ia telah dibayar dan sudah terlambat untuk melakukan apa-apa mengenai pinjaman yang lebih rendah.
Juta Dump Dump
Dalam penipuan ini, penipu, menggunakan identifikasi palsu, bersetuju untuk membeli rumah dari penjual yang bersedia dengan persetujuan yang kecil. Pembeli mendedahkan bahawa dia memerlukan gadai janji yang lebih besar daripada dia boleh memenuhi syarat untuk harga pasaran yang sedia ada. Oleh itu, mempercayai bahawa pembeli merancang untuk menaik taraf harta itu, pemilik bersetuju untuk menaikkan semula rumah di beberapa nilai asal supaya pembeli dapat mendapatkan gadai janji yang lebih besar. Urusniaga dilakukan, penjual dibayar pada harga asal, dan penipu poket selebihnya. Rumah itu biasanya masuk ke dalam perampasan dan pemilik asal berisiko untuk disabitkan dengan penipuan - dan penjual tidak menerima apa-apa lebih daripada jika dia telah menjual rumah itu kepada prospek yang sah.

Senarai penipuan ini terus dan seterusnya. Dalam kesemuanya, tanda tidak dilayan diberi janji untuk mendapat keuntungan luar biasa dari segi hasil atau dalam beberapa kes, hanya dalam bentuk pinjaman. Seperti kebanyakan kes ini, jika ia kelihatan terlalu baik untuk menjadi kenyataan, mungkin itu.

Mengasingkan Diri Dari Penipuan Mortgage
Cara terbaik untuk mengurangkan risiko diambil oleh sebarang penipuan adalah berpengetahuan tentang amalan yang menipu dan melakukan penyelidikan pada siapa saja yang anda harapkan untuk melakukan perniagaan. Bagi penipuan pembiayaan, peraturan umum yang perlu diikuti ialah:

• Jangan sekali-kali menandatangani mana-mana dokumen kontraktual tanpa semakan semula undang-undang
• Jangan sekali-kali membuat sebarang pemindahan hak milik tanpa dibebaskan dari gadai janji atau liabiliti kewangan.

Ketekunan yang lebih tinggi dijamin apabila mengalami kesulitan kewangan atau semasa ancaman rampasan. Pemberi pinjaman pemangsa dan penipu mempunyai keupayaan untuk menentukan mereka yang mudah dimanipulasi atau terdedah kerana situasi buruk. Selain meletakkan mata yang mencurigakan atas janji atau tawaran yang kelihatannya terlalu baik, anda juga harus waspada terhadap orang yang berlebihan atau terlalu agresif dalam mengusulkan solusi untuk masalah kredit atau hipotek. Tawaran yang tidak diminta atau panggilan telefon harus pada awalnya dianggap dengan hati-hati dan sesiapa yang tidak menerima jawapan "tidak" awal untuk cadangan mereka harus dibuang kerja.

Jika anda memerlukan penyelamatan, mulakan perbualan dengan pemberi pinjaman semasa atau pemiutang sebelum mempertimbangkan apa-apa jenis senario bailout. Jangan pernah terlibat dengan sesiapa sahaja yang juga memberi petunjuk untuk melakukan perbuatan yang tidak sah atau tidak wajar walaupun terdapat manfaat yang dicadangkan. Manfaat itu, walaupun ia menjadi kenyataan, pasti akan datang dengan akibat dan risiko yang tidak terbatas.
LIHAT: Mengelakkan Penipuan Perampasan