Sekalipun anda telah berjaya mengelak daripada menghadiri mesyuarat faedah syarikat, anda mungkin paling kurang dikenali dengan konsep 401 (k). Bahkan pekerja yang paling pandai melabur telah mendengar istilah itu, dan mempunyai pemahaman umum bahawa 401 (k) adalah kenderaan simpanan yang sepatutnya menjaga anda dalam tahun-tahun persaraan anda.

Secara lebih formal, 401 (k) adalah pelan sumbangan yang ditetapkan, yang bermaksud pembayaran ke dalamnya tetap dan tidak sewenang-wenangnya. Anda meletakkan dalam $ x setiap gaji, majikan anda mungkin sepadan dengan beberapa peratusan jumlah tersebut (lihat Apakah Padanan 401 (k) yang Baik? ) - dan bertahun-tahun kemudian anda sedang menikmati beberapa darjah kebebasan kewangan dan bukannya meminta makanan. (Dengan cara ini, ia akan mengulangi bahawa anda harus menerima perlawanan majikan-sehingga maksimum yang dibenarkan. Jika tidak, anda akan menolak wang secara percuma.)

Bayaran Tersembunyi

Malangnya, pelabur naiveté adalah sedemikian sehingga berjuta-juta orang tidak pernah berhenti untuk bertanya berapa banyak penyedia 401 (k) - syarikat dana bersama yang mengatur keranjang kepemilikan tempat Anda wang pergi - membuat wang tunai yang anda berikan kepada mereka untuk melabur. Perkhidmatan mereka tidak bebas; syarikat 401 (k) anda mengumpul yuran setiap bulan. Saiz kumulatif yuran tersebut boleh membentuk pulangan akhirnya anda. Persoalannya ialah, berapa banyak?
Berkat mandat 2012 U. S. Jabatan Tenaga Kerja, penyedia 401 (k) anda kini dikehendaki untuk mendedahkan semua yuran dalam pernyataan prospektus bahawa ia menghantar anda setiap tahun. Jadi yuran tidak lagi sukar dicari, dan ia membayar untuk memberi perhatian kepada mereka.

Menamakan Yuran

Yang paling mantap yuran ini walaupun mempunyai nama, atau pada sebarang peringkat urutan huruf dan angka: 12b-1 yuran diberi nama selepas seksyen yang berkaitan Akta Syarikat Pelaburan 1940, yang telah digubal beberapa dekad sebelum pelaburan sedemikian telah dipopularkan dan didemokrasikan setakat yang sekarang. Umumnya difailkan di bawah "yuran pemasaran," yuran 12b-1 sama sekali diperuntukkan bagi perantara yang menjual rancangan 401 (k) khusus kepada majikan anda. Yuran ini, yang dihadkan oleh Akta pada 1% aset, merupakan komisen, yang bermaksud perbelanjaan (yang dibezakan daripada pelaburan dalam pulangan yang mungkin ada dana.)
Perhatikan bahawa yuran 12b-1 adalah berasingan daripada pengurusan pelaburan yuran, yang memotong syarikat 401 (k) mengambil sendiri. Sebagai contoh, Fidelity Investments adalah penyedia terbesar Amerika 401 (k) s. Yuran nasihat yang tipikal untuk akaun portfolio Fidelity bermula pada 1. 7% dan berkurangan dari sana, sebanyak separuh, bergantung kepada berapa banyak yang anda masukkan. Jadi, ada cara yang pasti untuk mengelakkan sekurang-kurangnya beberapa bayaran: mempunyai baki yang besar .

Jenis Bayaran

Terdapat empat kategori utama yuran.Untuk menggambarkan titik ini, inilah ringkasan akaun sampel, bukan dari penyedia 401 (k) , tetapi sebaliknya dari firma pihak ketiga yang mentadbir rancangan dan menyimpan rekod. Sekiranya syarikat anda menjalankan perniagaan dengan firma pihak ketiga ini, anda akan melihat jadual ini (atau setara bersamaan) dalam pernyataan suku anda:

Perbelanjaan
Pentadbiran	25. 00
Pelaburan	4. 35
Aset	2. 31
Audit	13. 25
JUMLAH	44. 91

Itu adalah sumbangan sebanyak $ 3207. 70. Yang menghairankan, itulah 1. 4% untuk sen, yang menjadikannya nampak seolah-olah perbelanjaan ditukar kepada nisbah.
Adakah munasabah bahawa hanya 98. 6% sumbangan anda mencari jalan ke pelaburan yang ditetapkan? Itu bukan soalan retorik.

Adakah Matematik

Walaupun aduan tentang "yuran tersembunyi," yuran tidak "tersembunyi" seperti yang dinyatakan dengan bijak - terima kasih kepada peraturan Jabatan Tenaga Kerja. Dan fakta matematik yang tidak dapat dielakkan ialah nisbah perbelanjaan wujud dalam jalur sempit. Dalam satu tinjauan, nisbah perbelanjaan bagi dana ekuiti adalah dari 1. 55% hingga 0. 5%. Melakukan perhitungan kasar pada kalkulator bersama menggunakan dua angka ini, dana dengan yuran yang lebih rendah akan memperoleh 11% lebih 10 tahun dan 37% lebih jika dipegang selama 30 tahun. Mencari dana 401 (k) dengan yuran yang lebih rendah boleh menjimatkan wang anda.

Lihat Strategi Terbaik untuk Memaksimumkan 401 (k) dan 5 Tanda-tanda Anda Memiliki Rencana 401 (k) .

Bottom Line

Bayaran, tanpa mengira bagaimana jelasnya mereka didedahkan, haruslah satu kriteria yang anda pilih untuk pelaburan 401 (k) anda. Setiap dana adalah berbeza dan faktor yang paling penting dalam berapa banyak yang anda buat adalah pulangan keseluruhannya. Lihat kelas aset, kecekapan relatif pengurusan dan rekod prestasi terlebih dahulu. Setiap daripada mereka akan memberi impak yang lebih besar ke atas pulangan jangka panjang anda daripada yuran. Dan jangan lupa untuk menentukan sama ada anda lebih selesa dengan dana indeks atau dana yang diuruskan secara aktif (lihat Pasif Terurus vs Dana Bersama yang Diuruskan Secara Aktif: Yang Betul? ).