Apabila anda mempunyai wang tambahan dari IRA anda setelah mengambil pengedaran minimum yang diperlukan (RMD), anda mungkin tertanya-tanya apa yang perlu dilakukan dengannya. Laporan Vanguard menunjukkan bahawa sementara pesara mengambil RMD seperti yang dijadualkan, mereka tidak semestinya membelanjakan wang. Sebenarnya, 66% isirumah kaya menghabiskan kurang daripada 3% daripada wang tunai yang diperlukan untuk menarik diri daripada IRA mereka.

Jika anda fikir anda akan mempunyai wang yang mencukupi untuk bersara untuk membuat RMD membelanjakan satu titik yang pasti, berikut adalah beberapa cadangan untuk meletakkan wang untuk berfungsi. (Untuk lebih, lihat IRA Tradisional.)

Melabur Tunai Tambahan Dari IRA Anda Di tempat lain

Meletakkan sebarang dana lebihan daripada pengagihan yang diperlukan ke dalam akaun simpanan adalah satu pilihan, tetapi ia tidak mungkin menghasilkan pulangan yang mengagumkan. Menenun semula wang adalah pertaruhan yang lebih baik jika anda berharap dapat terus berkembang telur sarang anda.

Jadi tempat terbaik untuk meletakkannya? Pembelian harta tanah adalah satu pilihan, tetapi menjadi tuan rumah atau tukang kunci rumah mungkin bukan apa yang anda fikirkan untuk persaraan anda. Akaun pelaburan boleh dikenakan cukai adalah alternatif lain yang tidak mengikut masa yang intensif.

Dengan akaun yang dikenakan cukai anda mempunyai peluang untuk melabur dalam stok, dana bersama atau bon, yang semuanya berpotensi mengukuhkan kedudukan anda. Walau bagaimanapun, perkara yang paling penting yang perlu anda perhatikan adalah kemungkinan meningkatkan liabiliti cukai anda. Apabila anda menjual pelaburan dalam akaun yang dikenakan cukai pada keuntungan, yang mencetuskan cukai keuntungan modal. Cukai keuntungan modal jangka pendek dikenakan apabila anda menjual pelaburan yang anda telah buat selama kurang dari setahun. Keuntungan dikenakan cukai pada kadar cukai pendapatan biasa anda. Cukai keuntungan modal jangka panjang, sebaliknya, melebihi 15% untuk kebanyakan pelabur. Isi rumah berpendapatan tinggi mungkin melihat kenaikan kadar hingga 20%. (Untuk lebih lanjut, lihat Cukai Keuntungan Modal 101 .)

Jika anda akan melaburkan wang tambahan daripada IRA ke akaun yang boleh dikenakan cukai, mengurus liabiliti cukai anda adalah satu kemestian. Mencari pelaburan yang anda rancang untuk membeli dan tahan lebih lama daripada setahun adalah permulaan. Perhatikan contoh ini: Katakan anda berkahwin dengan pendapatan tahunan $ 75, 000, dan anda melabur $ 20, 000 dari RMD dalam akaun yang boleh dikenakan cukai. Jika anda menjual pelaburan anda pada nilai $ 25, 000 13 bulan kemudian, anda berhutang $ 288 dalam cukai keuntungan modal. Walau bagaimanapun, jika anda menjual sebelum memukul tanda satu tahun, bil cukai keuntungan modal anda akan naik ke $ 1, 038. Itu sebab yang baik untuk menilai strategi anda untuk melabur wang RMD dengan berhati-hati. (Untuk lebih lanjut, lihat Apa yang Anda Perlu Tahu Mengenai Keuntungan Modal dan Cukai .)

Gunakan Penurunan Kerugian Cukai Ke Kelebihan Anda

Jika anda memutuskan untuk pergi ke laluan akaun yang boleh dikenakan cukai, penuaian boleh mengambil beberapa sengatan daripada cukai.Pengambilan untung cukai melibatkan penjualan aset yang hilang dalam portfolio anda dan menggantikannya dengan yang berbeza. Idea ini ialah kerugian boleh digunakan untuk mengimbangi keuntungan pada masa cukai, jadi anda tidak akan mendapat banyak wang untuk Uncle Sam.

Walau bagaimanapun, satu perkara yang anda perlu perhatian ialah melanggar peraturan jualan basuh. Peraturan ini mengatakan bahawa apabila anda menjual pelaburan untuk menuai kerugian, anda tidak boleh menggantikannya dengan yang "sangat serupa" dalam masa 30 hari dari penjualan awal. Sekiranya anda berbuat demikian, IRS tidak akan membenarkan anda menuai kerugian, jadi anda perlu berhati-hati dengan apa yang anda perolehi semula.

Dana yang diperdagangkan oleh Exchange (ETF) boleh menjadi cara yang baik untuk mengelilingi peraturan, selagi dana yang anda pilih menjejaki indeks yang berbeza daripada yang anda dilaburkan sebelumnya. (Untuk lebih lanjut, lihat Panduan Lengkap untuk Menuai Kerugian Cukai Dengan ETF .)

Dapatkan Percukaian Cukai Apabila Anda Menyumbangkan Pokok yang Baik

Pengambilan cukai dan penentuan masa penjualan pelaburan anda dengan berhati-hati boleh memangkas rang undang-undang cukai anda, tetapi anda tidak boleh mengira ia dihapuskan sepenuhnya. Menggunakan beberapa dana pengagihan yang diperlukan untuk membuat sumbangan amal juga boleh berfungsi untuk memihak kepada anda untuk mengurangkan liabiliti cukai anda.

Di bawah peraturan IRS semasa, derma amal yang berkelayakan yang dibuat dengan dana dari RMD tidak dikira ke arah pendapatan anda untuk tujuan cukai. Anda boleh menyumbang sehingga $ 100, 000 setahun, setiap pembayar cukai, tanpa menanggung cukai atas wang tersebut. Amal harus memenuhi peraturan kelayakan IRS, dan pemeriksaan RMD harus dibuat untuk amal, bukan kepada orang yang memiliki IRA. Jika anda mendapat cek yang dibuat kepada diri sendiri dan kemudian memutuskan untuk mendermakannya kepada amal, anda tidak akan mendapatkan faedah cukai yang sama.

Bottom Line

Menemukan diri dengan wang tunai yang sisa dari IRA adalah masalah yang baik untuk dimiliki, tetapi hanya jika anda menggunakannya secara bijak. Mujurlah, mencari cara untuk melabur semula wang sambil mengekalkan cukai orang di teluk adalah sukar tetapi boleh dilakukan. Melabur secara strategik dalam akaun yang boleh dikenakan cukai, menyumbang sebahagian daripada dana kepada badan amal dan memanfaatkan kerugian modal yang semuanya dapat berfungsi bersama untuk membantu anda mendapatkan jarak paling jauh dari adonan tambahan.