Kongres baru-baru ini menghapuskan strategi fail dan penggantungan yang popular dengan permohonan terhad untuk pasangan yang menuntut manfaat Keselamatan Sosial. Namun sementara pilihan ini hilang, masih ada strategi yang boleh digunakan oleh pasangan suami isteri untuk memaksimumkan manfaat mereka.

Sebagai penasihat kewangan mereka, anda boleh memberikan bantuan yang berharga kepada mereka dalam bahagian kritikan mereka. Begini caranya. (Untuk lebih lanjut, lihat: Strategi Alternatif untuk Fail dan Tangguhkan. )

Bagaimana Kelewatan Pengisian

Menunda pemfailan untuk manfaat boleh menjadi strategi yang baik bagi pasangan dengan sumber lain untuk mendapatkannya melalui awal tahun persaraan mereka sebelum usia 70, apabila manfaatnya akan maks keluar. Matematik untuk melambatkan adalah menarik. Bagi mereka yang umur persaraan penuh (FRA) kini berusia 66 tahun (lahir sebelum tahun 1960), terdapat kira-kira peningkatan 25% antara menunggu untuk memfailkan dari umur 62 (pelanggan terawal boleh memfailkan) kepada FRA mereka. Dan dari FRA mereka pada umur 66 hingga umur 70 tahun, manfaat mereka meningkat 8% setiap tahun. Tambah ini apa-apa pelarasan kos masa depan yang akan juga berdasarkan tahap faedah yang lebih tinggi.

Walaupun intuitif yang mempunyai pelanggan menunggu sehingga usia 70 mungkin kelihatan seperti tidak berfikir, ia tidak semudah itu mudah. Pelbagai kajian menunjukkan bahawa titik pemisah antara tuntutan pada usia 62, 66 atau 70 cenderung berada di suatu tempat dalam lingkungan usia 80 hingga 90 tahun. Ini bermakna jika seseorang tidak hidup lama, mereka akan lebih baik mengambil faedahnya lebih awal. Jelas sekali kita tidak mempunyai bola kristal mengenai jangka hayat pelanggan kita, tetapi jika klien sakit atau tidak mengharapkan untuk menjalani jangka hayat normal, maka tuntutan awal mungkin merupakan pilihan yang lebih baik.

Selain itu, terdapat beberapa pemboleh ubah lain yang perlu dipertimbangkan ketika memutuskan apabila setiap pasangan harus menuntut manfaatnya. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat: Pekerja Keselamatan Sosial Akhirnya Dapatkan Panduan dan Menangguhkan Bimbingan )

Manfaat Survivor

Satu matlamat perancangan Keselamatan Sosial untuk pasangan harus memaksimumkan manfaat mangsa untuk pasangan yang masih hidup selepas kematian pasangan pertama. Apabila seseorang menjadi janda atau duda, terdapat tekanan emosi. Sebahagian daripada ini boleh bersifat kewangan. Aliran tunai akan dikurangkan dengan kehilangan Keselamatan Sosial pasangan yang meninggal dunia dan kemungkinan manfaat persaraan lain yang terhenti atau dikurangkan.

Pasangan yang masih hidup akan layak untuk mengutip lebih banyak manfaatnya sendiri atau faedah yang terselamat berdasarkan rekod pendapatan pasangan yang meninggal dunia. Untuk mengutip faedah yang selamat, perkahwinan tersebut mestilah bertahan sekurang-kurangnya sembilan bulan. Secara amnya, masuk akal untuk pasangan yang berpendapatan tinggi untuk menunggu seberapa lama yang mungkin untuk menuntut manfaat mereka sendiri untuk memaksimumkan potensi mangsa yang selamat bagi pasangan yang lain.Sekiranya pekerja yang telah meninggal dunia telah memohon manfaatnya lebih awal, katakan umur 62 tahun, faedah yang selamat adalah berdasarkan tahap manfaat yang dikurangkan ini dan peningkatan COLA yang diperolehi oleh umur pekerja pada masa kematian mereka.

Pasangan yang masih hidup layak menuntut manfaat mangsa seawal umur 60; dia akan mendapat 71. 5% faedah pasangan yang meninggal pada usia ini. Ini mengangkat sehingga 100% manfaat keluarga si mati jika mereka memohon sebaik sahaja mereka mencapai FRA mereka sendiri. FRA untuk faedah yang selamat adalah sama untuk menuntut keuntungan seseorang sendiri-66 untuk mereka yang dilahirkan sebelum tahun 1960 dan umur 67 untuk mereka yang dilahirkan selepas itu. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat: 4 Cara yang Tidak Biasa untuk Meningkatkan Faedah Keselamatan Sosial )

Manfaat Spousal

Yang paling awal bahawa faedah pasangan boleh dituntut adalah umur 62. Pada ketika itu mereka akan menerima 35% daripada manfaat pasangan mereka. Ini akan meningkat kepada 50% jika mereka menunggu sehingga FRA mereka akan memfailkan faedah pasangan. Faedah spousal tersedia walaupun pemfailan pasangan untuk faedah tidak pernah bekerja.

Aplikasi Terhad

Bagi mereka yang dilahirkan sebelum 1 Januari 1954, pilihan untuk memfailkan permohonan terhad kepada manfaat keluarga berdasarkan rekod pendapatan pasangan mereka masih ada, walaupun ini telah berubah sedikit dari versi sekarang yang tidak disertakan bersama pasangan yang menangguhkan manfaat mereka. Pada FRA mereka yang berumur 66 tahun, seorang pasangan boleh memfailkan permohonan terhad untuk menerima faedah daripada setengah daripada faedah pasangan mereka. Perbezaan dari peraturan lama adalah bahawa pasangan mereka mesti menerima faedah supaya pasangan lain boleh menggunakan aplikasi terhad untuk menerima faedah rousing. Sekiranya pasangan yang lain memutuskan untuk menangguhkan manfaat mereka, maka faedah keluarga akan terhenti.

Untuk mengumpul faedah yang terselamat pada pasangan akhir mereka, setengah yang masih hidup mesti berkahwin semula selepas usia 60 tahun. Pada satu ketika, mereka mungkin menghadapi pilihan untuk mengutip faedah yang terselamat, manfaat sendiri atau faedah pasangan berdasarkan rekod pendapatan pasangan baru mereka.

Bottom Line

Walaupun dengan menghapuskan strategi fail dan penggantungan dengan strategi aplikasi terhad untuk pasangan yang menuntut Keselamatan Sosial, terdapat beberapa faktor yang perlu dipertimbangkan ketika menikah dengan manfaat mereka. Sebagai penasihat kewangan anda, anda boleh memberikan panduan berharga dalam aspek utama perancangan persaraan pelanggan anda. (Untuk bacaan yang berkaitan, sila lihat: Strategi Dimulakan, Berhenti, Bermula Keselamatan Sosial Dijelaskan. )