Isi kandungan:
- Adakah Perolehan Gadai Jatuh Balik Boleh Dikenakan?
- Potongan Cukai Faedah Kasar Reverse
- Di samping itu, syarat gadai janji terbalik memerlukan anda terus membayar cukai harta selama anda tinggal di rumah anda. Cukai harta (yang disebut IRS "cukai hartanah") boleh ditolak dalam tahun yang anda bayar. Walau bagaimanapun, potongan cukai ini hanya akan memberi faedah kepada anda jika anda membuat keputusan, dan tanpa faedah gadai janji yang tinggi - atau bil perubatan dan pergigian yang melebihi peratus pendapatan pendapatan kasar anda yang diselaraskan (sama ada 7.5% atau 10%, bergantung kepada umur dan tahun cukai) - anda mungkin lebih baik mengambil potongan standard. Ini bermakna anda tidak akan mendapat manfaat daripada potongan cukai hartanah.
- Hasil yang anda terima dari gadai janji terbalik - sama ada anda memperolehnya sebagai sekaligus, dalam ansuran bulanan atau melalui garis kredit - tidak boleh dikenakan cukai. Mereka dianggap sebagai pendahuluan pinjaman, bukan pendapatan. Faedah yang anda bayar pada gadai janji terbalik mungkin boleh ditolak cukai pada tahun anda atau ahli waris anda membayarnya, bergantung pada butiran keadaan anda.
Jika anda berfikir tentang mengeluarkan gadai janji terbalik, anda perlu tahu sama ada dan bagaimana ia akan menjejaskan keadaan cukai pendapatan anda. Dalam artikel ini, kami akan menerangkan sama ada perolehan gadai janji terbalik boleh dikenakan cukai, sama ada faedah pada gadai janji terbalik adalah potongan cukai dan banyak lagi. (Ketahui asas-asas mengenai produk kewangan ini di The Mortgage Reverse: Alat Pensiun dan Langkah-langkah Untuk Bersara Dengan Hipotek Berbalik .)
Adakah Perolehan Gadai Jatuh Balik Boleh Dikenakan?
Wang yang anda terima apabila anda mengambil gadai janji terbalik tidak boleh dikenakan cukai - itulah kata rasmi dari Perkhidmatan Hasil Dalam Negeri, yang mengklasifikasikan hasil sebagai pendahuluan pinjaman, bukan pendapatan. Hipotek sebaliknya adalah, sememangnya, pinjaman, walaupun ramai orang tidak sedar ini. Jika anda pernah mendapat pinjaman untuk membeli sebuah kereta, anda tahu bahawa anda tidak membayar cukai apabila pengedar kereta mengetengahkan anda wang tersebut. Anda dibayar balik dalam ansuran bulanan selama lima tahun, mungkin menggunakan pendapatan yang anda peroleh dari pekerjaan anda yang telah anda bayar cukai pendapatan.
Berikut adalah satu lagi cara untuk melihat kenapa tidak masuk akal bagi hasil gadai janji terbalik untuk dikenakan cukai. Dengan gadai janji terbalik, pemberi pinjaman pada dasarnya akan memulangkan ekuiti rumah anda kepada anda. Bagaimana anda mengumpul ekuiti itu? Dengan membuat pembayaran gadai janji bulanan anda. Dan, seperti contoh pinjaman auto, anda membuat pembayaran gadai janji bulanan daripada pendapatan anda - pendapatan yang anda sudah bayar cukai.
Hipotek sebaliknya memberi anda wang yang sudah menjadi milik anda dengan menukar ekuiti menjadi wang tunai. Anda tidak menghantar cek IRS apabila anda membuat pengeluaran dari akaun simpanan anda, dan anda juga tidak berhutang dengan apa-apa IRS apabila anda membuka kunci ekuiti yang anda telah terkumpul di rumah anda melalui gadai janji terbalik (atau melalui rumah pinjaman ekuiti, untuk perkara itu - yang mungkin anda pertimbangkan sebagai alternatif kepada gadai janji terbalik).
Potongan Cukai Faedah Kasar Reverse
Oleh kerana pemberi pinjaman memberi anda uang untuk sebuah rumah yang masih anda miliki, anda pada dasarnya mendapatkan pinjaman, dan apabila anda mengambil pinjaman, anda biasanya harus membayar bunga. Malangnya, gadai janji terbalik tidak mempunyai promosi seperti pengedar kereta atau kedai perabot di mana anda boleh mendapat pembiayaan 0%.
Kadar faedah pada gadai janji terbalik sama ada tetap, jika anda memperoleh hasil sebagai satu jumlah sekali gus, atau berubah, jika anda memperoleh hasil sebagai aliran pembayaran bulanan atau melalui garis kredit. Walau bagaimanapun, faedah tidak akan jatuh tempo sehinggalah pinjaman jatuh tempo, yang boleh terjadi dalam salah satu daripada beberapa cara:
- Anda mati, dan anda satu-satunya peminjam atas pinjaman.
- Kedua-dua anda dan peminjam bersama anda (yang biasanya pasangan anda) mati.
- Anda (dan peminjam bersama anda) bergerak secara kekal.Jika rumah itu bukan kediaman utama anda selama 12 bulan yang lalu, anda dianggap berpindah secara kekal, walaupun anda masih memiliki rumah.
- Anda menjual rumah.
- Anda berhenti membayar cukai harta atau insurans pemilik rumah.
- Anda gagal mengekalkan rumah anda dalam keadaan baik.
(Lihat Kesalahan Gadai Jatuh Balik dan Bahaya Gadai Jatuh Songsang .)
Bagaimanakah faedah itu dibayar apabila pinjaman itu jatuh tempo? Ia dibayar dengan cara yang sama prinsipal mendapat bayaran: melalui menjual rumah, melalui pembiayaan semula rumah atau dari aset peribadi. Inilah tiga cara gadai janji terbalik boleh dibayar balik sepenuhnya. Selepas ia dibayar, sama ada anda (jika anda masih hidup) atau ahli waris anda (jika anda sudah meninggal) mungkin boleh mengambil potongan cukai untuk faedah yang dibayar pada gadai janji terbalik.
Dengan gadai janji ke hadapan, jenis yang anda miliki semasa anda membayar rumah anda, anda membuat bayaran bulanan prinsipal dan faedah, dan anda boleh mengurangkan faedah atas pengembalian cukai anda setiap tahun. Dengan gadai janji terbalik, anda tidak akan membayar apa-apa faedah sehinggalah pinjaman itu jatuh tempo, maka potongan cukai bunga hipotek hanya ada dalam satu tahun cukai. Namun, terdapat pengecualian: Dalam keadaan yang jarang berlaku, peminjam akan melakukan pembayaran Pinjaman gadai janji terbalik semasa mereka masih tinggal di rumah, dan dalam kes ini, anda boleh memotong kepentingan pada tahun yang anda bayar.
Seperti yang anda ketahui, kepentingan gadai janji hanya boleh dikurangkan cukai jika anda merangkum potongan, dan hanya masuk akal untuk meratakan potongan anda jika mereka melebihi potongan standard.Karena semua faedah terakru gadai janji terbalik dibayar pada tahun yang sama, ada peluang yang baik ia akan melebihi potongan standard (Ketahui lebih lanjut di > Mengira Potongan Cukai Faedah Pinjaman Gadai janji dan Potongan Cukai Kepentingan Gadai Janji .) IRS mungkin mengehadkan potongan anda, bagaimanapun, kerana ada perbezaan lain antara pemotongan hipotek ke hadapan gadai janji terbalik. IRS menganggap faedah gadai janji ke hadapan menjadi "hutang pengambilalihan," sementara ia mungkin mempertimbangkan faedah berbalik gadai janji sebagai "hutang ekuiti. "Ia bergantung pada bagaimana anda menggunakan hasil pinjaman, dan inilah di mana perkara menjadi rumit dan nasihat profesional cukai benar-benar dapat membantu. Wang yang digunakan untuk pengubahsuaian atau pembaikan boleh diklasifikasikan sebagai hutang pengambilalihan, dan anda boleh menolak bunga sebanyak $ 1 juta dalam hutang pengambilalihan. Anda hanya boleh memotong faedah pada $ 100, 000 hutang ekuiti, wang yang digunakan untuk tujuan yang tidak berkaitan dengan kediaman, seperti membayar bil perubatan anda.
Mengurangkan Cukai Harta
Di samping itu, syarat gadai janji terbalik memerlukan anda terus membayar cukai harta selama anda tinggal di rumah anda. Cukai harta (yang disebut IRS "cukai hartanah") boleh ditolak dalam tahun yang anda bayar. Walau bagaimanapun, potongan cukai ini hanya akan memberi faedah kepada anda jika anda membuat keputusan, dan tanpa faedah gadai janji yang tinggi - atau bil perubatan dan pergigian yang melebihi peratus pendapatan pendapatan kasar anda yang diselaraskan (sama ada 7.5% atau 10%, bergantung kepada umur dan tahun cukai) - anda mungkin lebih baik mengambil potongan standard. Ini bermakna anda tidak akan mendapat manfaat daripada potongan cukai hartanah.
Bottom Line
Hasil yang anda terima dari gadai janji terbalik - sama ada anda memperolehnya sebagai sekaligus, dalam ansuran bulanan atau melalui garis kredit - tidak boleh dikenakan cukai. Mereka dianggap sebagai pendahuluan pinjaman, bukan pendapatan. Faedah yang anda bayar pada gadai janji terbalik mungkin boleh ditolak cukai pada tahun anda atau ahli waris anda membayarnya, bergantung pada butiran keadaan anda.
Kadar Gadai janji: Bagaimana Kadar Faedah Meningkat Mempengaruhi Gadai Janji
Melihat apa yang membuat pinjaman berkaitan dengan rumah bergerak seperti yang mereka lakukan. Kejutan: Kadar gadai janji tidak semestinya mengikut kadar faedah.
Tawaran Gadai Janji: Lensa Gadai Janji vs Jurulatih Gadai Janji
Mengetahui antara dua perancangan dan persembahan gadai janji dalam talian ini, Lensa Gadai janji atau Jurulatih Gadai Janji, lebih baik untuk profesional pinjaman.
Apakah Perbezaan Antara Peminjam Gadai Janji dan Peminjam Gadai Janji?
Membeli rumah adalah satu proses yang menarik dan mengelirukan. Setelah pinjaman dicagar, penting untuk mengetahui siapa yang mendapat pembayaran: pemberi pinjaman hipotek atau servicer.