Cepat atau lambat, anda mungkin akan meninggalkan syarikat anda sekarang untuk syarikat lain. Apa yang perlu anda lakukan dengan wang yang anda telah melabur dalam 401 (k), 403 (b) atau 457 rancangan organisasi anda sekarang: Meninggalkannya atau melancarkannya? Adakah anda mempunyai pilihan?

Kemungkinan anda tidak banyak diberitahu oleh syarikat anda sekarang. Walaupun bimbingan diberikan untuk bantuan dengan rancangan 401 (k) anda semasa anda bekerja, anda mungkin mendapati maklumat tentang pelanggaran yang peliknya kurang. Berita baik adalah masa untuk membuat keputusan itu fleksibel. Anda boleh meninggalkan wang anda sendiri atau melancarkannya sekarang atau lambat.

Bandingkan Pelan Syarikat

Jika anda menyertai syarikat baru, "sebaiknya tunggu, menyiasat, kemudian memutuskan untuk dipindahkan," kata Elliot G. Ford, Penasihat Pelaburan dengan Ark Financial di Arlington , WA, yang menguruskan organisasi di seluruh negara sebagai broker dan perunding kepada rancangan persaraan mereka. "Biasanya seseorang dalam syarikat baru boleh membantu anda memahami pelaburan, perbelanjaan, dan terma pelan di syarikat baru. "

Ford mencadangkan perbandingan pelaburan pelaburan dan belanja pelaburan. "Perbelanjaan amat penting. Banyak kajian telah menunjukkan bahawa, selain dari jumlah yang anda sumbangkan, peramal terbesar tunggal dari saiz telur sarang pelaburan akhirnya akan menjadi nisbah perbelanjaan pelaburan. Nisbah perbelanjaan adalah jumlah peratusan aset di bawah pengurusan yang membayar pentadbiran, pengurusan, pengiklanan, dan semua perbelanjaan operasi yang lain. "Kesan ke atas pulangan bersih dana adalah penting," kata Ford.

Alasan lain untuk memindahkan wang anda

Wang yang dibiarkan dalam pelan lama syarikat tidak boleh digunakan sebagai asas untuk pinjaman tetapi kemungkinan akan tersedia untuk pinjaman jika dilancarkan ke rancangan syarikat baru. Di samping itu, pelabur mungkin kehilangan wang yang ditinggalkan dalam rancangan terdahulu: "Saya telah menasihatkan pekerja yang mempunyai dua, tiga, atau empat 401 (k) akaun yang terkumpul pada pekerjaan yang akan kembali 20 tahun atau lebih," kata Ford. "Orang-orang ini mempunyai sedikit atau tidak tahu bagaimana pelaburan mereka lakukan. "

Akaun-akaun kecil yang tertinggal tertakluk kepada" pelepasan paksa. "Akaun kurang daripada $ 5,000 boleh dilancarkan oleh pelan oleh syarikat jika bekas pekerja tidak bertindak balas terhadap surat pemberitahuan dalam masa 30 hari. Untuk jumlah di bawah $ 1, 000, peraturan persekutuan kini membenarkan syarikat menghantar cek, mencetuskan cukai persekutuan, cukai negara jika berkenaan, dan denda 10% jika anda berusia di bawah umur 59 1/2. Untuk akaun antara $ 1, 000 dan $ 5, 000, syarikat itu boleh menggulung wang itu menjadi IRA (dalam nama bekas pekerja dan nombor keselamatan sosial); IRA ini menghindari cukai dan penalti tetapi biasanya akaun pasaran wang dengan nisbah perbelanjaan yang relatif tinggi yang meniadakan keuntungan pasaran wang, sering menghasilkan sifar atau bahkan pulangan negatif.

Melakukan Transaksi Rollover

Jika anda memutuskan untuk melancarkan akaun lama, hubungi pentadbir 401 (k) di syarikat baru anda untuk alamat akaun baru, seperti "ABC 401 (k) Plan FBO manfaat daripada) NAMA ANDA, "berikan ini kepada majikan lama anda, dan wang itu akan dipindahkan terus dari pelan lama anda kepada yang baru atau dihantar melalui cek kepada anda (dibuat ke alamat akaun baru), yang akan anda berikan kepada anda pentadbir 401 (k) syarikat baru. Ini dipanggil Rollover Langsung. Ia mudah dan memindahkan seluruh baki tanpa cukai atau penalti.

Cara yang agak berisiko, kata Ford, adalah Peralihan 60-Hari di mana anda meminta dari majikan lama anda bahawa cek dihantar kepada anda dibuat hanya kepada NAMA ANDA. Syarikat menganggap anda sedang mengeluarkan akaun dan dikehendaki menahan 20 peratus untuk cukai persekutuan. Kemudian anda mempunyai 60 hari untuk melabur bakinya (atau membuat perbezaan) dalam 401 (k) rancangan syarikat baru anda untuk mengelakkan cukai dan mungkin penalti 10%.

401 (k) Versus IRA?

Bagi mereka yang ingin "melabur sendiri", dan bukannya bergantung pada tawaran pelaburan 401 (k) syarikat baru mereka, ada pasaran yang luas untuk memilih rancangan IRA. Ford secara amnya nikmat melancarkan wang ke dalam 401 (k) syarikat baru. "Bagi kebanyakan pelabur, pelan 401 (k) adalah lebih mudah, kerana rancangan itu telah ditubuhkan untuk anda; lebih selamat kerana kerajaan persekutuan memantau 401 (k) merancang dengan teliti; lebih murah, kerana kos tersebar di banyak pelan peserta; dan memberikan pulangan yang lebih baik, kerana pelaburan pelan biasanya dikaji untuk prestasi mereka oleh penasihat pelaburan dan 401 (k) jawatankuasa pelaburan syarikat. "(Anda mungkin juga ingin melihat 5 Akaun Simpanan Persaraan Penting .)

Mencari seseorang di syarikat baru anda untuk membantu anda membandingkan pelan lama anda dengan pelan majikan baru anda tidak sepatutnya sukar. Kebanyakan syarikat mempunyai kakitangan berdedikasi yang menyediakan maklumat dan bersedia menjawab soalan mengenai rancangan 401 (k). (Juga, lihat Tips Simpanan Persaraan Bagi Orang Muda.)

Bottom Line

Perangkap terbesar tidak sengaja mencetuskan penangguhan cukai semasa pemindahan, tetapi jika anda mengikuti langkah-langkah yang digariskan di sini, berlaku kepada anda. Masalah yang paling umum seterusnya adalah meninggalkan atau mengabaikan akaun lama. Sekali lagi, ikuti langkah-langkah di sini dan anda akan menjadi emas.