Pilihan yang tepat antara insurans hayat keseluruhan dan jangka panjang bergantung sebahagian besarnya kepada keadaan orang yang membuat keputusan. Polisi jangka hayat adalah ideal untuk orang yang mahukan banyak liputan tetapi tidak mahu membayar banyak untuk premium setiap bulan. Pelanggan sepanjang hayat membayar lebih banyak premium untuk liputan kurang, tetapi mereka mempunyai keselamatan untuk mengetahui bahawa mereka dilindungi untuk hayat pada premium set, dengan mengandaikan mereka mengikuti bayaran bulanan mereka. Sesetengah pelanggan lebih memilih insurans hayat kerana dasar ini mengumpulkan nilai tunai dan boleh digunakan sebagai kenderaan pelaburan. Walau bagaimanapun, sebagai penasihat kewangan, kadar pertumbuhan polisi insurans hayat nilai tunai sering kali sukar dibanding instrumen kewangan lain, seperti dana bersama dan dana dagangan bursa (ETF).

Insurans Jangka Hayat

Insurans hayat jangka, seperti namanya menunjukkan, menyediakan pemegang polisi dengan perlindungan untuk tempoh tetap, atau tempoh masa. Istilah umum untuk polisi ini adalah 10 dan 20 tahun. Kerana majoriti polisi jangka hayat tidak pernah membayar manfaat kematian, syarikat insurans boleh menawarkan mereka lebih murah daripada dasar kehidupan seumur hidup, setiap yang akhirnya membayar, dan masih menghasilkan wang.

Orang muda adalah apabila dia mengambil polisi jangka hayat, lebih murah premiumnya. Alasannya adalah jelas. Seseorang secara statistik kurang berkemungkinan mati di antara umur 25 dan 35 daripada umur 50 dan 60.

Masa yang popular untuk mengambil polisi jangka hayat jangka, khususnya satu dengan jangka 20 tahun, adalah mempunyai anak. Kos pemeliharaan kanak-kanak adalah curam untuk makanan, mainan, pakaian, dan janji temu doktor dan doktor gigi, apatah lagi penjimatan untuk kolej, perbelanjaan yang, ketika mencatat dari masa ke masa, menanggung trajektori pelancaran ulang alik angkasa.

Apabila seorang kanak-kanak kehilangan ibu bapa, terutama orang yang menjadi pencari nafkah tunggal atau utama, maka akibat kewangan boleh menjadi sangat serius. Atas sebab ini, ibu bapa sering memilih polisi insurans hayat dengan manfaat kematian yang tinggi, kadang-kadang lebih dari $ 1 juta, pada tahun-tahun anak-anak mereka adalah tanggungan kewangan.

Membeli seluruh polisi hayat dengan faedah kematian $ 1 juta beribu ribu sebulan. Orang biasa yang mampu jumlah itu mungkin tidak memerlukan insurans nyawa. Tambahan pula, kebanyakan orang mendapati manfaat kematian yang tinggi tidak perlu apabila anak-anak mereka berkembang dan dapat menyokong diri mereka sendiri. Pada masa itu, tujuan insurans hayat biasanya beralih kepada hanya meliputi perbelanjaan pengebumian dan pengebumian.

Insurans hayat jangka membuat yang paling masuk akal bagi seseorang yang memerlukan manfaat kematian yang besar tetapi hanya untuk sementara waktu. Pemegang polisi jangka hayat memberi sebahagian kecil daripada apa yang dibayar oleh pemegang polisi sepanjang hayat untuk jumlah faedah yang sama.Dia boleh mengambil lebihan setiap bulan dan melabur dalam stok atau bon, teknik biasanya lebih berkesan untuk mewujudkan kekayaan jangka panjang daripada membeli insurans hayat nilai tunai.

Insurans Seluruh Hayat

Insurans hayat seluruh memberi pemegang polisi keselamatan untuk mengetahui bahawa mereka dilindungi untuk sepanjang hayat mereka dan premium mereka, selagi mereka membayar mereka pada masa setiap bulan, tidak akan meningkat. Walau bagaimanapun, trade-off adalah manfaat kematian yang diterima oleh pemegang polisi untuk dolar premium mereka adalah jauh lebih sedikit daripada apa yang rakan-rakan mereka dengan insurans hayat menerima.

Walaupun ramai orang sangat mengutamakan insurans hayat dan premium yang lebih rendah dan faedah kematian yang lebih tinggi, yang lain tidak boleh perut idea untuk membayar premium insurans hayat setiap bulan selama 10 atau 20 tahun dan kemudian, dengan asumsi mereka masih hidup, senario yang paling mungkin, tidak ada apa-apa untuk menunjukkannya pada akhir tempoh itu. Perancang kewangan menekankan bahawa premium kecil untuk insurans hayat jangka membeli keselamatan dan ketenangan fikiran, sementara meninggalkan banyak wang yang tersisa, dana yang mereka perlukan untuk premium insurans jika mereka mempunyai seluruh polisi hayat dengan faedah kematian yang sama, untuk melabur di lain-lain instrumen, seperti dana bersama atau ETF, dan mengumpul kekayaan.

Walau bagaimanapun, ramai orang tidak mampu melihatnya dengan cara itu. Mereka mahu tahu wang mereka akan menuju sesuatu yang kekal. Bagi orang-orang ini, insurans hayat adalah pembelian yang lebih baik, walaupun penasihat kewangan mereka mungkin cuba untuk membincangkannya.

Jenis insurans hayat yang lain adalah perbelanjaan akhir. Dipasarkan kepada orang yang berumur 65 tahun ke atas, dasar perbelanjaan akhir menawarkan manfaat kematian yang sederhana tetapi satu yang biasanya cukup untuk membayar biaya pengebumian dan pengebumian. Pelanggan perbelanjaan akhir biasa tidak kaya; ramai yang hidup dalam pendapatan tetap, seperti Keselamatan Sosial. Mereka membeli insurans belanja akhir untuk menjaga keluarga mereka yang terpaksa membayar daripada poket untuk kos pemakaman dan pengebumian mereka.

Insurans Seluruh Hayat sebagai Pelaburan

Satu kelebihan insurans hayat, sekurang-kurangnya di mata orang, boleh digunakan sebagai kenderaan pelaburan selain menyediakan keselamatan insurans hayat. Kebanyakan polisi sepanjang hayat membina nilai tunai; sebagai pemegang polisi membayar premium bulan demi bulan, nilai dasar berkembang, sama dengan portfolio pelaburan. Sekiranya pemegang polisi mencapai tahap kehidupan di mana dia tidak lagi memerlukan perlindungan insurans hayat, dia boleh menebus polisinya dan menuntut nilai tunainya. Walau bagaimanapun, penasihat kewangan sering mencadangkan agar tidak membeli insurans hayat secara keseluruhan sebagai kenderaan pelaburan. Sebaliknya, bagi pelanggan mereka yang mencari perlindungan insurans hayat dan penciptaan kekayaan, mereka mencadangkan membeli insurans hayat jangka panjang dan menggunakan simpanan bulanan untuk melabur dalam dana bersama.

Life Term Tukar

Insurans Hayat Berubah boleh menawarkan yang terbaik dari kedua-dua dunia. Ini adalah polisi hayat jangka hayat di mana pemegang polisi mempunyai pilihan untuk menukarnya kepada polisi seumur hidup dan menerima kelulusan yang dijamin.Jika dia memilih pilihan ini, premiumnya meningkat dengan ketara, kerana insurans seumur hidup jauh lebih mahal daripada insurans hayat jangka panjang. Kelebihannya ialah dia tidak perlu menjalani peperiksaan perubatan seperti pelanggan baru. Apa-apa syarat perubatan jangka panjang yang dibentuknya selama tempoh jangka hayat tidak boleh digunakan untuk menyesuaikan premiumnya ke atas.