Kemunculan teknologi kewangan telah menjadi daya mengganggu dalam beberapa perkhidmatan kewangan yang berkembang. Asas untuk teknologi kewangan adalah hubungan antara kemajuan teknologi dan perkhidmatan kewangan. Akibatnya, manfaat pelanggan dari ketelusan dan aksesibiliti yang lebih tinggi kepada perkhidmatan yang diberikan kepada orang kaya. Meliputi beberapa bidang, perkhidmatan teknologi kewangan termasuk pembayaran dan transaksi, pengurusan pelaburan, perancangan kewangan dan pinjaman pengguna, untuk menamakan beberapa.

Walaupun masih dalam peringkat bayi di pasaran, pinjaman dalam talian atau pinjaman rakan sebaya telah muncul sebagai alternatif yang berdaya maju untuk pinjaman bank komersial. Pada tahun 2014, platform P2P AS mengeluarkan $ 5. 5 bilion pinjaman. Walaupun agak kecil berbanding dengan pasaran pinjaman pengguna $ 840 bilion, pinjaman dalam talian telah meluaskan pinjaman peribadi kecil lalu. Pinjaman peribadi terus memacu pinjaman P2P, namun platform seperti SoFi berkembang pesat dalam pembiayaan pinjaman pelajar dan gadai janji. Dianggarkan pasaran boleh mencecah $ 150 bilion atau lebih tinggi pada tahun 2025.

Baru-baru ini Goldman Sachs Group, Inc. (GS GSGoldman Sachs Group Inc239. 81-1, 51% Created with Highstock 4. 2. 6 masuk ke dalam ruang pinjaman dalam talian. Paling umum dikenali sebagai bank pelaburan, usaha terbaru Goldman boleh memberikan pandangan tentang masa depan pinjaman dalam talian. (Untuk lebih lanjut, lihat: Teknologi Boleh Bantu Dengan Pinjaman Pelajar .)

Bagaimana Kerja Pinjaman Online

Tidak seperti pinjaman bank tradisional yang meminjamkan dana sendiri, platform pemberian pinjaman dalam talian menghubungkan peminjam yang mencari pinjaman kepada pelabur. Sebagai sumber kredit yang lebih mudah, peminjam disediakan pinjaman dengan kadar bergantung kepada beberapa faktor termasuk jumlah yang dipinjam, skor kredit, dan cara dana yang akan digunakan. Oleh kerana pemberi pinjaman dalam talian menjadi lebih menonjol dan mempelbagaikan ke dalam pelbagai kelas aset, jumlah pinjaman tidak dapat dielakkan akan meningkat.

Pada masa ini, platform pinjaman menawarkan pinjaman peribadi untuk pengubahsuaian rumah, gadai janji, perbelanjaan perniagaan kecil dan hutang pelajar pembiayaan di antara banyak perkara lain. Peminjam mendapat manfaat daripada pengalaman pengguna yang mudah, kredit mudah diakses dan kadar faedah yang setanding jika tidak lebih baik daripada pinjaman bank. Oleh kerana keseluruhan proses dijalankan secara dalam talian, peminjam dikemas kini serta-merta apabila aplikasi mereka diluluskan dan menerima kemas kini masa nyata mengesan pembiayaan mereka. Sebagai hasilnya, pasaran kewangan alternatif telah meningkat 128 peratus dari tahun sebelumnya. (Untuk lebih lanjut, lihat: Pinjaman Peer-To-Peer Memecah Batas Kewangan .)

Asas untuk proses ini, mesti ada pelabur yang sanggup membiayai permintaan peminjam.Pelabur boleh memasukkan institusi kewangan, bank dan individu. Walaupun pinjaman dalam talian memberi ancaman besar kepada pinjaman bank tradisional, banyak bank dan pelabur institusi telah menambah pinjaman P2P kepada portfolio mereka. Dalam laporan PricewaterhouseCoopers baru-baru ini, syarikat menganggarkan 80% daripada pelaburan P2P di AS berasal dari pelabur institusi. Bagi sesetengah pelabur, pasaran kewangan boleh mengelirukan dan sukar untuk mengemudi. Akibatnya platform pemberian pinjaman memberi pelabur satu proses yang mudah dan pulangan yang menarik terhadap pelaburan. Pemimpin industri Lending Club Corp (LC LCLendingClub Corp5 46-6. 67% Dibuat dengan Highstock 4. 2. 6 ) mempunyai pulangan sejarah sebanyak 5. 06% hingga 8. 74% pelbagai akaun persaraan yang ada. (Untuk lebih lanjut, lihat: Melabur dalam (Dan Dengan) Pinjaman Kelab: Bagaimana Ia Beroperasi .)

Pemimpin Industri

Sepanjang lima tahun yang lalu pasaran pinjaman telah berkembang pesat dengan beberapa syarikat memimpin jalan. Di barisan depan ialah Kelab Lending dan OnDeck (ONDK ONDKOn Deck Capital Inc5.10-1 92% Dibuat dengan Highstock 4. 2. 6 ) dengan IPO baru-baru ini yang membuktikan janji pinjaman alternatif. Khususnya, Lending Club bernilai hampir $ 9 bilion dan mengawal 40% saham rakan sebaya ke pasaran sebaya. Sejak dilancarkan pada tahun 2007, Lending Club telah memudahkan lebih daripada $ 9 bilion pinjaman dan berkembang.

Berikutan langkah Kelab Pinjaman, SoFi adalah pasaran pinjaman yang memberi tumpuan kepada memudahkan dan mengurus hutang pinjaman pelajar. Pengguna dapat membiayai semula atau menyatukan kedua-dua pinjaman siswazah siswazah dan siswazah melalui pendanaan dan pembiayaan pelabur. Untuk menikmati perkhidmatan ini, pengguna yang berpotensi mesti memenuhi syarat kelayakan tertentu: anda mempunyai $ 10, 000 pinjaman pelajar yang cemerlang, kini bekerja, lulus dari universiti terakreditasi, mempunyai kredit yang kuat dan aliran tunai bulanan yang konsisten. Sejak dilancarkan pada tahun 2011, SoFi telah dipercayai dengan dana lebih dari $ 3 bilion. Dengan IPO yang dijangkakan pada tahun 2015, penilaian anggaran syarikat adalah utara $ 3. 4 bilion.

Cabaran

Oleh kerana pinjaman pengguna dalam talian terus meningkat, atas pelbagai sebab, terdapat cabaran yang jelas yang akan menghalang kemajuannya. Pada masa ini, ruang telah diteliti untuk peraturannya yang ringan. Peminjam pasaran, seperti Kelab Pinjaman, diawasi oleh Suruhanjaya Bursa Sekuriti. Akibatnya, aktiviti dalam talian boleh ditafsirkan sebagai penjualan keselamatan. Walau bagaimanapun, SEC terutamanya menyelia perlindungan pelabur, menyebabkan peminjam terdedah. Melangkah ke hadapan, peraturan yang sesuai harus dibuat oleh Biro Perlindungan Kewangan Pengguna untuk melindungi kepentingan peminjam. Apabila industri terus berkembang dan Goldman Sachs memasuki ruang, peraturan yang lebih tinggi adalah kepastian yang dekat.

Pinjaman Dalam Talian Goldman Sachs

Paling umum dikenali sebagai perkhidmatan perbankan pelaburannya, Goldman Sachs baru-baru ini mengumumkan kemasukannya ke pasaran pinjaman dalam talian. Goldman Sachs telah membina reputasinya dalam mengenal pasti dan merebut peluang yang menguntungkan sebelum pertandingannya, dan ini mungkin tidak berbeza.Beroperasi dalam persaingan langsung kepada pemimpin industri Pinjaman Kelab dan OnDeck, Goldman Sachs tidak akan menggunakan sistem P2P; sebaliknya ia akan bertindak sebagai pemberi pinjaman langsung. Bahagian baru ini akan beroperasi melalui laman web atau aplikasi, menawarkan pinjaman peribadi sehingga $ 20,000. Dengan struktur kos rendah dan tiada cawangan bank fizikal, Goldman Sachs boleh meminjamkan wang dengan kadar faedah yang lebih rendah sementara masih memperoleh keuntungan.

Berikutan krisis kewangan pada tahun 2008, banyak peraturan kewangan telah dilaksanakan untuk mewujudkan ketelusan dalam perkhidmatan kewangan. Akibatnya, garisan bawah banyak bank tradisional telah terjejas. Memandangkan penyesuaian kepada peraturan baru, pulangan ekuiti baru-baru ini untuk Goldman Sachs telah menurun kepada 11%. Sebaliknya, pinjaman pengguna mampu menghasilkan pulangan ekuiti lebih daripada 20%. Akibatnya, kemasukan Goldman Sachs ke dalam pinjaman dalam talian, yang sebahagian besarnya tidak dikawal selia, adalah logik. Dengan trend inovatif dalam teknologi kewangan yang terus muncul, bank-bank tradisional akan terus mendigitalkan perkhidmatan.

Bottom Line

Sepanjang 10 tahun yang lalu, teknologi kewangan telah terbukti menjadi daya mengganggu kepada perkhidmatan kewangan tradisional. Banyak aspek kewangan telah didigitalkan dan automatik untuk mencapai lelaki biasa atau wanita. Khususnya, pinjaman pengguna dalam talian telah membuat kehadirannya dengan tawaran awam Lending Club dan OnDeck. Beroperasi di bawah sistem peer-to-peer, peminjam dalam talian memudahkan pinjaman antara peminjam dan pelabur. Pertumbuhannya adalah disebabkan oleh kelonggaran, aksesibiliti, pengalaman pelanggan yang lebih baik dan kadar yang setanding di antara banyak perkara lain. Dengan kemasukan baru-baru ini, Goldman Sachs telah menceburi pinjaman dalam talian. Bertindak sebagai pemberi pinjaman langsung, Goldman Sachs akan melancarkan platform pinjaman dalam talian dalam tahun hadapan. Dengan reputasi dan reputasi, kemasukan Goldman Sachs ke dalam pinjaman dalam talian akan dengan pasti membawa kepada peningkatan peraturan.