Kebanyakan Amerika muda tidak memikirkan dasar insurans hayat, tetapi mereka sepatutnya. Insurans hayat adalah alat kewangan muktamad bagi mereka yang "besar jika" masa. Ia boleh berguna walaupun manfaat kematian tidak dicetuskan, selagi ia digunakan dengan sewajarnya. Insurans hayat bukanlah mujarab, dan beberapa orang Amerika muda mungkin tidak mempunyai sumber untuk menumpukan kepada dasar-dasar yang besar. Tetapi adalah satu kesilapan untuk mengandaikan bahawa hanya pasangan yang lebih tua dengan anak-anak dan rumah memerlukan insurans hayat.

Semua yang sama, selalu lebih murah, dan kadang-kadang lebih murah, untuk orang yang lebih muda membeli insurans daripada orang yang lebih tua. Ini bermakna potensi keuntungan insurans boleh menjadi sama besar dan kos lebih rendah atau mungkin lebih besar dan kos yang sama. Tanpa pertimbangan yang lain, insurans hayat untuk pemain berusia 22 tahun adalah cadangan yang lebih baik daripada insurans hayat bagi pemain berusia 55 tahun.

Sebab-sebab Membeli Insurans Hayat

Sebab yang paling jelas untuk membeli insurans hayat ialah apabila anda mempunyai kepentingan yang boleh diinsuranskan dan ingin dilindungi secara kewangan dari kemalangan bencana. Sebagai contoh, anda mungkin mempunyai hutang hutang yang besar dari pinjaman pelajar atau gadai janji yang anda tidak mahu diserahkan kepada orang lain. Anda juga mungkin mempunyai pasangan atau anak-anak yang bergantung kepada pendapatan anda, pihak yang boleh bergantung pada tuntutan insurans untuk bertahan jika sesuatu yang malang berlaku kepada anda.

Insurans boleh mempunyai ciri-ciri lain selain faedah kematian, bagaimanapun, yang bermaksud ada alasan lain yang baik untuk membeli polisi. Sesetengah polisi memberikan sokongan untuk masalah perubatan tertentu, seperti kanser atau kelumpuhan. Polisi insurans hayat tetap boleh berfungsi sebagai kenderaan simpanan berfaedah cukai melalui pengumpulan nilai tunai.

Undang-undang Persekutuan melarang pembekal insurans daripada menjual dasar berdasarkan nilai tunai mereka, walaupun ini hampir pasti terjadi. Ini tidak bermakna ia adalah idea yang tidak baik untuk membeli insurans untuk pengumpulan nilai tunai yang mungkin. Dalam sesetengah keadaan, nilai tunai mungkin mengumpul wang pada kadar yang lebih cepat daripada pelaburan lain dengan kurang risiko dan ramalan undang-undang yang lebih baik.

Jenis Insurans Hayat

Insurans biasanya dibahagikan kepada dua kategori: jangka panjang dan seluruh kehidupan. Ini menekankan kepelbagaian produk insurans yang tersedia kepada pengguna kerana terdapat pelbagai jenis insurans jangka panjang dan pelbagai jenis insurans tetap.

Insurans berjangka direka untuk menampung satu set peristiwa tertentu yang mungkin melebihi tempoh tertentu. Contohnya, polisi insurans nyawa jangka peringkat mungkin menawarkan liputan bernilai $ 200,000 lebih dari 20 tahun dan kos $ 20 sebulan sehingga akhir tempoh.Seorang benefisiari dinamakan atas dasar ini, dan dia menerima $ 200,000 jika pihak yang diinsuranskan mati atau cedera kritis. Bagi individu berusia 25 tahun dengan hutang kecil dan tidak ada keluarga yang bergantung kepada, insurans hayat jenis ini sering tidak perlu.

Beberapa istilah polisi insurans membenarkan pemulangan premium, bayaran yang lebih sedikit, dan perbelanjaan sekiranya pihak yang diinsuranskan mengatasi polisi tersebut. Ini dipanggil "pulangan premium" insurans jangka, dan ia cenderung lebih mahal daripada dasar jangka peringkat.

Pengurangan insurans jangka adalah pilihan yang berguna untuk menampung jenis liabiliti tertentu, seperti gadai janji. Nilai muka polisi insurans berkurangan menurun dari masa ke masa, biasanya kerana liabiliti dijangka berkurang dari masa ke masa, seperti gadai janji yang dibayar. Malah sesetengah individu dalam usia 20-an mereka boleh mempunyai liabiliti yang boleh diinsuranskan, yang bermakna terdapat hujah untuk dasar jangka pendek yang berkurangan.

Tidak seperti insurans jangka panjang, insurans hayat tetap menawarkan lebih daripada sekadar manfaat kematian. Polisi insurans hayat tetap menawarkan peluang untuk mengumpul nilai tunai, dan nilai tunai berfungsi dengan lebih baik untuk orang berusia 20-an daripada orang-orang berusia 50-an.

Insurans hayat tetap yang berlainan termasuk kehidupan seumur hidup, kehidupan sejagat, kehidupan yang berubah-ubah dan kehidupan sejagat yang diindeks. Perbezaan kebanyakannya menyentuh betapa agresif nilai tunai dasar berkembang; Insurans hayat seumur hidup cenderung menjadi insurans paling selamat dan paling konservatif, dan insurans hayat yang berubah-ubah cenderung menjadi paling riskiest dan paling agresif.

Mana-mana jenis insurans hayat kekal boleh dibayar untuk individu berusia 20-an, dengan anggapan bahawa dia mampu membayar polisi itu, yang sering beratus-ratus dolar sebulan. Dasar ini masih menawarkan faedah kematian, tetapi nilai tunai boleh sangat berguna walaupun manfaat kematian tidak dicetuskan selama beberapa dekad.

Memahami Nilai Tunai

Nilai tunai adalah ciri yang menarik dan penting dalam dasar kekal; banyak pembekal insurans merujuk kepada nilai tunai sebagai sebahagian daripada pakej "manfaat hidup" berbanding dengan manfaat kematian. Oleh kerana wang yang dibayar oleh pihak yang diinsuranskan, peratusan premium disimpan dalam dasar dan berkepentingan. Wang ini boleh diakses kemudian untuk membayar untuk acara hayat lain seperti majlis perkahwinan, pembelian rumah, sekolah kanak-kanak dan juga percutian. Yang paling kritis, wang ini biasanya tumbuh dan biasanya ditarik balik tanpa mewujudkan liabiliti cukai.

Bahkan dasar kehidupan sepanjang hayat yang rendah boleh memberikan dividen yang sihat terhadap nilai tunai. Dividen ini boleh dikumpulkan atau digunakan untuk meningkatkan nilai tunai. Adalah difikirkan, walaupun tidak dijamin, bahawa polisi insurans hayat kekal dengan ketara dapat meningkatkan pendapatan persaraan, sekali lagi tanpa cukai, atau bahkan membolehkan anda bersara lebih awal.

Bagaimana Insuran Boleh Membayar

Nilai tunai yang membina selama beberapa dekad boleh berjumlah ratusan ribu dolar pada masa depan bebas cukai. Ini boleh menjadi satu aspek penting dalam pelan persaraan komprehensif, terutamanya jika anda sudah merancang untuk memaksimumkan IRA. Strategi ini hanya berfungsi jika premium dibayar secara konsisten; polisi insurans hayat tetap luput jika nilai tunai menjadi terlalu rendah, yang meninggalkan pemegang polisi tanpa perlindungan.

Sekalipun anda tidak mampu membayar polisi insurans hayat tetap, kebanyakan 20-somethings boleh menerima dasar terma yang sangat baik untuk kos yang sangat rendah, seperti $ 200, 000 hingga $ 300, 000 dalam liputan untuk $ 15 hingga $ 20 sebulan dalam beberapa kes. Lebih penting lagi, beberapa istilah istilah boleh bertahan selama 20, 30 atau 40 tahun; anda boleh diliputi dengan kos yang sangat rendah sepanjang hayat kerja anda.