Pembiayaan ekuiti rumah adalah cara yang baik untuk pemilik harta untuk menjadikan nilai rumah yang tidak berpatutan menjadi wang tunai. Bagi pemilik rumah dengan kredit yang buruk, pinjaman tertentu menyediakan cara untuk meminjam wang yang lebih cenderung untuk mendapat kelulusan dan menawarkan kadar faedah yang lebih rendah daripada pinjaman tradisional atau garis kredit pusingan. Mengapa? Pertama, rumah berfungsi sebagai jaminan, atau cagaran, dan kedua, ekuiti di dalam harta itu boleh membuat kekurangan dalam sejarah kredit anda. Ini terutama berlaku untuk pemilik rumah yang mempunyai jumlah ekuiti yang banyak di rumah mereka.

Kelemahannya adalah bahawa anda boleh mengharapkan untuk menarik lebih banyak istilah yang menggalakkan ke atas pembiayaan ekuiti rumah anda, dan pembiayaan akan datang dengan kos yang lebih tinggi. Dua contoh: anda mungkin terpaksa meminjam amaun yang lebih rendah untuk meminimumkan risiko kepada pemberi pinjaman, dan lebih banyak cagaran (ekuiti yang lebih besar) mungkin diperlukan untuk mengamankannya. Peminjam biasanya meminjamkan sehingga 80% daripada nilai ekuiti rumah. Walau bagaimanapun, lebih banyak ekuiti yang telah anda tentukan, semakin menarik permohonan anda. Memandangkan rumah anda digunakan sebagai cagaran, anda akan dilihat sebagai calon risiko rendah jika anda memiliki 20% atau lebih rumah anda. Ini amat berguna apabila anda mempunyai skor kredit yang lemah. Inilah yang perlu anda ketahui untuk menjamin pembiayaan yang anda perlukan.

Home-Equity Loans vs. HELOCs

Terdapat dua jenis utama kewangan ekuiti rumah. Yang pertama ialah pinjaman ekuiti di rumah, di mana satu jumlah sekaligus dipinjam dan dibayar balik secara ansuran, biasanya dengan kadar faedah tetap dalam tempoh 25 hingga 30 tahun. Yang kedua adalah garis ekuiti rumah kredit (HELOC), di mana pemberi pinjaman memberi kuasa kepada peminjam untuk mengeluarkan wang yang diperlukan. Kebanyakan HELOC mempunyai kadar laras, bayaran bunga sahaja dan tempoh 10 tahun "menarik", di mana peminjam boleh mengakses dana. Selepas tempoh cabutan berakhir, baki tertunggak mesti dibayar balik dalam tempoh pembayaran balik (biasanya 15 tahun). (Untuk maklumat tambahan, baca Home-Equity Loan vs. HELOC: Perbezaan dan Memilih Pinjaman Rumah-Ekuiti atau Barisan Kredit .)

8 Langkah ke Pembiayaan Ekuiti Home

Berikut adalah langkah-langkah yang perlu anda ambil untuk mendapatkan pinjaman ekuiti rumah atau HELOC.

1. Belajar laporan kredit anda.

Dapatkan salinan laporan kredit anda supaya anda tahu dengan tepat apa yang anda lawan. (Anda layak mendapat percuma setiap tahun daripada agensi pelaporan kredit: Experian, TransUnion dan Equifax.) Periksa laporan dengan teliti untuk memastikan tidak terdapat ketidaktepatan yang menyebabkan lebih banyak mudarat kepada skor anda (anda harus melakukan ini secara rutin). (Untuk lebih lanjut, lihat Semak Laporan Kredit Anda. )

2. Sediakan kewangan anda.

Kumpulkan maklumat kewangan anda (seperti bukti pendapatan dan pelaburan), maka ia bersedia untuk hadir ke institusi pinjaman.Mereka akan mahu melihat dengan hitam dan putih bahawa anda cukup stabil untuk menyokong pinjaman anda - terutama jika anda mempunyai kredit yang buruk. Jika boleh, bayar apa-apa hutang tertunggak yang boleh menjejaskan permohonan anda.

3. Bandingkan kadar.

Adalah logikal untuk terus menerus ke pemberi pinjaman sedia ada untuk pembiayaan ekuiti rumah - dan memandangkan anda sudah menjadi pelanggan, pemberi pinjaman mungkin menawarkan kadar yang lebih menarik. Walau bagaimanapun, ini tidak dijamin, terutamanya sekiranya anda mempunyai laporan kredit yang buruk. Kadar terbaik ditawarkan kepada mereka yang mempunyai kredit yang baik, jadi selalu masuk akal untuk berbelanja, terutama ketika kredit miskin terlibat. Pakar mengatakan ia adalah idea yang baik untuk bekerja dengan broker gadai janji yang boleh membantu anda menilai pilihan anda dan membimbing anda kepada pemberi pinjaman yang bereputasi.

4. Pertimbangkan bagaimana banyak wang yang anda perlukan.

Apakah tujuan anda meminjam? Dan berapa banyak anda perlu meminjam? Ia boleh menggoda untuk menembak bintang untuk memaksimumkan jumlah pinjaman anda, mungkin untuk menyediakan kusyen kewangan, tetapi ini datang dengan godaan untuk membelanjakannya. Sekiranya tabiat perbelanjaan anda terkawal, ia boleh masuk akal untuk "meminjam," dan dengan menggunakan HELOC, anda hanya membayar faedah ke atas dana yang dibelanjakan. Walau bagaimanapun, dalam kes pinjaman ekuiti rumah, anda akan membayar penuh (dan prinsipal) ke atas keseluruhan pinjaman sekaligus, dalam hal ini mungkin membayar untuk meminjam secara spesifik untuk keperluan anda. 5. Jangan menyelam masuk Jangan katakan "ya" untuk tawaran pertama. Dengan mendapatkan banyak sebut harga, anda akan berada dalam kedudukan yang lebih baik untuk merundingkan kadar yang lebih baik. Hadirkan tawaran pertama anda kepada institusi pemberi pinjaman yang lain dan lihat jika ia akan mengalahkannya, dan jangan lupa untuk menyiasat semua yuran pinjaman yang berkaitan (seperti kos pemprosesan dan penutupan), jadi anda tidak mendapat sebarang kejutan kasar.

6.

Bawa dalam penanda bersama.

Untuk mempercepatkan perjanjian itu, mungkin idea yang baik untuk membawa penanda bersama. Penandatangan bersama menggunakan sejarah kredit dan pendapatannya untuk menjadi penjamin pinjaman. Pastikan anda memilih penandatangan bersama dengan kredit yang mengagumkan, kestabilan pekerjaan yang baik dan pendapatan yang banyak untuk memaksimumkan peluang kelulusan anda. 7. Lihat pinjaman subprima.

Sebagai usaha terakhir, anda boleh beralih kepada peminjam yang menawarkan pinjaman subprima, yang lebih mudah untuk memenuhi syarat dan disasarkan kepada peminjam kredit miskin yang tidak memenuhi keperluan pinjaman tradisional. Pemberi pinjaman subprima lazimnya menawarkan batas pinjaman yang lebih rendah dan kadar faedah yang lebih tinggi. Walau bagaimanapun, pinjaman ini datang dengan risiko lebih tinggi dan bayaran yang lebih tinggi daripada pinjaman kadar tetap konvensional dan harus dielakkan jika mungkin.

8. Bekerja pada kredit anda.

Jika anda mendapati bahawa sejarah kredit miskin anda benar-benar bekerja terhadap anda, tanyakan kepada pemberi pinjaman anda mengapa ia tidak bekerjasama dan apa yang ingin dilihat daripada anda (dan laporan kredit anda) untuk memberikan kadar yang lebih baik. Ingat, tidak pernah terlambat untuk menjadikan skor kredit anda sekitar. Anda mungkin mempertimbangkan untuk meletakkan pelan pinjaman anda sementara anda melaksanakan langkah-langkah untuk meningkatkan penarafan anda.Pemberi pinjaman gadai janji biasanya melihat jumlah dolar, sejarah pembayaran dan "umur" dari kredit anda. Adakah anda kerap membuka akaun baru, pembayaran ketinggalan dan lancar? Hanya mengubah salah satu tingkah laku ini secara positif boleh menjejaskan skor kredit anda. Untuk lebih lanjut, lihat

10 Cara Meningkatkan Laporan Kredit Anda

dan Bagaimana saya dapat meningkatkan skor kredit saya? Dan Perlu Pikiran … Pinjaman ekuiti rumah membentangkan hutang gadai janji ke atas harta itu, yang boleh meninggalkan peminjam dalam kedudukan yang terdedah (dan tidak mampu untuk membayar balik bulanan) sekiranya keadaan kewangan, pendapatan atau pekerjaan tiba-tiba ubah. Mungkin kelemahan terbesar yang berkaitan dengan pembiayaan ekuiti ialah bank boleh merampas hak harta anda jika keupayaan anda membuat pembayaran balik menjadi berkompromi. Dan anda mungkin terkena dengan bayaran pembayaran yang besar sekiranya anda tertinggal. Ini menjejaskan reputasi kredit anda lebih banyak, kerana bank akan melaporkan kenakalan anda kepada agensi pelaporan kredit.

Bottom Line

Adakah anda pemilik rumah dengan kredit yang tidak baik? Anda masih boleh memanfaatkan nilai di rumah anda untuk mendapatkan wang tunai, tetapi anda mungkin tidak menikmati kebebasan pinjaman sebanyak itu dengan seseorang yang mempunyai rekod kredit yang bersih. Walaupun "wang tunai segera" merayu kewangan ekuiti rumah, keputusan untuk mendapatkannya tidak sepatutnya ringan. Ia adalah, selepas semua, lebih banyak hutang - dan ada pemberi pinjaman pemangsa bersedia untuk mengambil keuntungan dari orang-orang dengan kredit yang kurang daripada-bintang. Bandingkan kadar dan urus niaga di pelbagai institusi pemberi pinjaman, dan juga mempertimbangkan untuk melibatkan broker gadai janji yang bereputasi untuk menghubungkan anda dengan pilihan yang berdaya maju.