Seperti kata pepatah lama, orang tidak merancang untuk gagal, mereka tidak merancang. Ini benar terutama apabila ia datang kepada wang, dan mempunyai pelan kewangan yang kukuh di dunia hari ini lebih penting daripada sebelumnya. Langkah pertama dalam proses perancangan kewangan menggunakan penasihat yang mempunyai minat terbaik anda dan dapat memberikan arah dan bantuan yang anda perlukan.

Terdapat beberapa isu yang perlu dipertimbangkan ketika menentukan apa yang anda perlukan dari penasihat kewangan. Soalan-soalan berikut dapat membantu anda untuk menentukan keperluan anda, dan apa yang anda perlukan pemahaman yang paling banyak:

AD:

• Adakah anda mempunyai pemahaman yang jelas tentang proses perancangan kewangan?
• Adakah anda mempunyai gambaran jelas mengenai jenis dan berapa banyak perlindungan insurans yang anda perlukan?
• Adakah anda memahami bagaimana keadaan kewangan anda mempengaruhi cukai pendapatan anda dan sebaliknya?
• Adakah anda mempunyai pelan estet semasa?
• Adakah anda berpengalaman dalam menguruskan pelaburan anda sendiri? Adakah anda mempunyai masa untuk memantau dan menilainya secara tetap dan membuat perubahan berkala ke portfolio anda?
• Adakah anda merasa yakin bahawa anda akan dapat hidup dengan selesa dalam persaraan?

AD:

Fiduciary vs. Suitability

Fidusia adalah seseorang yang menduduki jawatan kepercayaan khas dan keyakinan terhadap tanggungjawab bertindak demi kepentingan pelabur yang terbaik. Dalam dunia pelaburan, Penasihat Pelaburan Berdaftar (RIA) dikehendaki mematuhi piawaian ini, sedangkan broker saham (peniaga broker) yang hanya berlesen sekuriti tidak. RIA dikehendaki mendaftarkan diri dengan keadaan kediaman mereka atau Suruhanjaya Sekuriti dan Bursa (SEC). Mereka dikawal selia di bawah Akta Penasihat Pelaburan 1940, yang menghendaki mereka bertindak semata-mata demi kepentingan pelabur. Pembrokeran saham dan firma kawat yang besar kini dikecualikan daripada piawaian fidusiari di bawah akta ini dan hanya dikehendaki mematuhi standard kesesuaian, yang merupakan standard yang menyatakan bahawa transaksi yang dilakukan oleh broker mestilah "sesuai" untuk pelanggan pada masa itu. (Baca lebih lanjut mengenai perbezaan antara kesesuaian dan piawaian fidusiari: Memilih Penasihat Kewangan: Kesesuaian Vs. Fiduciary Standards .)

AD:

The Rise of Robo-Advisors

Perubahan telah datang ke industri nasihat kewangan sejak penemuan pita ticker, tetapi dua peristiwa yang agak baru-baru ini telah mempunyai kesan yang sangat besar dan berpotensi mengganggu mengenai bagaimana orang melabur simpanan mereka. Yang pertama ialah kebangkitan kuasa pengkomputeran besar-besaran pada akhir abad ke-20. Sebelum pengkomputeran rangkaian menjadi global, melabur dalam saham atau bon memerlukan pemindahan kertas fizikal yang sebenarnya: tunai atau cek bank menyeberangi meja broker atau penasihat sebagai pertukaran untuk perakuan pemilikan.Selepas pertukaran dan akaun bank dikomputerkan, kos transaksi turun. Dengan adanya Internet, banyak perkhidmatan yang memerlukan interaksi manusia adalah automatik. (Bilakah kali terakhir anda pergi ke tetingkap juruwang di bank?)

Kegawatan kewangan pada awal abad ke-21, dari Dotcom Bubble yang meletus kepada krisis kewangan pada tahun 2008 dan Kemelesetan Besar yang diikuti, secara asasnya mengubah sikap terhadap profesional kewangan. Pengawasan kredit yang mudah dan lemah, mungkin hasil daripada dekad kestabilan relatif, membawa dua krisis kewangan dalam sepuluh tahun yang memusnahkan banyak kekayaan yang disimpan oleh Generasi X, dan kepercayaan dan kepercayaan Millennials dalam industri kewangan. Kumpulan-kumpulan ini bertindak balas dengan membuat dan menggunakan perkhidmatan yang menghilangkan elemen manusia dalam pelaburan.

Robo-penasihat datang dalam pelbagai jenis. Sesetengahnya adalah pemula bebas seperti LearnVest, dan ada yang bergabung dengan syarikat-syarikat pelaburan tradisional yang besar. Mereka boleh sama sekali secara automatik atau mereka boleh menggabungkan analisis berasaskan komputer dengan interaksi manusia. Mereka boleh menawarkan perkhidmatan kewangan, atau mereka hanya dapat mengesyorkan mereka. Malangnya, etika yang boleh dilakukan oleh DIY, yang menjadikan penasihat robo menarik terhadap Millennials anti-penubuhan juga meletakkan lebih banyak peluang mengatasi pasaran pada pelabur individu. Nasihat terbaik akan selalu datang dari manusia yang benar-benar amanah yang juga ahli berpengalaman dalam bidang mereka.

Bottom Line

Kebanyakan orang tidak mempunyai masa untuk menjadi pakar penganalisis kewangan selain bekerja keras dalam profesion pilihan mereka, menjaga isi rumah mereka dan berseronok sedikit sekarang dan kemudian. Untuk membuat penggunaan yang paling berkesan pada masa mereka, pertaruhan yang terbaik adalah menggunakan penasihat kewangan profesional untuk membantu mereka merancang pelbagai bidang kehidupan kewangan mereka, dari insurans untuk melabur hingga bersara.