Penjagaan jangka panjang telah lama dianggap sebagai kad liar utama apabila ia berkaitan dengan perancangan persaraan. Mereka yang akhirnya memerlukannya dan tidak mempunyai insurans dapat dengan cepat mendapati diri mereka di rumah miskin, sementara mereka yang membayar liputan dan akhirnya tidak memerlukannya telah menghabiskan banyak uang pada dasar yang tidak berguna. Genworth Financial Inc. telah mencipta jenis anuiti baru yang menyediakan alternatif yang berdaya maju bagi mereka yang tidak mempunyai liputan yang tidak boleh mengatasi garis panduan penajajaminan untuk insurans penjagaan jangka panjang tradisional. Keperluan IncomeAssurance Segitiga kini tersedia untuk orang yang berumur sekurang-kurangnya 70 tahun, memerlukan penjagaan dan prihatin terhadap pencairan simpanan mereka.

Tom McInerney, presiden dan Ketua Pegawai Eksekutif Genworth, menyatakan bahawa: "Walaupun orang yang sihat mempunyai banyak pilihan untuk membantu membiayai perbelanjaan penjagaan jangka masa depan mereka, itu bukanlah kes bagi orang Amerika yang lebih tua yang memerlukan penjagaan sekarang dan takut akan kehabisan wang. IncomeAssurance Rugi Perlu Anuiti baru kami menyediakan satu lagi cara untuk membantu membayar penjagaan, yang menangani keperluan yang sangat nyata yang sangat kurang mendapat perhatian hari ini. " (Untuk lebih lanjut, lihat: Jenis Perlindungan Jangka Panjang .)

Cara Kerja

anuitas PendapatanAssurance adalah Premium Anuiti Segera Tunggal (SPIA) yang memberikan faedah yang lebih tinggi kepada mereka yang memerlukan penjagaan jangka panjang. Dalam bentuk dan reka bentuk, produk ini pada asasnya sama dengan kebanyakan SPIA yang lain. Suatu jumlah sekaligus dibayar ke dalam kontrak, dan bayaran bulanan dijamin bahawa annuitant tidak boleh hidup akan bermula dengan segera. Pemilik kontrak mempunyai pilihan pembayaran yang sama dengan kehidupan lurus atau kehidupan lurus dengan tempoh tertentu (sehingga lima tahun untuk IncomeAssurance), yang terdapat dalam semua jenis anuitas.

Tetapi perbezaan antara produk ini dan SPIA lain adalah bahawa ia memerlukan pengunderaitan perubatan yang boleh menjejaskan jadual pembayaran. Kebanyakan SPIA yang lain mengira pembayaran mereka hanya berasaskan umur dan jantina, yang bermaksud seseorang yang mempunyai masalah kesihatan utama akan mendapat bayaran yang sama sebagai orang yang sihat yang sama umur dan jantina. Tetapi bergantung kepada kesihatan, produk Genworth biasanya akan membayar di mana saja dari 20% hingga 50% lebih banyak daripada produk lain jika annuitant mempunyai apa-apa jenis keadaan kesihatan utama, yang boleh sangat membantu penerima penjagaan jangka panjang. (Untuk lebih lanjut, lihat: Memilih Insurans Penjagaan Jangka Panjang: Mana yang terbaik? )

Pengaturan ini agak serupa dengan peningkatan pembayaran yang boleh diperoleh oleh pengguna daripada produk lain seperti anuiti terindeks tetap , yang mungkin menggandakan atau tiga kali ganda pembayaran mereka jika annuitant mempunyai acara penjagaan jangka panjang yang layak. Tetapi pembayaran dalam produk ini tidak bergantung kepada acara kesihatan atau keperluan penjagaan yang layak, dan akan tetap berterusan sepanjang hayatnya, tidak kira sama ada annuitant memerlukan penjagaan atau tidak.Rider COLA pilihan boleh didapati untuk produk ini dengan kos tambahan. Para perancang yang menggunakan produk ini juga perlu melibatkan ahli keluarga atau orang yang tersayang dan / atau mendapatkan kuasa wakil jika annuitant menunjukkan tanda-tanda kecacatan kognitif. Latihan kesesuaian kanan juga diperlukan bagi mereka yang menjual anuitas ini.

Kebaikan dan Kekayaan

Sebagai tambahan kepada pembayaran yang lebih tinggi, salah satu faedah utama yang dapat diberikan anuiti IncomeAssurance adalah kebebasan. Sekiranya pemberi anugerah berakhir tidak memerlukan penjagaan jangka panjang, maka wang itu boleh digunakan untuk membayar perbelanjaan lain atau apa sahaja yang mereka inginkan. Terdapat juga tiada penilaian berkala tentang kesihatan annuitant dan tiada tuntutan untuk memfailkan. Dan annuitants juga tidak perlu bimbang tentang kenaikan harga premium, kerana produk ini telah dibayar sepenuhnya dengan jumlah lump-sum awal. Walau bagaimanapun, peningkatan umur panjang pengguna ditambah dengan persekitaran kadar faedah yang rendah kini telah memaksa ramai penanggung insurans untuk menurunkan faktor pembayaran anuiti mereka, jadi pengguna yang berminat membeli produk ini mungkin ingin memecahkan pembelian mereka sehingga menjadi kontrak berkala. Ini membolehkan mereka mengambil kesempatan daripada peningkatan kadar faedah dengan cara yang sama seperti dengan portfolio bon. Satu lagi maklumat penting yang perlu diingat ialah penarafan kewangan Genworth baru-baru ini diturunkan oleh agensi penarafan kepada B. (Untuk lebih lanjut, sila lihat: Insurans Penjagaan Jangka Panjang: Yang Memerlukan Ia? ) < Apabila anda membandingkan anuiti IncomeAssurace kepada bentuk perlindungan penjagaan jangka panjang yang lain, faedah yang dibayar mungkin tidak begitu besar kerana ia bukan insurans. Pendapatan yang diperoleh daripada kontrak ini juga boleh dikenakan cukai sepenuhnya atau sebahagiannya sebagai pendapatan biasa bergantung kepada status cukai dana sumber, sedangkan faedah dari dasar penjagaan jangka panjang atau pelumba manfaat dipercepatkan akan dikenakan cukai. Jenis kontrak ini juga berpotensi membayar balik kurang daripada amaun yang dibayar jika pemunya memilih pembayaran langsung tunggal atau bersama tanpa tempoh tertentu.

Bottom Line

Pendapatan anuiti pendapatan IncomeAssurance bukan yang pertama seumpamanya. Penanggung insurans lain, seperti Mutual of Omaha dan John Hancock, mempunyai produk serupa di pasaran selama beberapa tahun. Tetapi ini menandakan permulaan peralihan utama oleh Genworth untuk menjadi pakar dalam pasaran penjagaan jangka panjang. Ia sudah menjadi syarikat insurans terbesar di pasaran ini. Produk ini ditujukan kepada pengguna berusia 70 tahun dan ke atas yang ingin ada perlindungan jangka panjang penjagaan jangka panjang dan sama ada tidak mampu membayar insurans penjagaan jangka panjang atau tidak layak untuknya kerana keadaan perubatan. Untuk maklumat lanjut mengenai produk anuiti PendapatanAssurance, layari laman web Genworth. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Panduan Pelanggan Penasihat Kewangan: Insurans Penjagaan Jangka Panjang .)