Istilah "kewangan peribadi" merujuk kepada bagaimana anda menguruskan wang anda dan bagaimana anda merancang untuk masa depan anda. Semua keputusan dan aktiviti kewangan anda mempunyai kesan ke atas kesihatan kewangan anda sekarang dan pada masa akan datang. Kami sering dibimbing oleh peraturan khusus - seperti "tidak membeli rumah yang bernilai lebih daripada pendapatan 2. 5 tahun" atau "anda harus menyimpan sekurang-kurangnya 10% daripada pendapatan anda ke arah persaraan. "Walaupun banyak pepatah ini diuji masa dan benar-benar membantu, penting untuk mempertimbangkan apa yang perlu kita lakukan - pada umumnya - untuk membantu memperbaiki tabiat dan kesihatan kewangan kita. Di sini, kami membincangkan lima peraturan kewangan peribadi yang luas yang dapat membantu anda berada di landasan yang betul untuk mencapai matlamat kewangan tertentu.

1. Adakah Matematik - Baki Bersih dan Anggaran Peribadi

Wang masuk, wang keluar. Bagi ramai orang, ini adalah lebih mendalam tentang pemahaman mereka apabila ia berkaitan dengan kewangan peribadi. Daripada mengabaikan kewangan anda dan membiarkan mereka peluang, sedikit jumlah risikan boleh membantu anda menilai kesihatan kewangan semasa anda dan menentukan cara untuk mencapai matlamat kewangan jangka panjang dan jangka panjang anda.

Sebagai titik permulaan, penting untuk mengira nilai bersih anda - perbezaan antara apa yang anda miliki dan apa yang anda berhutang. Untuk mengira nilai bersih anda, mulakan dengan membuat senarai aset anda (apa yang anda miliki) dan liabiliti anda (apa yang anda berhutang). Kemudian tolak liabiliti daripada aset untuk tiba di angka bersih anda. Nilai bersih anda mewakili di mana anda secara kewangan pada masa itu, dan ia adalah perkara biasa untuk angka itu turun naik dari masa ke masa. Mengira nilai bersih anda satu masa boleh membantu, tetapi nilai sebenar datang dari membuat pengiraan ini secara tetap (sekurang-kurangnya setiap tahun). Menjejaki nilai bersih anda dari semasa ke semasa membolehkan anda menilai kemajuan anda, menyerlahkan kejayaan anda dan mengenalpasti bidang yang memerlukan perbaikan.

Sama pentingnya ialah membangunkan belanjawan peribadi atau pelan perbelanjaan. Dicipta secara bulanan atau tahunan, belanjawan peribadi adalah alat kewangan penting kerana ia dapat membantu anda:

• Rancang untuk perbelanjaan.
• Mengurangkan atau menghapuskan perbelanjaan.
• Simpan untuk matlamat masa depan.
• Luangkan dengan bijak.
• Rancang untuk kecemasan.
• Mengutamakan perbelanjaan dan simpanan.

Terdapat banyak pendekatan untuk membuat belanjawan peribadi, tetapi semua melibatkan membuat unjuran untuk pendapatan dan perbelanjaan. Kategori pendapatan dan perbelanjaan yang anda masukkan dalam belanjawan anda bergantung pada keadaan anda dan boleh berubah dari semasa ke semasa. Kategori pendapatan biasa termasuk:

• tunjangan
• bonus
• sokongan anak
• faedah hilang upaya
• faedah dan dividen
• sewa dan royalti
• pendapatan persaraan
• gaji / upah
• Keselamatan
• tip

Kategori perbelanjaan am termasuk:

• penjagaan kanak-kanak / penjagaan kanak-kanak
• bayaran hutang - pinjaman kereta, pinjaman pelajar, kad kredit
• pendidikan - tuisyen, rekreasi, sukan, hobi, filem, DVD, konsert, Netflix
• makanan - barangan runcit, makan malam
• memberi - hari lahir, cuti, sumbangan amal
• rumah / penyewaan, auto, kehidupan
• perubatan / penjagaan kesihatan - doktor, doktor gigi, ubat preskripsi, perbelanjaan lain yang diketahui
• matlamat tertentu (i.e. bercuti)
• acara istimewa - majlis perkahwinan, ulang tahun, tamat pengajian, Bar / Bat Mitzvah
• pengangkutan - gas, teksi, kereta bawah tanah, tol, letak kereta
• - telefon, elektrik, air, gas,
• Sebaik sahaja anda membuat unjuran yang sesuai, tolak perbelanjaan anda daripada pendapatan anda. Sekiranya anda mempunyai wang yang tersisa, anda mempunyai lebihan dan anda boleh menentukan cara membelanjakan, menyimpan atau melabur wang. Sekiranya perbelanjaan anda melebihi pendapatan anda, anda perlu menyesuaikan belanjawan anda dengan meningkatkan pendapatan anda (menambahkan lebih banyak jam di tempat kerja atau mengambil pekerjaan kedua) atau dengan mengurangkan perbelanjaan anda.
• Untuk benar-benar memahami di mana anda berada dalam keadaan kewangan, dan untuk mengetahui bagaimana untuk mendapatkan tempat yang anda mahu, lakukan matematik: Kira kedua-dua nilai bersih anda dan belanjawan peribadi secara teratur. Ini mungkin tampak jelas bagi sesetengah orang, tetapi kegagalan orang untuk meletakkan dan melekat pada anggaran terperinci adalah punca utama perbelanjaan yang berlebihan dan hutang yang luar biasa.
• 2. Mengiktiraf dan Mengurus Inflasi Gaya Hidup

Kebanyakan individu akan membelanjakan lebih banyak wang jika mereka mempunyai lebih banyak wang untuk dibelanjakan. Apabila orang maju dalam kerjaya mereka dan mendapat gaji yang lebih tinggi, terdapat peningkatan perbelanjaan yang sama, fenomena yang dikenali sebagai inflasi gaya hidup. Walaupun anda mungkin dapat membayar bil anda, inflasi gaya hidup boleh merosakkan dalam jangka panjang kerana ia mengehadkan keupayaan anda untuk membina kekayaan: Setiap dolar tambahan yang anda habiskan sekarang bermakna kurang wang kemudian dan semasa persaraan (lihat

Bagaimana Mengurus Inflasi Gaya Hidup

).

Salah satu sebab utama orang memberi inflasi gaya hidup untuk mensabotaj kewangan mereka adalah keinginan mereka untuk bersaing dengan Joneses. Ia tidak biasa bagi orang untuk merasakan keperluan untuk memadankan kebiasaan perbelanjaan teman dan rakan sekerja mereka. Sekiranya rakan anda memandu BMW, bercuti di resort eksklusif dan makan di restoran mahal, anda mungkin merasa tertekan untuk melakukan perkara yang sama. Apa yang mudah diabaikan adalah bahawa dalam banyak kes, Joneses sebenarnya mempunyai banyak hutang - dalam tempoh beberapa dekad - untuk mengekalkan rupa mereka yang kaya. Walaupun mereka mempunyai "cahaya" yang kaya - bot, kereta mewah, percutian mahal, sekolah swasta untuk anak-anak - yang Joneses mungkin tinggal gaji untuk gaji dan tidak menyimpan sepeser pun untuk persaraan. Memandangkan situasi profesional dan peribadi anda berkembang seiring dengan masa, beberapa peningkatan dalam perbelanjaan adalah semula jadi. Anda mungkin perlu menaik taraf almari pakaian anda untuk berpakaian sewajarnya untuk kedudukan baru, atau, apabila keluarga anda bertambah, anda mungkin memerlukan sebuah rumah dengan lebih banyak bilik tidur. Dan dengan lebih banyak tanggungjawab di tempat kerja, anda mungkin mendapati masuk akal untuk mengupah seseorang untuk memotong rumput atau membersihkan rumah, membebaskan masa untuk berbelanja bersama keluarga dan kawan-kawan dan meningkatkan kualiti hidup anda. 3. Mengiktiraf Keperluan vs Ingin - dan Luangkan Dengan Sayang

Kecuali jika anda mempunyai jumlah wang yang tidak terhad, itu adalah kepentingan terbaik anda untuk memperhatikan perbezaan antara keperluan dan keinginan agar anda dapat membuat pilihan perbelanjaan yang lebih baik. "Keperluan" adalah perkara yang harus anda lakukan untuk bertahan hidup: makanan, tempat tinggal, penjagaan kesihatan, pengangkutan, jumlah pakaian yang munasabah (banyak orang termasuk penjimatan sebagai keperluan, sama ada itu 10% pendapatan mereka atau apa sahaja yang mereka mampu untuk mengetepikan setiap bulan).Sebaliknya, "mahu" adalah perkara yang anda ingin mempunyai, tetapi anda tidak perlu untuk terus hidup.

Ia boleh mencabar untuk membetulkan perbelanjaan secara tepat sama ada keperluan atau kehendak, dan bagi ramai, garis akan kabur antara kedua-dua. Apabila ini berlaku, mudah untuk merasionalisasi pembelian yang tidak perlu atau mahal dengan memanggilnya keperluan. Sebuah kereta adalah contoh yang baik. Anda memerlukan sebuah kereta untuk bekerja dan membawa anak-anak ke sekolah. Anda mahu SUV edisi mewah yang bernilai dua kali ganda lebih banyak kereta praktikal (dan kos lebih banyak dalam gas). Anda boleh mencuba dan memanggil SUV sebagai "keperluan" kerana anda sebenarnya memerlukan sebuah kereta, tetapi ia masih memerlukan. Sebarang perbezaan harga antara kenderaan yang lebih ekonomi dan SUV mewah adalah wang yang tidak perlu dibelanjakan.

Keperluan anda perlu mendapat keutamaan dalam belanjawan peribadi anda. Hanya selepas keperluan anda telah dipenuhi sekiranya anda memperuntukkan sebarang pendapatan budi bicara terhadap kehendak. Dan sekali lagi, jika anda mempunyai wang yang tersisa setiap minggu atau setiap bulan selepas membayar untuk perkara yang anda perlukan, anda tidak perlu membelanjakannya.

4. Mula Menyimpan Awal

Ia sering mengatakan bahawa tidak pernah terlambat untuk mula menjimatkan untuk bersara. Itu mungkin benar (secara teknikal), tetapi semakin cepat anda mula, semakin baik kemungkinan anda berada selama masa persaraan anda. Ini kerana kuasa penggabungan - apa yang disebut Albert Einstein sebagai "keajaiban kelapan dunia. "

Compounding melibatkan pelaburan semula pendapatan, dan ia paling berjaya dari masa ke masa: Pendapatan lebih lama dilabur semula, semakin besar nilai pelaburan, dan semakin besar pendapatan (hipotetis) menjadi.

Untuk menggambarkan pentingnya memulakan awal, andaikan anda ingin menjimatkan $ 1, 000, 000 pada masa anda bertukar menjadi 60. Jika anda mula menyimpan ketika berusia 20 tahun, anda perlu menyumbang $ 655. 30 sebulan - sejumlah $ 314, 544 lebih dari 40 tahun - menjadi jutawan pada masa anda memukul 60. Jika anda menunggu sehingga anda berusia 40 tahun, sumbangan bulanan anda akan bertambah sehingga $ 2, 432. 89 - sejumlah $ 583 , 894 lebih 20 tahun. Tunggu hingga 50 dan anda perlu membuat $ 6, 439. 88 setiap bulan - sama dengan $ 772, 786 selama 10 tahun. (Angka-angka ini didasarkan pada kadar pelaburan sebanyak 5% dan tidak ada pelaburan awal. Sila ambil perhatian, mereka hanya untuk tujuan ilustrasi dan tidak mengambil kira pulangan sebenar, cukai atau faktor lain). Semakin cepat anda mula, semakin mudah untuk mencapai matlamat kewangan jangka panjang anda. Anda perlu menyimpan kurang setiap bulan, dan menyumbang kurang keseluruhan, untuk mencapai matlamat yang sama pada masa akan datang.

5. Membina dan Mengekalkan Dana Kecemasan

Dana kecemasan adalah apa yang dimaksudkan namanya: wang yang telah diketepikan untuk tujuan kecemasan. Dana ini bertujuan untuk membantu anda membayar perkara-perkara yang biasanya tidak termasuk dalam belanjawan peribadi anda: perbelanjaan yang tidak dijangka seperti pembaikan kereta atau perjalanan kecemasan ke doktor gigi. Ia juga boleh membantu anda membayar perbelanjaan tetap anda jika pendapatan anda terganggu; sebagai contoh, jika penyakit atau kecederaan menghalang anda daripada bekerja atau jika anda kehilangan pekerjaan anda.

Walaupun garis panduan tradisional adalah untuk menyelamatkan perbelanjaan hidup tiga hingga enam bulan dalam dana kecemasan, realiti malangnya ialah jumlah ini akan berkurang daripada apa yang banyak orang perlu menanggung perbelanjaan besar atau cuaca kehilangan pendapatan. Dalam persekitaran ekonomi yang tidak menentu hari ini, kebanyakan orang harus berusaha menyelamatkan sekurang-kurangnya enam bulan perbelanjaan hidup - lebih banyak jika mungkin. Meletakkan ini sebagai item perbelanjaan tetap dalam belanjawan peribadi anda adalah cara terbaik untuk memastikan bahawa anda menyimpan untuk keadaan kecemasan dan tidak membelanjakan wang tersebut secara sembrono.

Perlu diingat bahawa mewujudkan sandaran kecemasan adalah misi yang sedang berjalan (lihat

Membangun Dana Kecemasan

): Kemungkinan, sebaik sahaja ia dibiayai anda memerlukannya untuk sesuatu. Daripada menjadi duka tentang ini, bersyukurlah bahawa anda telah disediakan secara kewangan dan memulakan proses membina dana itu lagi.

Bottom Line Peraturan kewangan peribadi-praktikal boleh menjadi alat yang sangat baik untuk mencapai kejayaan kewangan. Tetapi Penting untuk mempertimbangkan gambaran besar dan membina tabiat yang membantu anda membuat pilihan kewangan yang lebih baik, yang membawa kepada kesihatan kewangan yang lebih baik. Tanpa tabiat keseluruhan yang baik, sukar untuk mematuhi perincian terperinci seperti "tidak pernah mengeluarkan lebih dari 4% setahun untuk memastikan persaraan anda berlangsung" atau "menjimatkan 20 kali pendapatan kasar anda untuk persaraan yang selesa. "