Jika anda seperti 80% pekerja U (S. 89% daripada mereka yang mempunyai syarikat 500 pekerja), anda mempunyai akses kepada pelan sumbangan yang ditetapkan, seperti 401 (k). Oleh kerana setiap pelan adalah unik, penting untuk mengetahui butiran pelan dan pilihan anda. Berikut adalah lima soalan yang perlu anda tanyakan mengenai rancangan 401 (k) syarikat anda.

1. Adakah Syarikat Padankan Sumbangan Saya?

Ini mungkin merupakan persoalan yang paling penting untuk ditanyakan kerana pertandingan syarikat dapat meningkatkan nilai akaun persaraan anda dengan ketara. Adalah perkara biasa bagi majikan untuk memadankan peratusan sumbangan anda. Katakan anda membuat $ 50,000 setahun dan menyumbang 5% daripada gaji anda ($ 2, 500). Syarikat anda sepadan dengan 50% sumbangan anda, yang menambah $ 1, 250 ke akaun anda. Sumbangan majikan boleh dibatasi oleh pelan (contohnya, pelan itu boleh mencecah 50% hingga 4% dari gaji anda), atau dengan had sumbangan tahunan anda yang ditetapkan oleh IRS.

Jika syarikat anda tidak sepadan, cuba sumbangkan sekurang-kurangnya sehingga maksimum yang mereka mahu padankan. Tetapi anda mungkin tidak mahu pergi melebihi jumlah itu. "Banyak syarikat kecil mempunyai kos 401 (k) yang tinggi," kata Michael Zhuang, pengetua MZ Capital Management di Bethesda, Md. "Dalam kes ini, sebenarnya tidak berbaloi untuk menyumbang lebih banyak kepada rancangan itu, kerana apa sahaja yang anda simpan dalam dolar cukai yang anda bayar dalam yuran tersembunyi dan kemudian beberapa. "

2. Apakah Pilihan Pelaburan Saya?

Rencana biasanya akan membolehkan anda memilih dari pelbagai pelaburan, seperti dana bersama, saham (ini boleh termasuk stok syarikat anda), bon dan kontrak pelaburan dijamin (GICs). Jika anda tidak menyukai pilihan pelaburan yang ditawarkan oleh majikan anda, anda mungkin boleh memindahkan peratusan pelan anda ke akaun persaraan yang lain. Ini dikenali sebagai peralihan separa.

"Pastikan untuk bertanya sama ada 401k anda mempunyai pilihan pembrokeran penuh yang diarahkan sendiri. Majoriti 401 (k) merancang tidak, tetapi ada yang melakukannya. Ini akan membolehkan anda mempunyai akaun broker di mana anda boleh melakukan saham individu, bon, dana bersama, ETF, dan sebagainya, dan tidak akan membatasi anda kepada dana bersama 10 hingga 12 yang biasa. Sekali lagi, ini bukan norma, tetapi semakin besar syarikat, lebih baik kemungkinan memiliki broker penuh, "kata Dan Stewart, CFA®, presiden dan ketua pegawai pelaburan Revere Asset Management, Inc., di Dallas, Texas.

Ramai orang melabur lebih agresif apabila mereka lebih muda (dan dapat pulih dari kerugian), kemudian membuat lebih banyak pelaburan yang konservatif ketika mereka mendekati persaraan. Ini bermakna anda mungkin akan mengubah peruntukan anda dari semasa ke semasa. Kebanyakan rancangan membolehkan anda membuat perubahan pada kehendak; Walau bagaimanapun, ada yang menyekat perubahan hanya sekali sebulan atau suku.

3. Pilihan Pelaburan Yang Memiliki Nisbah Perbelanjaan Terendah?

Banyak pelaburan, termasuk dana bersama dan dana tukaran bursa (ETF), mengagihkan pemegang saham nisbah perbelanjaan untuk menampung perbelanjaan operasi tahunan dana. (Lihat Reksa Dana atau ETF: Mana yang Betul untuk Anda? ) Ditambah sebagai peratusan aset bersih purata dana, nisbah perbelanjaan termasuk pentadbiran, pematuhan, pengedaran, pengurusan, pemasaran, perkhidmatan pemegang saham dan yuran rekod , serta kos operasi lain. Nisbah perbelanjaan terus mengurangkan pulangan pemegang saham, dengan itu menurunkan nilai pelaburan anda. Jangan menganggap pelaburan dengan pulangan tertinggi secara automatik adalah pilihan terbaik. Pelaburan yang lebih rendah dengan nisbah perbelanjaan yang lebih kecil mungkin membuat anda lebih banyak wang dalam jangka masa panjang.

4. Bilakah saya menjadi Hakim?

Bahagian yang terletak pada 401 (k) anda adalah bahagian yang anda simpan, walaupun anda meninggalkan pekerjaan anda. Apa-apa wang yang anda sumbangkan sentiasa 100% diletak hak. Walau bagaimanapun, sumbangan yang dibuat oleh syarikat anda akan tertakluk kepada syarat peletakhakan. Terdapat dua jenis jadual perletakan: gred dan tebing. Dengan peletakan hak, peruntukan dana dari semasa ke semasa. Sebagai contoh, anda mungkin 25% diberi hak selepas tahun pertama anda, 50% diletak pada tahun hadapan, dan sebagainya sehingga anda sepenuhnya diletak hak. Dengan peletakan tebing tebal, sumbangan majikan adalah 0% yang diluluskan sehingga anda telah menghabiskan masa yang ditentukan di tempat kerja (seperti selepas dua tahun), di mana ia menjadi 100% hak. Dengan cara ini, sebaik sahaja anda menjadi penuh, semua wang dalam pelan (sumbangan anda ditambah majikan anda) adalah milik anda dan anda boleh mengambilnya dengan anda jika anda menukar pekerjaan atau bersara.

5. Bilakah saya boleh mengeluarkan wang saya?

Secara umum, jika anda membuat pengeluaran sebelum umur 59½, anda perlu membayar cukai penalti sebanyak 10% ke atas pengagihan. Dalam kes-kes kesusahan, anda mungkin tidak perlu membayar penalti. Pengecualian ini boleh termasuk:

• Penderitaan kecacatan
• Kematian, dan pengedaran dibuat kepada penerima
• Perbelanjaan perubatan tertentu
• Membeli rumah pertama Anda
• Membayar untuk kuliah (untuk anda, pasangan anda atau anak-anak anda)
• Menghindari perampasan atau pengusiran
• Perbelanjaan pengebumian atau pengebumian
• Pembaikan rumah tertentu

Sebaik sahaja anda menghidupkan 70½, anda perlu membuat pengedaran minimum yang diperlukan (RMD) dari semua 401 (k) . (Jika anda masih bekerja untuk syarikat di mana anda mempunyai salah satu daripada 401 (k) anda, anda tidak perlu mengambil RMD dari yang satu sahaja.) Umumnya, anda perlu mula mengeluarkan wang pada 1 April tahun berikutan tahun yang anda berikan 70 ½. Umur anda (dan jangka hayat) dan nilai akaun menentukan pengedaran minimum yang diperlukan.

Garis Bawah

Memilih pelan 401 (k) boleh kelihatan hebat. Hasilnya, ramai pekerja yang layak menyertai pelan pelan majikan yang ditaja majikan ini - atau mengelak - mendaftar. Memahami lima soalan ini akan membantu menjelaskan perincian rancangan dan pilihan anda.

Jika bahan yang anda dapatkan tidak jelas, minta penyelaras sumber manusia atau faedah anda untuk menjawab sebarang pertanyaan mengenai rancangan 401 (k) syarikat anda.Pastikan anda juga bertanya "apa sumber yang tersedia untuk menyokong peserta, seperti alat dan aplikasi dalam talian, pendidikan, nasihat dan banyak lagi," kata Marguerita Cheng, CFP®, Ketua Pegawai Eksekutif Blue Ocean Global Wealth di Rockville, Md. > Jika anda telah mendaftar, pastikan untuk menjejaki pilihan pelaburan anda dan masukkan semula seperti yang diperlukan.