Jika anda ingin mendapatkan gadai janji terbalik, kemungkinannya anda perlu mendapatkan kaunseling terlebih dahulu.

Kerajaan memerlukan pemohon untuk gadai janji Home Equity Conversion (HECM) (yang membentuk kira-kira 95% daripada gadai janji terbalik) untuk menyelesaikan sesi dengan kaunselor gadai janji terbalik sebelum pinjaman boleh ditutup. Sesetengah peminjam, dan juga kaunselor, lihat ini sebagai prosedur yang membosankan, melalui pergerakan. Tetapi jika anda benar-benar berminat dengan langkah ini (dan anda harus diberi risiko-lihat Gadaiga Terbalik: Bolehkah Janda Anda (er) Lose the House? ), berikut adalah beberapa cadangan untuk mencari seseorang yang akan memberi anda nasihat yang baik dan tidak berat sebelah.

Mula dengan HUD

Anda tidak perlu melengkapkan kaunseling hiper balik untuk mendapatkan pinjaman rumah terbalik; anda perlu melengkapkannya dengan kaunselor yang diluluskan oleh Jabatan Perumahan dan Pembangunan Bandar (HUD), salah satu daripada dua pengawal selia utama industri gadai janji terbalik. Jika anda ingin bertemu dengan seseorang secara bersemuka, anda perlu mencari kaunselor tempatan menggunakan jadual kaunselor perumahan yang diluluskan oleh HUD. Pilih keadaan anda, kemudian gunakan alat carian penyemak imbas anda untuk mencari semua kaunselor yang menawarkan kaunseling hiper balik.

Kaunselor HECM yang diluluskan HUD telah memenuhi beberapa keperluan, termasuk melengkapkan kursus latihan yang diluluskan; lulus soalan 100, menamatkan peperiksaan HECM yang meliputi asas-asas gadai janji terbalik, kos, faedah dan alternatif; dan bekerja untuk agensi yang diluluskan oleh HUD. Mereka juga perlu mengambil kursus latihan yang diluluskan setiap dua tahun.

HUD mengesyorkan bahawa peminjam mendapatkan kaunseling secara bersemuka apabila mungkin: Ini adalah cara yang lebih baik bagi peminjam untuk terlibat dalam sesi dan bagi kaunselor untuk memastikan pemilik rumah memahami produk gadai janji terbalik. Sekiranya anda selesa melengkapkan kaunseling melalui telefon atau jika tidak ada kaunselor gadai janji terbalik di dekat anda, gunakan salah satu agensi kaunseling negara yang diluluskan oleh HUD. Perlu diketahui bahawa sesetengah negeri memerlukan kaunseling secara bersemuka sehingga mungkin ada beberapa agensi kaunseling negara yang diluluskan secara federal tidak dapat menyediakan kaunseling hipotek sebaliknya di beberapa negara.

Jangan Lakukan Ini

Satu tempat yang anda tidak patut mendapatkan nasihat: pemberi pinjaman anda. HUD melarang mereka daripada mengawal, mengarah, mengesyorkan atau menggalakkan peminjam untuk bekerja dengan kaunselor gadai janji terbalik tertentu. Paling banyak, pemberi pinjaman boleh memberi anda senarai lima agensi tempatan (bukan tempat yang buruk untuk memulakan, sudah tentu, walaupun ia tidak sepatutnya menggantikan penyelidikan anda sendiri), ditambah senarai HUD kaunselor negara.

Kaunselor tidak boleh bercakap dengan peminjam tentang anda atau keadaan anda, sama ada; dan tidak juga mereka mengesyorkan produk hipotek atau pemberi pinjaman balik tertentu. Tujuan pemisahan ini adalah untuk memastikan peminjam mendapatkan kaunseling yang tidak berat sebelah.

Menyempitkan Senarai Anda

Sekarang bahawa anda mempunyai senarai agensi kaunseling tempatan atau negara, sudah tiba masanya untuk menyempitkan pilihan anda. Anda boleh menyemak sumber-sumber dalam talian yang biasa, seperti Biro Perniagaan Better dan Yelp, untuk mencuba agensi-agensi doktor haiwan yang anda sedang mempertimbangkan, tetapi jangan terkejut sekiranya anda tidak dapat melihat apa-apa dalam ulasan pelanggan, baik atau buruk. Di samping itu, banyak agensi ini menyediakan pelbagai perkhidmatan kaunseling kredit pengguna, jadi walaupun anda mendapat ulasan, mereka mungkin tidak berkaitan untuk membalikkan nasihat gadai janji. Namun, mereka dapat memberi anda profesional dan kompetensi keseluruhan syarikat.

Salah satu daripada sembilan agensi kaunseling kredit yang diluluskan untuk kaunseling negara, GreenPath, mempunyai ulasan dalam talian di ConsumerAffairs, sebuah pusat berita dan sumber pengguna berasaskan web bebas yang menyederhanakan ulasan pengguna yang dikemukakan dan memberi peluang kepada syarikat untuk memberi respons kepada aduan. Anda boleh atau mungkin tidak meninjau kaunselor hiper balik tempatan di laman web ini.

Satu lagi sumber yang mungkin adalah perancang kewangan tempatan yang mengkhususkan diri dalam golongan senior. Dia mungkin tahu kaunselor gadai janji terbalik adalah pilihan terbaik di kawasan anda. Tetapi jangan membayar untuk sesi perancangan kewangan hanya untuk mendapatkan cadangan kaunseling.

Skrin Pilihan Anda

Langkah seterusnya adalah untuk menghubungi agensi dalam senarai pendek anda dan minta mereka satu siri pertanyaan skrining.

1. Berapakah bayaran untuk kaunseling gadai janji terbalik?

Anda akan membaca di banyak tempat yang kaunseling cenderung kos kira-kira $ 125, tetapi tidak ada jumlah yang ditetapkan oleh kaunselor yang mesti dikenakan, dan tidak ada jumlah minimum atau maksimum yang harus dipatuhi oleh kaunselor. Yuran hanya perlu "munasabah dan lazim" untuk lokasi anda dan untuk tahap kaunseling yang disediakan. Kaunselor sepatutnya dapat menjelaskan bagaimana agensi menentukan saiz yuran, dan mesti memaklumkan kepada anda di hadapan berapa banyak yuran tersebut.

Anda mungkin dapat mengetahui yuran agensi kaunseling dari laman webnya. Ini tanda yang baik apabila agensi menerbitkan yurannya, selagi maklumat sepadan dengan apa yang diberitahu oleh agensi itu secara lisan. Melihat apa yang dikenakan oleh agensi yang berbeza dalam talian memberikan anda titik rujukan yang baik untuk melihat sama ada yuran "munasabah dan lazim" di kawasan anda. Guna akal: Jika $ 125 nampaknya penanda aras setempat yang sah, agensi yang mengecaj $ 175 tidak bersandar; satu pengisian $ 400, sebaliknya ….

Jika pendapatan anda berada di bawah 200% daripada tahap kemiskinan persekutuan, anda tidak boleh dikenakan bayaran untuk kaunseling selagi anda bersedia untuk mendokumenkan pendapatan dan perbelanjaan anda, untuk membuktikan keperluan anda untuk dikenakan biaya kaunseling dikecualikan. Agensi kaunseling tidak dibenarkan untuk menolak pelanggan yang tidak mampu membayar yuran.

2. Berapa lamakah sesi kaunseling gadai janji terbalik saya ambil?

Menurut HUD, sesi kaunseling gadai janji terbalik tipikal perlu mengambil masa sekurang-kurangnya 90 minit untuk menjadi teliti dan mendalam. Bahawa dikatakan, salah satu penyedia diluluskan negara mengatakan di laman webnya bahawa kaunseling akan mengambil masa kira-kira sejam.Jika kaunselor mengatakan sesi akan mengambil masa 15 hingga 30 minit, itu bukan satu petanda yang baik bahawa anda akan mendapat perhatian yang anda perlukan. Juga tanya berapa lama ia akan mengambil masa untuk mendapatkan temujanji; jika ada menunggu lama dan anda pada tarikh akhir, anda akan mahu melihat di tempat lain.

3. Apa yang akan kita bincangkan semasa sesi kaunseling saya?

Sesi kaunseling gadai janji terbalik anda perlu meliputi kebaikan dan keburukan untuk mengeluarkan gadai janji terbalik, bukan sahaja secara umum, tetapi diberikan keadaan kewangan dan kehidupan tertentu anda. Ia harus menjelaskan bagaimana mendapatkan gadai janji terbalik akan menjejaskan kelayakan anda untuk Pendapatan Tambahan Tambahan dan Medicaid, jika anda bergantung pada salah satu daripada program ini. Kaunselor juga harus membantu anda memahami cara-cara yang berbeza yang anda dapat menerima hasil hipotek yang terbalik dan keadaan di mana gadai janji terbalik menjadi wajar dan perlu dibayar.

4. Bolehkah anda bercakap dengan saya tentang alternatif kepada gadai janji terbalik?

Jawapan untuk soalan ini haruslah ya, kerana HUD menghendaki penasihat gadai janji terbalik membincangkan pilihan lain semasa sesi kaunseling anda. Jika kesukaran memenuhi keperluan adalah motivasi utama anda untuk mendapatkan gadai janji terbalik, kaunselor harus membantu anda mencari penyelesaian seperti faedah awam dan swasta dan perkhidmatan komuniti yang membantu warga tua mengekalkan kemerdekaan mereka. Kaunselor juga harus membincangkan kemungkinan mengurangkan peluang dengan menjual rumah anda dan membeli yang lebih murah atau menyewa.

Lihat juga 5 Alternatif Teratas Untuk Hipotek Berbalik.

Bottom Line

Jika dan apabila anda akhirnya bertemu, HUD juga mengesyorkan bahawa anak-anak anda dan penasihat lain mengambil bahagian dalam sesi jika mungkin.

Kaunselor gadai janji terbalik yang baik akan membantu anda memahami gadai janji terbalik dan memikirkan sama ada hipotek sebaliknya sesuai dengan keperluan anda. Kaunselor gadai janji terbalik yang anda pilih mesti diluluskan oleh HUD dan mengeluarkan sijil kaunseling selepas anda melengkapkan sesi tersebut. Menjadi tahu tentang apa kaunselor gadai janji terbalik yang sepatutnya berbincang dengan anda, berapa lama sesi anda perlu diambil dan apa yang sepatutnya kosnya dapat membantu anda mengeluarkan penasihat yang mungkin hanya melalui gerakan-vs. seseorang yang benar-benar mahu membantu.