Jika anda tidak menyemak skor FICO anda (bank skor kredit dan peminjam lihat) akhir-akhir ini, anda mungkin mahu akhir tahun ini. Tiga angka yang memegang kunci kepada kehidupan kewangan anda mungkin sedikit lebih tinggi daripada yang anda harapkan.

The Fair Isaac Corporation (FICO), pencipta skor FICO, nombor yang paling banyak digunakan oleh bank dan pemberi pinjaman untuk menentukan kepercayaan kredit seseorang (bukan nilai kredit pengguna "bebas" tersedia melalui banyak laman web dan perkhidmatan - lihat > Tempat Teratas Untuk Dapatkan Skor Kredit Percuma Atau Laporan ) sedang melancarkan model pemarkahan baru. Rumusannya menawarkan harapan kepada pengguna yang laporan kreditnya mengandungi beberapa jenis maklumat negatif.

Pada masa ini, peminjam menggunakan FICO 8, model pemarkahan yang sama faktor dalam akaun agensi pembayaran berbayar

dan yang tidak melebihi $ 100. Koleksi yang belum dibayar dan dibayar di bawah $ 100 telah diabaikan dalam pemarkahan FICO 8. Mulai dari September 2014, FICO® Score 9 akan dikeluarkan kepada tiga biro kredit - Experian, TransUnion dan Equifax - bagi mereka untuk menguji dan mengesahkan, kata Anthony Sprauve, pakar kredit pengguna kanan, FICO dan myFICO. com. Kemudian mereka perlu memutuskan sama ada untuk mengamalkan sistem baru, jadi tidak jelas apabila (dan di mana) perubahan scoring akan muncul.

Model baru itu akan mengabaikan hutang perubatan yang belum dibayar dan dibayar, yang FICO sekarang melihat sebagai tidak menunjukkan sama ada pengguna akan membayar hutang. Ia juga akan mengabaikan akaun koleksi yang telah dibayar.

FICO 9 juga membolehkan bank dan peminjam lebih baik menilai risiko pengguna dengan sejarah kredit terhad atau "fail tipis. "Semasa membangunkan FICO 9, para saintis data mengklasifikasikan tingkah laku pembayaran balik pengguna dalam derajat risiko dan bukannya melabel pengguna sebagai seseorang yang membayar atau tidak membayar bilnya secara mutlak. Sprauve mengatakan keputusan akhir adalah skor dengan keupayaan untuk menilai risiko fail nipis.

"Setelah pengujian selesai, biro kredit akan membuat skor FICO 9 tersedia untuk pemberi pinjaman mulai akhir tahun ini," kata Sprauve.

Pemberi pinjaman boleh membuat keputusan apabila mereka mahu menggunakan skor FICO 9 yang baru bermula pada akhir 2014.

Kesan Potensi Besar

Sprauve mengatakan terdapat 200 juta orang dewasa di U. S. dengan laporan kredit dan Markah FICO; 14% pengguna mempunyai koleksi hutang perubatan yang melebihi $ 100; 17% pengguna mempunyai koleksi hutang bukan perubatan yang melebihi $ 100. "Kedua-dua kumpulan itu tidak saling eksklusif - pengguna boleh memperoleh koleksi hutang perubatan dan bukan perubatan," kata Sprauve.

Sangat sedikit akaun-akaun dalam koleksi yang dibayar. "Sepuluh peratus daripada semua koleksi dibayar sementara 90% daripada semua koleksi tidak dibayar," tambahnya."Daripada koleksi yang belum dibayar, 53% adalah berkaitan dengan hutang perubatan. "

Biro Perlindungan Kewangan Pengguna (CFPB) mendapati bil-bil perubatan yang tidak dibayar tidak menjejaskan skor kredit pengguna. FICO 9 yang baru kini akan membezakan antara koleksi dari hutang perubatan dan bukan perubatan, menurunkan hutang perubatan berat pada skor FICO pengguna dan berpotensi positif menjejaskan berjuta-juta.

"Kajian kami menunjukkan bahawa bagi pengguna yang

hanya

menghina utama dalam laporan kredit mereka adalah hutang perubatan yang tidak dibayar, bahawa ia bukan merupakan penunjuk ketidakmampuan mereka untuk membayar hutang mereka. Jenis item yang tidak dibayar tidak semestinya sebagai koleksi biasa yang tidak dibayar, "kata Sprauve. "Itulah sebabnya kita menyesuaikan algoritma itu. " Sprauve mengatakan skor FICO median untuk pengguna yang hanya rujukan derogatory yang utama adalah hutang perubatan yang belum dibayar dijangka meningkat sebanyak 25 mata. Hasilnya akan berbeza jika terdapat hutang lain juga. "Sudah tentu mungkin seseorang yang hanya keciciran kredit berpunca daripada hutang perubatan untuk melihat kejutan yang lebih besar dalam skor FICO mereka daripada seseorang dengan isu kredit lain yang digabungkan dengan hutang perubatan," kata Sprauve. Menukar Lihat Hutang Perubatan

FICO 9 adalah sebahagian daripada trend dalam penilaian hutang. "Ini bukan sesuatu yang baru," kata Joseph Lizio, Ketua Pegawai Eksekutif, Capital LookUp LLC, dan bekas pemberi pinjaman komersil. Bank dan peminjam telah melihat hutang perubatan secara berbeza dari kegagalan lain dan pembayaran lewat untuk beberapa waktu.

"Apabila peminjam (biasanya peminjam perniagaan) berada di pagar ambang skor kredit minimum kami, kami akan meneruskan laporan kredit orang itu untuk melihat apa sebabnya. Sekiranya kita mendapati skor yang rendah hanya kerana barangan perubatan yang buruk, kita akan membantah perkara itu dengan jawatankuasa kredit kami dan biasanya membuat mereka mengetepikan isu skor kredit, "kata Lizio.

Pemikirannya adalah bahawa ramai pengguna mempunyai apa-apa jenis akaun masa lalu perubatan pada sejarah kredit mereka. "Ini sebahagiannya kerana syarikat insurans membayar lewat atau tidak sama sekali. Justeru, peminjam yang berpotensi bertarung dengan syarikat insurans dan penjual perubatan serta mendapat kira-kira jumlah bil perubatan, memaksa ramai orang untuk mendapatkan balik bayaran mereka, seperti pinjaman pelajar hari ini, "kata Lizio.

Peminjam Berhati-hatilah

Pakar mengatakan sekali skor FICO 9 mengambil, orang Amerika yang skornya ditimbang oleh hutang perubatan harus mempertimbangkan untuk membuat pinjaman kembali atau cuba untuk menurunkan suku bunga pada kad kredit dan pinjaman daripada sebelumnya yang ditawarkan.

Tetapi perlu diingat bahawa mendapat skor FICO yang lebih tinggi itu boleh menjadi lambungan. "Mungkin terdapat kelemahan yang tidak dapat dijangkakan dalam skor FICO pengguna," kata Lizio. Pengguna dengan skor baru yang lebih tinggi mungkin menggunakan skor itu untuk diluluskan pinjaman atau kad kredit yang mereka maksima tetapi tidak mampu. "Mengeluarkan apa-apa perkara negatif dari laporan kredit boleh menaikkan skor itu, dan jika kenaikan itu wajar, itu bagus," kata Lizio. yang tidak layak diluluskan untuk kredit mereka tidak dapat mengendalikan."

Kerosakan mungkin terhad, walaupun. Pengguna-pengguna ini tidak akan mungkin diluluskan untuk gadai janji yang besar, kata Lizio, sambil menambah bahawa mereka boleh mendapatkan masalah kewangan dengan pinjaman yang lebih kecil, seperti pinjaman kereta atau kad kredit.

Garis Bawah

Sama ada nilai FICO anda akan meningkat disebabkan oleh penyingkiran hutang perubatan atau tidak, Lizio mengatakan bahawa pengendalian skor anda dengan berhati-hati adalah langkah pintar. Tinjau masing-masing tiga laporan kredit anda setiap tahun untuk memeriksa kesilapan yang berkaitan dengan hutang perubatan serta maklumat lain, seperti akaun masa lalu, baki, dan lain-lain. Dan pastikan anda berhati-hati dengan skor kredit anda. Lihat

Laporan Kredit Alert!

untuk maklumat lanjut. Walaupun skor FICO yang lebih tinggi dapat meningkatkan akses pengguna ke kredit tambahan, masih merupakan tanggungjawab pengguna untuk menggunakan kredit dengan bijak, kata Lizio.