Jika anda tertanya-tanya bagaimana untuk membiayai pengembangan perniagaan kecil anda, anda mungkin ingin mempertimbangkan pinjaman Pentadbiran Perniagaan Kecil (SBA). Walaupun mereka bukan untuk setiap pemilik perniagaan, pinjaman ini adalah pilihan untuk mereka yang tidak dapat memperoleh pembiayaan lain untuk mengembangkan perniagaan mereka.

Pada asasnya, apabila perniagaan yang memenuhi syarat memohon pinjaman SBA, ia sebenarnya memohon pinjaman komersil, berstruktur sesuai dengan syarat SBA dengan jaminan SBA. Pemilik perniagaan kecil dan peminjam yang mempunyai akses kepada pembiayaan lain dengan syarat yang munasabah tidak layak untuk pinjaman dijamin SBA. "Pinjaman SBA adalah idea yang baik jika pemilik perniagaan kecil tidak memenuhi syarat untuk pinjaman perniagaan bank tradisional dan mereka mempunyai penggunaan tertentu untuk dana yang akan membantu perniagaan berkembang, kata Anthony Pili, naib presiden dan pengarah perancangan strategik, Lebih Besar Hudson Bank di Bardonia, NY. Baca lebih lanjut dalam Asas Pembiayaan Perniagaan .

Contoh penggunaan yang baik adalah jika, misalnya, perintah mengatasi bekalan dan beberapa jentera baru, pekerja tambahan, lokasi lain atau trak lain akan membantu memenuhi permintaan itu dengan menguntungkan setelah menutupi pembayaran hutang baru, kata Pili.

Kegunaan lain yang baik untuk pinjaman SBA termasuk: membeli perniagaan pesaing untuk mendapatkan skala ekonomi, membiayai semula hutang lebih tinggi atau membeli bangunan di mana perniagaan beroperasi jika pembayaran hipotek baru sama atau lebih rendah daripada pajakan pembayaran.

Contoh miskin bertindak atas firasat. Banyak aktiviti pemasaran jatuh ke dalam kategori ini, kata Pili. "Banyak yang berfikir jika mereka mengambil pinjaman untuk billboard atau surat khabar, pelanggan akan datang. "Itu jarang berlaku.

Pilihan SBA

Pentadbiran Perniagaan Kecil menawarkan pelbagai program kewangan yang bertujuan untuk membantu perniagaan kecil berjaya. Program ini terdiri daripada menawarkan bantuan yang memudahkan pinjaman dengan pemberi pinjaman pihak ketiga untuk menjamin ikatan atau membantu pemilik perniagaan kecil mencari modal teroka.

Program pinjaman yang dijamin - juga dipanggil pinjaman SBA - adalah satu daripada penawaran ini. Beberapa jenis pinjaman tersedia, termasuk:

• 7 (a) Program Pinjaman . Ini adalah program pinjaman yang paling biasa di SBA dan termasuk bantuan kewangan untuk perniagaan dengan keperluan khusus, seperti francais, ladang dan perniagaan pertanian, dan kapal penangkapan ikan.
• Program Mikroloan . Ini menyediakan pinjaman kecil, jangka pendek kepada perniagaan kecil dan jenis pusat penjagaan anak yang bukan untuk keuntungan.
• Pinjaman Harta Tanah & Peralatan: CDC / 504 . Pinjaman ini menyediakan pembiayaan untuk aset tetap utama, seperti peralatan atau hartanah.

SBA tidak membuat pinjaman langsung kepada perniagaan kecil. Ia hanya menetapkan garis panduan pinjaman dan kemudian membiayai pinjaman atau menjamin pinjaman itu akan dibayar balik, kata Joseph Lizio, Ketua Pegawai Eksekutif, Capital LookUp LLC, dan bekas pemberi pinjaman komersil. Itu menghapuskan risiko kepada peminjam.

Memperolehi Kelulusan

Pemilik perniagaan kecil boleh memohon pinjaman SBA melalui mana-mana bank yang menawarkan pinjaman SBA. "Pemilik perniagaan juga boleh memohon melalui sebuah Syarikat Pembangunan Bersertifikat tempatan (CDC), yang merupakan sebuah syarikat bukan untung yang diperakui dan dikawal oleh SBA yang berfungsi dengan peminjam yang berpartisipasi untuk menyediakan pembiayaan kepada perniagaan kecil," kata Pili. Terdapat 270 CDC di seluruh negara, masing-masing meliputi kawasan geografi tertentu.

"Banyak bank berkawan dengan CDC tempatan mereka untuk membantu peminjam yang tidak akan memenuhi syarat untuk pinjaman perniagaan tradisional yang ditawarkan bank," kata Pili.

Untuk diluluskan, permohonan pinjaman SBA harus terlebih dahulu diluluskan dan ditaja oleh institusi kewangan atau pemberi pinjaman perniagaan kecil. "Kemudian ia dihantar ke SBA yang, di bawah garis panduannya sendiri, juga akan menaja dan meluluskannya atau tidak," kata Lizio.

Jika kedua-dua organisasi meluluskan pinjaman itu, institusi kewangan akan membiayai dan memberi pinjaman dari titik itu. "SBA hanya akan menjamin pinjaman atau sebahagian daripadanya - biasanya sekitar 85% - sekiranya berlaku kemungkiran oleh peminjam," kata Lizio.

Jika anda tidak pasti sama ada peminjam tempatan anda adalah pemberi pinjaman yang diluluskan SBA, lawati laman SBA. Walaupun setiap pemberi pinjaman mempunyai kriteria sendiri untuk meluluskan pinjaman, Lizio mengatakan terdapat beberapa kriteria kelayakan umum yang digunakan semua peminjam, termasuk:

• Aliran Tunai untuk Melayani Pembayaran Pinjaman. Jika bayaran bulanan dianggarkan $ 1, 000 sebulan, pemohon perlu menunjukkan perniagaan dapat memperoleh jumlah itu, di atas dan di luar keuntungan operasi keseluruhannya.
• Sejarah Kredit Peribadi. Pegawai pinjaman tidak mahu membuang masa mereka atas permohonan yang mereka tidak boleh diluluskan melalui jamin pengunderaitan atau kredit mereka. Oleh itu, mereka menarik sejarah kredit peribadi kepada pemohon. Sekiranya skor tersebut tidak memenuhi ambang minimum, Lizio berkata, pemberi pinjaman akan berjalan segera.
• Jaminan. Walaupun terdapat beberapa pengecualian, SBA umumnya memerlukan semua pinjaman SBA dijamin dengan semua aset yang ada (inventori, bangunan, wang tunai, dan sebagainya) - baik perniagaan maupun peribadi. Bank-bank dan peminjam komersial lain juga mahukan cagaran penuh. Tanpa cagaran yang bernilai sekurang-kurangnya 100% dari jumlah pinjaman, Lizio berkata permohonan itu mungkin akan dinafikan.

Kelebihan SBA-Spesifik

Bagi pemilik perniagaan kecil, pergi laluan SBA mempunyai beberapa kelebihan utama.

Tempoh Pinjaman. Lizio mengatakan salah satu faedah terbesar pinjaman SBA adalah jangka masa pinjaman. "Kebanyakan pemberi pinjaman mahu peminjam mempunyai jangka pendek. Tetapi pinjaman SBA memanjangkan syarat tersebut, "kata Lizio.

Sebagai contoh, bank mungkin hanya bersetuju untuk tempoh 10 tahun ke atas hartanah, tetapi SBA mungkin meluluskan jangka waktu 20 atau 25 tahun.Atau, katakanlah pemberi pinjaman swasta hanya akan menanggung pinjaman peralatan selama 5 tahun - SBA mungkin meluluskan 7 tahun.

Kenapa perkara ini? Lizio berkata jangka panjang menjadikan pembayaran pinjaman lebih murah dan juga memudahkan untuk mendapatkan pinjaman. Di samping itu, ia menambah fleksibiliti untuk peminjam. "Tiada perniagaan yang sentiasa menghasilkan pendapatan lancar. Ia boleh mempunyai bulan yang baik atau tempoh yang baik, atau bulan atau tempoh yang buruk. Bayaran pinjaman minimum yang lebih kecil adalah lebih mudah untuk ditutup selama bulan atau tempoh yang buruk.

"Saya selalu memberitahu peminjam untuk mengambil jangka panjang yang boleh mereka lakukan, kemudian berusaha untuk menguruskan pinjaman untuk mengurangkan kos keseluruhan dengan membayar lebih apabila mereka mampu berbuat demikian," tambahnya.

Fleksibiliti pada Cagaran. Keperluan cagaran juga lebih fleksibel. Lizio berkata kebanyakan pinjaman perniagaan memerlukan cagaran bernilai 100% atau lebih daripada jumlah pinjaman untuk kelulusan. Tetapi SBA boleh meluluskan pinjaman di mana peminjam memenuhi semua kriteria lain - dan menjanjikan semua perniagaan yang ada dan cagaran peribadi - walaupun cagaran itu tidak menambah sehingga 100% daripada jumlah pinjaman. Mereka yang tidak mempunyai cagaran yang banyak masih boleh diluluskan untuk pinjaman SBA di mana mereka mungkin telah ditolak oleh pemberi pinjaman tradisional.

Anda adalah Kes Borderline. Kadang-kadang, SBA mungkin satu-satunya alasan anda mendapat pinjaman. "Jika bank atau pemberi pinjaman berada di pagar untuk alasan tertentu, jaminan SBA itu boleh menjadi apa yang mendorong anda ke sebelah kanan, membuat anda diluluskan," kata Lizio.

Beberapa Kelemahan

Kos yang Lebih Tinggi. Bayaran yang berkaitan dengan pinjaman SBA boleh menjadi mahal. "Anda perlu membayar dua set bayaran: yuran penerbitan dan kos penutupan kepada pemberi pinjaman, serta yuran sehingga 3. 5% untuk beberapa kelulusan SBA," kata Lizio. Anda juga perlu melalui dua proses pengunderaitan, yang mungkin memerlukan dua penilaian harta atau cagaran yang berbeza. Itu boleh mahal.

Pemprosesan yang lebih perlahan. Anda juga perlu bersabar. Untuk satu perkara, anda berurusan dengan dua institusi - pemberi pinjaman dan SBA - bukan hanya pemberi pinjaman. "Proses permohonan untuk pinjaman ini mengambil selama-lamanya, kerana ramai pegawai bank tidak suka melakukannya dan SBA sentiasa disandarkan," kata Lizio.

Untuk 7 (a) pinjaman, anda mungkin ingin menyiasat program pinjaman SBAExpress, yang telah mempercepatkan tarikh akhir dan menjanjikan masa tindak balas 36 jam untuk permohonan pinjaman. Spesifikasi pinjaman ekspres ini mungkin atau mungkin tidak memenuhi keperluan anda.

Bottom Line

Sebelum memohon apa-apa jenis pinjaman perniagaan, bijak untuk menilai kesihatan dan keperluan kewangan perniagaan anda. SBA mencadangkan anda menganggap kekuatan industri anda, bagaimana anda akan menggunakan dan membayar balik pinjaman, dan kekuatan pasukan pengurusan anda.

Buat rancangan perniagaan yang menjawab soalan-soalan ini. Semua pemberi pinjaman akan mengkaji semula pelan perniagaan yang besar, komprehensif dan terancang dengan baik sebelum meluluskan pinjaman untuk mengembangkan atau melancarkan perniagaan.

Pinjaman perniagaan tradisional pada umumnya akan lebih cepat untuk mendapatkan dan mempunyai bayaran yang lebih rendah. Tetapi pinjaman SBA boleh menawarkan kelebihan penting, termasuk mendapat pinjaman sama sekali pada tahap tertentu perkembangan syarikat anda.