Pada akhirnya, keperluan untuk kredit tidak dapat dielakkan untuk kebanyakan kita. Apabila tiba masanya membeli kereta atau rumah, menyewa sebuah apartmen, menyediakan akaun utiliti baru, mendapatkan telefon bimbit, atau melaksanakan salah satu transaksi kewangan sehari-hari yang lain, fail kredit yang sihat adalah alat yang kami boleh mengelakkan istilah mahal, atau lebih teruk, penolakan permohonan.

Nasib baik, hanya sebahagian kecil daripada skor kredit anda didasarkan pada mempunyai dan menggunakan produk kredit bergulir (kad kredit). Skor FICO anda adalah berdasarkan kepada yang berikut:

• Sejarah pembayaran (35%)
• Jumlah hutang (30%)
• Umur akaun (15%)
• 10%)
• The VantageScore, sistem penarafan kredit pengguna lain, menggunakan kriteria yang sama, dalam formula yang sedikit berbeza yang dibangunkan oleh tiga agensi pelaporan kredit (Equifax, TransUnion dan Experian).

Jelas sekali, faktor yang paling penting ialah menubuhkan sejarah pembayaran tepat pada masa kepada semua pemiutang dan menjaga hutang rendah berhubung dengan jumlah kredit yang ada kepada anda (dikenali sebagai nisbah penggunaan kredit). Pengguna yang tidak boleh - atau tidak mahu - memperoleh kad kredit boleh membina kredit dengan cara lain.

Kredit Bangunan Tanpa Kad Kredit

Anda boleh mengambil beberapa langkah ke arah fail kredit yang sihat tanpa menggunakan kad kredit.

1.

Tetap membayar bil lama Pinjaman pelajar lama mungkin merasa seperti albatross di sekitar leher, tetapi tahun pembayaran tepat masa dan umur akaun akan meningkatkan skor anda. Satu akaun dalam faktor yang baik ke dalam skor anda sehingga sepuluh tahun selepas ia dibayar dan ditutup, jadi jangan ketinggalan pembayaran atau bayar lewat.

Matikan akaun koleksi juga, kerana versi terbaru dari skor FICO mengabaikan koleksi berbayar (tetapi serius mengutip skor anda untuk koleksi tidak dibayar).

2.

Laporkan sewa anda Bagi pengguna dengan subprima atau kredit tanpa had, melaporkan pembayaran sewa adalah langkah yang sangat pintar. Kajian Experian mendapati bahawa bagi pengguna dengan "kredit" tipis kredit (data tidak mencukupi untuk meletakkan markah), menambah sejarah sewa membuat mereka boleh dinilai. Ramai yang melompat terus ke kategori kredit utama. Selain itu, pengguna yang mempunyai skor kredit menyaksikan skor mereka meningkat sebanyak 29 mata. (Lihat

Gunakan Bayaran Sewa untuk Meningkatkan Skor Kredit Anda .) Inilah sebabnya. Sebilangan besar skor kredit pengguna adalah berdasarkan sejarah pembayaran dan umur akaun. Pengguna yang kerap membuat bayaran hipotek tepat pada masa kedua-dua jenis mata. Tetapi dalam konteks ini, pengguna yang menyewa secara bertanggungjawab secara historis berada pada tahap yang kurang baik. Walaupun pengusiran dan pengumpulan boleh melakukan banyak kerosakan, sehingga baru-baru ini sejarah penyewaan yang bertanggungjawab menyediakan faedah kredit sedikit atau tidak.

Masa telah berubah. Semua agensi pelaporan kredit utama kini termasuk pembayaran sewa (apabila dilaporkan) dalam fail kredit pengguna. Sejarah pembayaran sewa tidak dianggap sebagai skor FICO, tetapi mungkin termasuk dalam laporan kredit khusus yang disediakan kepada tuan-tuan tanah. Sejarah sewa

adalah termasuk dalam VantageScore, dan, sebenarnya, boleh meningkatkan skor kredit pengguna dalam masa satu bulan. Pengguna tidak dapat melaporkan sewa sendiri. Pengurus hartanah atau tuan tanah boleh melaporkan terus kepada agensi kredit, atau penyewa boleh mendaftar dengan wartawan sewa pihak ketiga. Syarikat-syarikat ini termasuk Rental Kharma, Rent Reporters - juga ClearNow, RentTrack dan PayYourRent, tiga pemberita sewa yang bekerjasama dengan Experian RentBureau.

3.

Ambil pinjaman Kebanyakan pinjaman dilaporkan sebagai akaun ansuran, dan agensi pelaporan kredit ingin melihat bahawa anda boleh mengendalikan satu tanggungjawab. (Anehnya, pinjaman motosikal dan skuter sering dilaporkan sebagai kredit pusingan walaupun mereka berfungsi sebagai pinjaman ansuran. Itu boleh menyakiti anda kerana pada mulanya nisbah penggunaan kredit akan sangat tinggi.)

Pergi ke bank anda dan bertanya tentang peribadi yang kecil pinjaman. Jika anda tidak memenuhi syarat untuk pinjaman tidak bercagar tradisional, anda mungkin layak mendapat pinjaman yang dijamin dengan cagaran, seperti dana dalam akaun Sijil Deposit yang anda tidak dapat menarik balik semasa pinjaman masih belum selesai.

Jika bank tidak menjadi pilihan, banyak peminjam rakan sebaya seperti laporan Prosper and Lending Club kepada biro kredit, dan mereka mempunyai kadar kelulusan yang lebih tinggi daripada bank.

4.

Buka akaun kredit kedai Banyak kedai menawarkan akaun kredit. Kebanyakan dilaporkan sebagai kredit pusingan, sama seperti kad kredit. Home Depot menawarkan pinjaman projek. Banyak kedai pembaikan rumah tempatan juga menawarkan akaun kredit, dan ada juga yang ada dengan pembayaran deposit sebagai ganti kredit yang baik. Kedai bekalan pejabat Staples mempunyai beberapa produk kredit, termasuk akaun kredit peribadi yang ditadbir oleh Citibank. Sebelum memohon kredit kedai, pastikan vendor melaporkan kepada biro kredit.

5.

Semak dengan syarikat utiliti anda Kebanyakan pembekal utiliti hanya melaporkan maklumat penghinaan kepada biro kredit, tetapi jika anda tinggal di Detroit dan anda membayar bil anda tepat pada masanya, anda bernasib baik. DTE Energy melaporkan semua sejarah pembayaran, baik positif dan negatif. Pelanggan yang membayar bil mereka pada masa mendapat manfaat dari pengurusan bertanggungjawab perbelanjaan rumah ini.

Tidak di Detroit? Hubungi pembekal utiliti anda untuk mengetahui jika ia melaporkan kepada biro kredit, dan jika ya, letakkan bil di nama anda. Jika tidak, anda masih boleh menggunakan sejarah pembayaran positif untuk kelebihan anda. Kebanyakan pembekal utiliti dengan senang hati memberikan surat rujukan kepada pemegang akaun dengan baik.

6.

Pastikan pekerjaan anda Pekerjaan tidak memaksimumkan nilai kredit anda, tetapi ia muncul dalam fail kredit anda. Sesetengah pemiutang (peminjam gadai janji, misalnya) perlu melihat sejarah pekerjaan yang stabil sebelum mereka akan meluluskan permohonan untuk kredit.

Line Bottom

Kredit yang sihat berasal daripada penggunaan produk kredit yang bertanggungjawab. Anda tidak boleh mengelakkan kredit sepenuhnya jika matlamat anda adalah untuk membina sejarah dan skor kredit yang kukuh. Atas sebab itu, pengguna yang ingin membina kredit mungkin perlu untuk akhirnya mendapatkan kad kredit. Kad kredit bercagar akan berfungsi sehingga pengguna boleh memenuhi syarat untuk kad tradisional (sekali lagi, pastikan ia melaporkan kepada biro kredit). Ingat, kad kredit boleh membantu meningkatkan skor anda, tetapi kad kredit

hutang tidak diperlukan untuk membina kredit. Untuk lebih lanjut, lihat Mula Membina Kredit Pepejal Pada Zaman Muda dan Cara Menetapkan Sejarah Kredit .