Hutang telah menjadi cara hidup bagi kebanyakan orang Amerika. Kenyataan bulanan dari pinjaman pelajar, kad kredit, pembayaran kereta, gadai janji dan nota tidak bercagar mengisi kotak surat berjuta-juta pengguna setiap hari. Dalam banyak kes, bayaran bulanan daripada pinjaman ini menjadi lebih daripada peminjam yang boleh menguruskan pendapatan semasa mereka. Satu penyelesaian yang mungkin untuk dilema ini adalah untuk melancarkan semua hutang ini menjadi satu pinjaman baru yang membolehkan peminjam membuat satu bayaran setiap bulan atas jumlah yang mereka berhutang. Tetapi pengguna perlu berfikir dengan teliti dan melakukan kerja rumah sebelum menggunakan strategi ini, kerana kadang-kadang kadang-kadang boleh merosakkan mereka dalam jangka panjang. Inilah caranya untuk mengetahui apa yang masuk akal untuk anda.

Bagaimana Ia Berfungsi

Penggabungan hutang adalah konsep yang agak mudah. Peminjam mengambil pinjaman baru yang akan membayar satu atau lebih pinjaman sedia ada, dan pinjaman baru biasanya memerlukan bayaran bulanan yang lebih rendah daripada jumlah bulanan hutang sebelumnya.

Contoh: John mempunyai $ 19,000 hutang kad kredit, pinjaman kereta $ 12.000 dan $ 5,500 yang tinggal di pinjaman sekolah. Jumlah bayaran bulanannya mencapai $ 1, 175. Seorang pemberi pinjaman hutang-menyatukan menawarkan untuk menggulung pinjamannya menjadi nota tunggal yang mengenakan kadar faedah yang lebih rendah dan mengurangkan bayaran bulanannya kepada $ 850. Beliau bersyukur menerima dan menjimatkan $ 325 sebulan.

Kaedah Penyatuan Hutang

Terdapat beberapa cara pengguna boleh membayar hutang kepada satu pembayaran. Satu adalah untuk menyatukan semua pembayaran kad kredit mereka ke kad kredit tunggal baru - yang boleh menjadi idea yang baik jika kad mengenakan sedikit atau tiada faedah untuk tempoh masa. Cara kedua, bagi mereka yang layak, adalah untuk mendapatkan pinjaman hutang-penyatuan dari bank, kesatuan kredit atau perkhidmatan hutang-penggabungan. Pinjaman ekuiti rumah merupakan bentuk penyatuan yang ketiga dan sangat baik untuk sesetengah orang, kerana faedah atas jenis pinjaman ini boleh ditolak cukai untuk peminjam yang memotong potongan. Terdapat juga beberapa pilihan penggabungan yang tersedia daripada kerajaan persekutuan bagi mereka yang mempunyai pinjaman pelajar.

Pendekatan lain - terutamanya bagi mereka yang tidak layak untuk apa-apa jenis pinjaman - bekerja dengan organisasi bantuan hutang atau perkhidmatan kaunseling kredit. Organisasi-organisasi ini tidak membuat pinjaman sebenar; Sebaliknya, mereka cuba merundingkan semula hutang semasa peminjam dengan pemiutang. Walau bagaimanapun, kumpulan ini sering mengenakan bayaran awal dan bulanan yang besar, dan taktik mereka dapat menurunkan skor kredit peminjam. Pelan pengurusan hutang yang baik tidak akan melakukan ini kecuali mungkin untuk waktu yang singkat pada permulaan proses.

Sebelum membuat komitmen, teliti menyelidik organisasi dan dapatkan maklum balas daripada pelanggan semasa. Begitu juga, membeli-belah untuk kesepakatan terbaik mengenai pinjaman penyatuan; Peminjam dengan kredit yang layak boleh menerima beberapa tawaran.Pinjaman terbaik akan mengenakan kadar yang lebih rendah dengan beberapa atau tiada yuran, menawarkan jadual pembayaran yang fleksibel dan mungkin termasuk ciri-ciri lain seperti perkhidmatan atau alat-alat anggaran.

Keuntungan dan Kelemahan

Berhati-hati dengan berfikir sama ada untuk menggabungkan hutang dan pendekatan mana yang hendak dipilih.

Anda membayar lebih banyak minat. Contoh terdahulu memperlihatkan bagaimana John meningkatkan aliran tunai bulanannya dengan menggelapkan semua hutangnya menjadi pinjaman tunggal. Apa yang tidak dibincangkan ialah jumlah kepentingan yang akan dibayar oleh John atas kehidupan pinjaman barunya. Kebanyakan peminjam hutang penggabungan membuat wang mereka dengan memperluas tempoh pinjaman masa lalu sekurang-kurangnya purata, jika bukan istilah terpanjang, hutang sebelumnya peminjam. Sebagai contoh, jika pinjaman terpanjang John sebelumnya adalah lima tahun, pinjaman baru mungkin mempunyai tempoh 90 bulan (tujuh setengah tahun). Ini membenarkan pemberi pinjaman untuk membuat keuntungan rapi walaupun ia mengenakan kadar faedah yang lebih rendah daripada mana-mana hutang terdahulu. Jenis penyatuan lain menimbulkan isu lebih lanjut. Walaupun peminjam boleh memotong faedah ke atas pinjaman ekuiti rumah, mereka akan merampas risiko jika mereka menjadi tidak dapat membuat bayaran bulanan. Mereka yang ingkar dalam pinjaman sekolah yang disatukan biasanya akan mendapat bayaran balik cukai mereka dan mungkin juga dikenakan upah mereka.

Padankan penyelesaian untuk psikologi perbelanjaan anda . Faktor-faktor yang menentukan sama ada pinjaman hutang konsolidasi adalah sesuai biasanya berpusat pada tabiat dan keadaan kewangan peminjam. Mereka yang berjuang untuk membuat pembayaran hutang semasa mereka boleh meningkatkan skor kredit mereka dengan pinjaman penyatuan jika mereka dengan selesa boleh membuat bayaran yang lebih rendah dan menghapuskan bayaran lewat dan yuran. Walau bagaimanapun, mereka yang tidak dapat mengawal perbelanjaan mereka hanya akan menggali diri mereka dalam hutang. Sekiranya mempunyai lebih banyak wang tunai untuk memaksa mereka untuk melebih-lebihkan, dan bukannya menyelamatkan, mereka mungkin mendapati diri mereka lebih dalam dalam debut - ke mana kebankrapan atau tindakan drastik lain mungkin menjadi satu-satunya alternatif mereka.

Manfaatkan tunai tambahan. Mereka yang membuat pembayaran tambahan kepada prinsipal melebihi pembayaran minimum pinjaman baru mereka boleh mengurangkan lebih cepat keseimbangan mereka. Jika John dalam contoh di atas membayar lebih $ 200 sebulan atas pinjamannya, dia boleh membayar pinjamannya dengan lebih awal dan menyimpan jumlah yang berpatutan. Satu lagi cara untuk menggunakan pinjaman hutang-penyatuan adalah untuk menjimatkan wang untuk rumah; ia membebankan aliran tunai untuk bayaran pendahuluan yang akan membolehkan peminjam memulakan pembentukan ekuiti.

Lihat nisbah penggunaan hutang kepada kredit. Penyatuan hutang akan mempengaruhi lembaran imbangan peminjam dan nisbah penggunaan hutang kepada kredit, tanpa mengira jenis pinjaman. Biro kredit memantau nisbah ini dengan teliti. Mereka suka melihat pengguna menggunakan kredit yang kurang daripada apa yang mereka ada, kerana ia dianggap sebagai tanda kestabilan kewangan. Jadi, walaupun ia kelihatan wajar, peminjam yang menutup kad kredit lama mereka selepas memindahkan baki menjadi pinjaman penyatuan dapat merosakkan kredit mereka.

Contoh: Sally menggulung $ 16,000 hutang kad kredit ke dalam pinjaman baru. Dia memotong kad kreditnya, tetapi meninggalkan akaunnya terbuka. Sekiranya dia tidak mempunyai hutang lain, dia telah memotong hutang hutangnya secara kredit dengan separuh, kerana sekarang dia mempunyai $ 16,000 kredit yang tidak digunakan pada akaun kad kreditnya, ditambah dengan pinjaman penyatuannya sebanyak $ 16,000. Sekiranya dia menutup akaun lama, dia akan menggunakan 100% kredit yang dia ada dari pinjaman barunya, yang akan menjejaskan skornya.

Talian Bawah

Pinjaman penggabungan hutang boleh menjadi alat yang berguna untuk pembeli yang bertanggungjawab yang mempunyai rancangan yang baik untuk keluar dari hutang dan dengan mudahnya dapat menjangkakan pendapatan mereka akan meningkat di masa depan. Tetapi ia hanya akan menimbulkan masalah bagi mereka yang tidak mengubah tabiat perbelanjaan mereka. Pinjaman ini adalah penyelesaian jangka pendek yang boleh menjadi masalah jangka panjang kecuali peminjam dapat menggunakan wang yang disimpan setiap bulan dalam fesyen yang membina. Untuk mendapatkan maklumat lanjut mengenai pinjaman hutang konsolidasi, lawati khidmat kredit kaunseling pengguna tempatan atau penasihat kewangan anda.