Pernahkah anda menerima surat atau panggilan telefon meminta anda membayar hutang yang anda tidak pasti berhutang? Jika ya, anda mungkin menjadi sasaran pengumpul hutang zombie.

Cari bagaimana melindungi diri anda dari zombi ini dan akhirnya meletakkannya untuk berehat.

Apa itu Utang Zombie?

Adalah menjadi semakin umum bagi syarikat-syarikat untuk menjual hutang mereka yang lama dan tidak tertutup untuk wang pada dolar kepada agensi pengumpulan hutang pihak ketiga. Syarikat kad kredit, syarikat telekomunikasi, gim dan kemudahan penjagaan kesihatan ingin mendapatkan hutang lapuk ini dari buku mereka, jadi selepas beberapa bulan tanpa bayar, mereka akan menukar bil anda ke agensi pengumpulan hutang.

Kadang-kadang hutang itu dijual kepada pemungut, yang dapat menyimpan setiap sen yang dikumpulkannya, dan kadang-kadang hutang yang dikumpul dikembalikan kepada pemiutang asal dengan agensi pengumpulan yang menampung bayaran atau peratusan mengumpul hutang sebagai pampasan.

Jauh di luar titik keruh ini terletak di dalam hutang zombie, yang sangat tua sehingga pemiutang asal telah menyerah sepenuhnya. Hutang zombie berumur tahun - sering melepasi undang-undang batasan untuk anda dipertanggungjawabkan secara sah - dan ia sepenuhnya dimiliki oleh agensi kutipan hutang.

Hutang Zombie Apa Tidak

Hutang zombie bukan baki kad kredit yang mungkin telah anda rasakan beberapa tahun yang lalu tetapi masih membuat pembayaran bulanan minimum.

Dalam kes ini, anda tidak akan dianggap telah gagal membayar hutang. Lagipun, minat yang anda bayar ialah bagaimana syarikat kad kredit membuat wang. Ia hanya apabila mereka mengesyaki bahawa mereka tidak akan menerima lebih banyak wang daripada anda sama sekali bahawa zombie itu terbangun.

Hutang Zombie bukan satu konsep baru, tetapi ia telah mendapat lebih banyak perhatian akibat daripada perubahan yang berlaku pada tahun 1990an, ketika syarikat kad kredit mula aktif berusaha untuk mendapatkan lebih banyak minat dengan menawarkan kad ke pelanggan yang tidak membayar baki mereka sepenuhnya pada akhir bulan.

Ini mengakibatkan lebih ramai orang mengalami hutang yang lebih besar dan akibatnya, mereka tidak lagi membayar hutang mereka. (Untuk mengetahui bagaimana untuk keluar dari hutang yang berterusan, baca Perundingan Penyelesaian Hutang .)

Mengapa Syarikat Beli Hutang Utang

Agensi pengumpulan hutang zombie tidak perlu hilang dan banyak untuk mendapatkan . Mereka membayar sangat sedikit (sen pada dolar) untuk hutang di tempat pertama, jadi mereka berdiri untuk membuat keuntungan yang besar jika mereka dapat mengutip walaupun bayaran separa dari anda.

Tidak seperti syarikat jenama-nama, mereka tidak peduli untuk melindungi imej mereka. Jika anda mempunyai kad kredit kedai yang anda tidak bayar dan kemudian wakil kedai itu memulakan aktiviti pengumpulan hutang terhadap anda, anda mungkin merasa bermusuhan terhadap syarikat itu dan berhenti membeli-belah di sana.Sekiranya anda berurusan dengan pemungut hutang pihak ketiga, bagaimanapun, anda berkemungkinan cenderung untuk menghentikan pertolongan anda dari kedai (atau teori itu pergi). (Untuk lebih banyak koleksi utang, baca Outfox Hounds Pemungut Hutang .)

Jika pemungut hutang zombie tidak dapat mengutip hutang daripada anda, mereka boleh menjualnya kembali ke agensi pengumpulan yang lain, menjadikan satu-satunya kerugian masa yang mereka belanjakan membayar pekerja untuk cuba mengeluarkan wang dari anda.

Pengumpul hutang zombie sering berusaha untuk memaksimumkan nilai masa pengumpulan hutang mereka dengan melakukan penyelidikan pada anda terlebih dahulu dan menargetkan orang yang tinggal di lebih banyak kod zip yang mewah atau yang nilai kreditnya bertambah baik, memandangkan mereka lebih mungkin membayar kerana mereka mungkin mempunyai sumber untuk berbuat demikian. (Merasa seperti anda tidak mempunyai sumber untuk memperbaiki keadaan kewangan anda) Baca Penyatuan Hutang Dibuat Mudah untuk mempelajari lima langkah untuk membantu anda keluar dari hutang dengan lebih cepat.)

Statut keterbatasan hutang bervariasi mengikut keadaan, dan walaupun undang-undang batasan hutang anda telah habis, pengumpul hutang zombi mempunyai insentif yang hebat untuk menghubungi anda. Jika mereka boleh membuat anda tergelincir, undang-undang batasan akan mula berdetik sekali lagi dan tiba-tiba, hutang yang mereka ingin kumpulkan boleh dikuatkuasakan oleh mahkamah.

Inilah sebabnya mengapa anda memahami apa hutang zombie, pengumpul hutang yang tidak bertanggungjawab daripada anda dan bagaimana melindungi diri anda dari mereka.

Siapa yang Diusahakan oleh Pengumpul Hutang Zombie?

Pengumpul hutang zombi boleh mengejar sesiapa yang mempunyai hutang lama yang tidak pernah dibayar. Walau bagaimanapun, ramai orang yang tidak bersalah juga telah mengadu bahawa pengumpul hutang zombi akan datang selepas mereka untuk hutang palsu.

Hutang zombie boleh disebabkan oleh kecurian identiti, kesalahan perkeranian atau menjadi keliru dengan penghutang lain dengan nama yang sama. Ia juga boleh berlaku apabila pemiutang tidak dimaklumkan dengan betul tentang anda telah berjaya memfailkan kebankrapan.

Dalam keadaan apa pun, hutang yang tidak ditukar boleh dijual semula, menjadikan masalah itu sukar dimusnahkan. Sebaik sahaja anda meyakinkan seorang pengumpul bahawa hutang itu palsu, zombie lain mungkin bangkit untuk mengambil tempatnya, meninggalkan anda untuk berurusan dengan pengumpul yang berbeza.

Bagaimana Anda Boleh Beritahu Jika Hutang Benar?

Jika anda mempunyai masalah kewangan pada masa lalu, anda mungkin tertanya-tanya jika anda benar-benar berhutang wang yang anda terlupa. Sekiranya anda prihatin terhadap perkara ini, jangan terlibat dalam perbualan dengan pemungut hutang di telefon. Cuma meminta alamat surat syarikat dan tutup.

Jika hubungan pertama dengan agensi koleksi anda adalah surat, anda tidak perlu risau tentang perkara ini. Hantar surat melalui surat yang diperakui dengan penerimaan balik yang memberitahu pemberi hutang secara bertulis dalam tempoh 30 hari bahawa semua atau sebahagian hutang itu dipertikaikan.

Lawati laman web Privasi Hak Clearinghouse untuk mengetahui cara menulis surat yang berkesan kepada pemungut hutang. Pemungut kemudiannya hendaklah mendapatkan pengesahan hutang atau salinan penghakiman terhadap anda dan menghantarnya kepada anda.Ia juga mesti memberi anda nama dan alamat pemiutang asal, jika berbeza dari pemungut hutang semasa.

Setelah anda membantah hutang secara bertulis, kegiatan pengumpulan hutang harus terhenti sampai Anda menerima salinan pengesahan atau penghitungan hutang dan nama dan alamat pemiutang asal. Ini akan memberi anda masa dan bukti untuk mengetahui sama ada hutang adalah hutang zombie atau jika ia masih boleh dikuatkuasakan di mahkamah, dan jika hutang itu benar-benar milik anda. Di bawah Akta Amalan Koleksi Hutang Adil (FDCPA), agensi pengumpulan dikehendaki melakukan perkara-perkara ini.

Taktik lain adalah untuk menyelidik syarikat yang telah menghubungi anda di internet. Anda mungkin mendapati aduan daripada pengguna lain yang menunjukkan bahawa hutang yang anda harapkan berhutang mungkin palsu.

Dalam beberapa kes, mudah untuk mengatakan bahawa hutang itu tidak boleh menjadi milik anda dan bahkan jika itu, anda tidak perlu membayarnya. Contohnya, jika pemungut hutang akan datang selepas anda di bawah nama terdahulu anda dan anda menukar nama anda lebih daripada tujuh tahun yang lalu, walaupun hutang itu pada asalnya milik anda, tidak lagi boleh dikuatkuasakan di mahkamah kerana undang-undang batasan telah berlalu (dalam kebanyakan negeri).

Walaupun kami tidak menyokong tanggungjawab yang memalukan untuk hutang sah anda, dengan hutang yang lama ini, apa-apa wang yang anda bayar tidak akan pergi ke syarikat yang anda bayar kepada asalnya - ia akan pergi ke pemungut hutang. (Tidak yakin sama ada hutang itu dilaporkan pada laporan kredit anda? Baca Semak Laporan Kredit Anda .)

Bagaimana Anda Melindungi Diri Dari Hutang Zombie?

Masalah utama pengguna dengan hutang zombie berpunca dari komunikasi dengan agensi pengumpulan hutang dan tidak mengetahui hak mereka. Jika anda tahu bagaimana menangani keadaan dengan betul, anda tidak akan menjadi mangsa.

Walaupun undang-undang batasan telah berlalu, tidak ada yang menghalang pemungut hutang zombi daripada cuba mengumpul hutang selagi mereka tidak mengancam untuk menyaman atau melaporkan hutang kepada agensi kredit (keduanya akan menjadi haram) .

Jangan Bayar Sebelum Menyiasat

Jika seorang pengumpul bertindak seperti membayar hutang itu akan menyebabkan anda meninggalkan anda sendiri, jangan jatuh untuk itu. Jika anda membayar apa-apa pada hutang, statut keterbatasan boleh ditetapkan semula, menjadikan anda bertanggungjawab untuk keseluruhan hutang dan membuat hutang dilaporkan kepada agensi kredit. Inilah sebabnya sesetengah pakar mencadangkan tidak berkomunikasi dengan agensi pengumpulan hutang sama ada anda tahu undang-undang batasan telah berlalu.

Juga, jangan bayar wang yang anda tahu bahawa anda tidak berhutang hanya untuk menghentikan gangguan ini kerana ini boleh dianggap sebagai kemasukan bahawa hutang itu adalah milik anda.

Semak Laporan Kredit Anda

Tonton laporan kredit anda untuk memastikan pengumpul hutang zombie tidak melaporkan secara haram hutang kepada agensi kredit. Jika mereka berbuat demikian, anda perlu mengambil tindakan untuk membersihkan nama anda atau anda akan menghadapi risiko masalah utama dengan memohon kredit seperti pinjaman kereta, gadai janji atau bahkan sewa apartmen. Sekiranya ini berlaku, pastikan untuk memfailkan pertikaian dengan agensi pelaporan kredit dengan segera.(Untuk maklumat lanjut tentang ini, pastikan anda lihat Kepentingan Penilaian Kredit Anda .)

Jangan Berhubung Dengan Telefon

Jika anda mesti berkomunikasi dengan agensi pengumpulan hutang, lakukan secara bertulis melalui surat yang diperakui dengan penerimaan kembali dan pastikan anda tidak mengatakan apa-apa yang boleh ditafsirkan sebagai anda menuntut tanggungjawab untuk hutang itu.

Jelaskan kepada pengumpul yang anda tahu hak anda; syarikat mungkin lebih cenderung meninggalkan anda sendiri jika jelas bahawa anda bukan sasaran yang mudah. Jangan sekali-kali memberi pengumpul hutang maklumat akaun bank anda.

Untuk mengelakkan hubungan telefon dengan pengumpul hutang, dapatkan ID pemanggil jika anda tidak memilikinya dan elakkan menjawab panggilan daripada nombor yang tidak dikenali. Jangan biarkan anak-anak menjawab telefon itu, sama ada, atau jika mereka lebih tua dan bertanggungjawab, melatih mereka untuk mengendalikan apa-apa panggilan koleksi hutang dengan menggantung dengan segera. Membiasakan diri dengan nama beberapa agensi boleh membantu.

Di bawah FDCPA, pertahanan hanya penghutang hanya terhadap penghutang terhadap tingkah laku buruk dari agensi pengumpulan hutang dapat membuktikan bahwa mereka membuat kesalahan, jadi pastikan untuk mendapatkan semua secara tertulis dan menyimpan log Anda sendiri dari panggilan telepon atau kontak lain yang tidak berlaku secara bertulis. Dokumentasi ini tidak diperlukan sekiranya anda berada di mahkamah.

Mempersoalkan Tuntutan

Jika anda menerima dokumen mahkamah yang menunjukkan bahawa tuntutan mahkamah telah difailkan terhadap anda, janganlah mengabaikannya, walaupun anda menganggap tuntutan itu palsu.

Pertama, hubungi mahkamah menggunakan data hubungan pihak ketiga (ditemui dalam talian atau dalam buku telefon, bukan dari notis) untuk mengesahkan notis. Sekiranya ia benar, dapatkan seorang peguam.

Sekurang-kurangnya, muncul di mahkamah untuk mempertikaikan hutang itu sendiri. Jika dokumen palsu, agensi pengumpulan hutang telah melanggar FDCPA dan anda boleh mengambil tindakan undang-undang. Lebih banyak pelanggaran, semakin tinggi liabiliti pemungut hutang.

Jika anda tidak mahu menangani masalah memfailkan tuntutan mahkamah atau anda tidak pasti jika penagih hutang telah melanggar undang-undang, masih ada sesuatu yang boleh anda lakukan: Ambil tindakan terhadap amalan kutipan hutang rendang dengan memfailkan aduan dengan Suruhanjaya Perdagangan Persekutuan (FTC) dan dengan Peguam Negara anda.

Dalam aduan anda, anda ingin memetik undang-undang atau undang-undang yang telah dipotong oleh agensi pengumpulan hutang atau sekurang-kurangnya menyatakan bahawa agensi sedang berusaha untuk mengumpulkan hutang yang bukan milik anda dan yang mana undang-undang batasan telah berlalu . Sekiranya aduan yang mencukupi diisi, kami mungkin akan melihat undang-undang baru pada masa depan yang mengikat aktiviti pengumpulan hutang zombie.

FTC melancarkan Perlindungan Koleksi Operasi pada bulan November 2015 untuk menangani amalan pengutipan hutang haram, mengharamkan individu dan agensi dari perniagaan pengumpulan hutang dan kadang-kadang memeriksa mangsa untuk mengembalikan wang yang telah mereka hilang.

Apa Hak Anda?

Mengetahui hak anda di bawah Akta Amalan Pengambilalihan Hutang yang Pantas dan Akta Laporan Kredit Bersih akan membantu mencegah anda daripada mengambil kesempatan. Sebagai tambahan kepada langkah-langkah yang dibincangkan di atas:

• Pengumpul hutang mungkin tidak mewakili "watak, jumlah atau status undang-undang apa-apa hutang" atau memberitahu anda bahawa "apa-apa hutang akan mengakibatkan penangkapan atau pemenjaraan mana-mana orang atau penyitaan itu, garnishment, lampiran, atau penjualan mana-mana harta atau upah mana-mana orang kecuali tindakan sedemikian adalah sah dan pemungut hutang atau pemiutang berhasrat untuk mengambil tindakan sedemikian."
  • Anda tidak boleh ditangkap kerana berhutang dengan wang - tidak ada penjara penghutang di Amerika Syarikat
• Pengumpul hutang juga tidak boleh" berkomunikasi atau mengancam untuk berkomunikasi dengan siapa pun maklumat kredit yang diketahui atau yang seharusnya diketahui palsu, termasuk kegagalan untuk menyampaikan bahawa hutang yang dipertikaikan dipertikaikan. "
• Jika anda tidak mahu agensi pengumpulan hutang menghubungi anda lagi, anda boleh menghantar surat berhenti dan berhenti (sekali lagi, melalui surat yang disahkan dengan resit pulangan) Anda juga boleh mengarahkan syarikat itu supaya tidak menghubungi majikan, jiran, sahabat atau saudara-mara anda, mesti mematuhi lagi. Pastikan bahawa surat anda menyatakan dengan jelas bahawa anda mempertikaikan hutang.

Bottom Line

Jangan mari pengumpul hutang zombi mengalirkan akaun bank anda dengan amalan kutipan hutang palsu. Ketahui hak anda dan bertindak dengan sewajarnya untuk melindungi diri anda untuk meletakkan zombi kembali ke kubur mereka.

Ketahui mengapa niat baik boleh meletakkan pengguna dalam lubang yang lebih besar daripada sebelumnya, dalam articl kami yang berkaitan e Menggali Hutang Peribadi .