Perancangan cukai yang betul perlu melakukan dua perkara: mengurangkan cukai anda semasa anda masih hidup, dan selepas anda mati. Insurans hayat tetap memberikan anda potensi untuk merangkumi kedua-dua asas ini sekali gus - anda boleh memindahkan aset cukai pendapatan anda dan cukai harta bebas kepada benefisiari dan juga meningkatkan pertumbuhan tunai yang ditangguhkan dalam polisi.

Baca terus untuk mengetahui cara memanfaatkan alat perancangan cukai penting ini.

Penerima Anda
Apabila orang berfikir tentang insurans hayat, mereka biasanya membayangkan bagaimana ia dapat membantu mereka yang mereka tinggalkan. Oleh itu, pertama-tama, mari kita bercakap tentang insurans hayat untuk keluarga anda. Ia boleh membiarkan anda membayar untuk pendidikan kolej masa depan kanak-kanak, menyediakan dana persaraan untuk pasangan anda, atau pastikan anda yang terselamat mempunyai wang untuk menjalani gaya hidup yang anda inginkan untuk mereka.
Insurans hayat memberi anda keupayaan untuk memindahkan manfaat kematian dasar polisi tanpa faedah kepada benefisiari. Tidak kira betapa besarnya manfaat kematian - $ 50,000 atau $ 50 juta - para benefisiari anda tidak akan membayar satu peratus cukai pendapatan atas wang yang mereka terima. Apakah pelaburan lain itu?

Sebagai contoh, para penerima boleh dihuni oleh IRS apabila mereka mewarisi IRA, anuiti cukai tertunda dan pelan persaraan yang layak. Mereka boleh kehilangan sehingga 35 sen daripada setiap dolar yang anda biarkan mereka untuk cukai pendapatan persekutuan.

Ini tidak berlaku dengan insurans hayat. Juga, insurans hayat menjamin bahawa ahli waris anda akan mendapat wang itu. (Untuk mengetahui lebih lanjut, lihat Membeli Insurans Hayat: Term Versus Permanent. )

Apa itu untuk anda?
Defisit persekutuan yang semakin meningkat, krisis penjagaan kesihatan jangka panjang dan masa depan yang tidak pasti dari Keselamatan Sosial dan Medicare telah meletakkan jaring keselamatan kerajaan jauh di dalam lubang. Dan ia mungkin tidak akan menjadi lebih baik sepanjang hayat anda.

Tetapi anda boleh merasa selesa dengan mengetahui bahawa pertumbuhan tunai yang ditangguhkan cukai di dalam polisi insurans hayat tidak terdedah kepada keinginan orang-orang yang menjalankan Keselamatan Sosial dan Medicare. Ini adalah wang yang boleh anda gunakan untuk menambah pendapatan persaraan anda, membayar penjagaan perubatan, atau apa sahaja yang anda kehendaki - tidak kira apa yang dilakukan oleh kerajaan.

Itu tidak semua. Jika anda mengutip pendapatan Keselamatan Sosial, anda mungkin tidak tahu yang mungkin perlu membayar cukai pendapatan sehingga 85% daripada manfaat tersebut. Selain itu, kebanyakan pendapatan bercukai, dan juga bon bon perbandaran bebas cukai, dikira apabila menentukan berapa banyak Jaminan Sosial anda yang boleh diturunkan kepada IRS. Ini tidak berlaku dengan insurans nyawa. Pendapatan yang berkembang dalam polisi insurans hayat adalah salah satu daripada beberapa perkara yang tidak akan meningkatkan cukai ke atas pendapatan Jaminan Sosial anda.

Strategi Menggunakan

• Amanah Insurans Hayat yang tidak dapat ditarik balik
  Jika anda dan pasangan anda mempunyai nilai bersih lebih daripada $ 4 juta, lihatlah satu insurans insuran yang tidak boleh dibatalkan (ILIT).
  

  Anda membuat hadiah wang tunai kepada ILIT untuk membeli polisi insurans nyawa yang masih hidup. ILIT adalah pemilik dan benefisiari polisi ini. Apabila mangsa yang meninggal dunia, ahli waris anda tidak perlu membayar cukai hartanah dan pendapatan atas faedah kematian.
  

• Berikan Ini Sekarang
  Jika anda mempunyai cara yang lebih sederhana dan ingin melihat wang anda bekerja untuk pewaris anda semasa anda masih hidup, serta meningkatkan jumlah yang akan mereka terima apabila anda mati, maka anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk memberi tunai kepada mereka hari ini.
  

  Untuk faedah terbesar, ahli waris anda boleh menggunakan sebahagian daripada hadiah untuk membeli polisi insurans hayat pada kehidupan anda. Sementara itu, anda akan dapat menonton orang yang anda sayangi menikmati baki wang itu - sekarang juga.
  

  Tambahan lagi, anda akan mengurangkan harta tanah anda dengan jumlah hadiah anda. Dan, kerana orang yang anda sayangi adalah pemilik dan benefisiari polisi, mereka tidak perlu risau tentang harta pusaka atau cukai pendapatan atas manfaat kematian apabila anda mati. Mereka juga tidak perlu risau tentang membayar cukai pendapatan atas pertumbuhan nilai tunai polisi semasa anda hidup. (Untuk mengetahui lebih lanjut tentang strategi ini, baca Peralihan Seperti Keperluan Insurans .)
  

Insurans Hayat Menyelesaikan Masalah Cukai Lain Peruntukan Aset
Terdapat beberapa versi insurans hayat tetap. Ada, seperti kehidupan sejagat (UL), membayar kadar faedah tetap pada wang tunai dalam polisi ini. Lain-lain, bagaimanapun, seperti kehidupan sejagat berubah-ubah (VUL), menawarkan puluhan pilihan pelaburan. Ini mungkin termasuk dana saham besar-besaran, dana saham antarabangsa, dana bon, atau dana hartanah. Senarai ini hampir tidak berkesudahan.

Pertumbuhan nilai tunai dalam VUL ditentukan oleh prestasi portfolio anda yang mendasari anda. Ini menjadi sebahagian daripada portfolio pelaburan anda. Reallocations dalam polisi tidak boleh dikenakan cukai. Oleh itu, apabila tiba masa untuk mengimbangi pelaburan anda, anda tidak perlu risau tentang membayar cukai pendapatan ke atas keuntungan yang anda ambil ketika anda membuat perubahan dalam VUL.

Rencana Persaraan Bercagar
Jika anda menyumbang jumlah maksimum kepada 401 (k) dan IRA tahun ini, penting untuk mengetahui tidak ada sekatan tentang berapa banyak yang anda boleh masukkan ke dalam insurans hayat tetap. Selain itu, sekurang-kurangnya anda akan mendapat kelebihan pertumbuhan yang ditangguhkan cukai, dan anda akan memanfaatkan nilai harta tanah anda.

Ingat, bagaimanapun, bahawa jika anda kemudian mengambil wang tunai keluar polisi, anda perlu membayar cukai di atas kadar cukai biasa anda. Jadi, jangan perhatikan ini sebagai pengganti dana kecemasan tunai. Yang mengatakan, dasar itu mungkin mempunyai peruntukan pinjaman yang membolehkan anda meminjam dari nilai tunai anda dan dengan itu mengelakkan cukai.

Perlindungan dari Cukai Tinggi
Jika anda berfikir bahawa pendapatan dan cukai harta akan meroket, insurans hayat kekal dapat membantu anda memindahkan kekayaan menjadi tempat perlindungan yang melindungi aset anda daripada cukai yang lebih tinggi.

Pennies on the Dollar
Jika cukai pendapatan dan harta tanah membuat anda terjaga pada waktu malam, insurans hayat mungkin menjadi jawapannya. Insurans hayat tetap adalah salah satu alat perancangan cukai yang paling kuat yang anda dapati.Ia menawarkan beberapa cara unik untuk menangani liabiliti cukai harta tanah dan liabiliti cukai semasa menyelesaikan isu-isu cukai untuk wang pada dolar.

Jika anda menggunakan strategi ini, pada 15 April akan kelihatan seperti satu lagi musim bunga yang menyenangkan.

Untuk terus membaca mengenai subjek ini, lihat Dasar Kehidupan Kekal: Keseluruhan Vs. Universal .