Laporan kredit anda banyak mengendalikan kehidupan kewangan anda - jenis pinjaman yang anda dapat, kadar faedah yang anda bayar, sama ada anda diupah untuk kerja. Namun ada peluang yang baik untuk laporan kredit anda tidak betul-betul tepat. Laporan 2013 dari Suruhanjaya Perdagangan Persekutuan mengatakan satu daripada empat laporan kredit pengguna mempunyai kesilapan. Lebih-lebih lagi, FTC melaporkan bahawa kira-kira satu daripada 20 orang yang mempunyai kesilapan pada laporan kredit mereka kehilangan lebih daripada 25 mata daripada skor kredit mereka akibat daripada kesilapan tersebut.

Kesilapan pada laporan kredit anda boleh bermakna anda menghabiskan beratus-ratus setahun lagi dalam pembayaran gadai janji, pinjaman kereta dan faedah kad kredit daripada orang-orang dengan kewangan anda tetapi laporan bebas daripada kesilapan. Iaitu, dengan andaian anda juga boleh mendapatkan pinjaman atau kad kredit.

Di permukaan, tidak semua kesilapan adalah mahal seperti orang lain. Beberapa kesilapan boleh menjadi salah ejaan nama anda, awal pertengahan yang tidak betul atau kemasukan alamat yang tidak tepat sebelumnya, yang dalam kebanyakan kes tidak akan mengecilkan skor kredit anda. Walau bagaimanapun, jika ejaan yang sama nama - atau nama yang sama tetapi akhiran yang berlainan (jr., II, III, dan sebagainya) - mengarahkan pemberi pinjaman untuk mengelirukan anda dengan seseorang yang mempunyai kredit yang lemah, identiti kredit orang yang tidak baik itu boleh muncul pada anda laporan kredit dan seret skor anda.

Juga mahal: mempunyai akaun yang salah dilabelkan sebagai masa lalu, atau dengan pembayaran lewat atau hutang dalam pengumpulan (apabila tidak ada yang benar). Ini boleh menjatuhkan puluhan skor atau lebih.

Anda Tidak Boleh 'Membaiki' Kredit

Dalam usaha untuk membersihkan kesilapan, terutamanya apabila cuba mendapatkan pinjaman atau pembiayaan, ia menggoda untuk mendapatkan bantuan pakar pembaikan kredit. Tetapi pakar berhati-hati yang boleh menjadi kesilapan yang mahal, kerana anda tidak boleh "memperbaiki" kredit.

"Istilah 'pembaikan kredit' agak salah," kata Kevin Gallegos, naib presiden operasi Phoenix di Freedom Financial Network. "Kredit tidak boleh 'dibaiki' atau 'ditetapkan. 'Namun, ia boleh diperbaiki dengan membetulkan kesilapan. "

Pembaikan kredit lazimnya merujuk kepada perkhidmatan yang mengenakan yuran yang sering berkuasa kerana cuba mencapai peningkatan sementara dalam skor kredit pengguna dengan membantah item dalam fail kredit individu. Sebaik sahaja pertikaian telah difailkan, tanggungjawab adalah pada agensi pelaporan kredit untuk menghapuskan atau menggantung akaun itu dari rekod pengguna sehingga pertikaian telah diselesaikan satu cara atau yang lain.

"Tindakan ini dapat memberikan bantuan sementara dari item buruk dalam fail itu," kata Gallegos. Item yang dipertikaikan yang sah akan dihapuskan secara kekal dari laporan kredit.

Walau bagaimanapun, jika item yang dipertikaikan tidak sah, atau diselesaikan memihak kepada pemiutang atau pemberi pinjaman, ia akan kembali pada fail selepas 60 hari atau lebih.

"Ini sama dengan tayar yang rata dan meletakkan tampalan sementara, menjangkakan kereta itu berjalan dengan sempurna ke masa depan tanpa perhatian tambahan," kata Gallegos. "Satu benjolan sementara pada skor kredit tidak semestinya akan menjadi kelulusan pinjaman, kerana jika [pemberi pinjaman] melakukan sedikit penyelidikan dan penggalian, pemberi pinjaman itu akan mengungkap perselisihan dan melihat apa yang sedang terjadi. "

" Kesilapan terbesar pengguna membuat membayar perkhidmatan atau individu untuk melakukan apa yang boleh anda lakukan untuk diri anda secara percuma, "kata Gail Cunningham, jurubicara Yayasan Penyelidikan Kredit Nasional. "Anda boleh mengikuti nasihat tidak tepat atau tidak sah yang boleh membawa kepada pelbagai masalah lain. "

Anda juga boleh ditipu. "Sesetengah syarikat ini mengambil bayaran dan kemudian 'menguap,' kata Thomas Nitzsche, penyelaras hubungan media kanan, Penyelesaian Kaunseling Kredit ClearPoint." Kami melihat banyak pelanggan yang pintar dan berpendidikan yang terlibat dengan para pemain yang tidak baik ini. "

Menginap di atas Kesilapan

Cara terbaik untuk memastikan laporan kredit anda - dan untuk membetulkan kesilapan - adalah untuk mengkaji semula setiap empat bulan.

Anda berhak mendapat satu laporan kredit percuma setiap tahun dari setiap tiga biro kredit utama: Equifax , Experian dan TransUnion.Bebas satu setiap empat bulan adalah cara terbaik untuk melihat apa-apa kesilapan sebelum ia menyebabkan kerosakan yang signifikan terhadap skor kredit anda.Anda boleh mendapatkan salinan tahunan percuma setiap laporan di AnnualCreditReport.com

Jika anda melakukan perkara kesilapan, jangan panik, sebaliknya, apabila anda telah mengumpulkan bukti kesilapan (cek anda yang dibatalkan atau penyata bank yang menunjukkan pembayaran dalam talian, bukti ejaan nama anda, dll.), pertikaikan kesalahan (tanpa mengira jenis ) melalui annualcreditreport.com "Pelabuhan ini pengguna untuk setiap biro kredit satu demi satu di mana mereka boleh menyemak dan mempertikaikan maklumat seperti yang diperlukan, "kata Nitzsche.

Anda juga boleh menghubungi pemiutang secara langsung untuk membantah isu-isu seperti pembayaran lewat yang tidak tepat atau akaun yang menunjukkan anda mempunyai baki yang telah dibayar sepenuhnya.

Jangan Diharapkan Keputusan Segera

Pemiutang mempunyai sehingga 30 hari untuk menyiasat kesilapan yang dilaporkan dan memfailkan tekad mereka dengan biro kredit. Dalam pertikaian anda, anda boleh meminta bahawa kreditur dan / atau biro kredit melaporkan pembetulan kepada sesiapa yang menerima salinan laporan kredit anda dalam enam bulan terakhir.

Jika anda tidak menerima resolusi selepas 30 hari, menaikkan pertikaian tersebut dan minta pemiutang untuk maklumat hubungan untuk memfailkan aduan eksekutif. Ini adalah proses rasmi yang melancarkan aduan kepada eksekutif korporat dan / atau boleh mengancam tindakan undang-undang atau kebimbangan mengenai tindakan yang tidak wajar yang jelas. "Ini biasanya dilakukan secara bertulis ke alamat e-mel atau fizikal dan sering mendapat perhatian," kata Nitzsche.

Anda juga boleh memfailkan aduan dengan Biro Perlindungan Kewangan Pengguna terhadap syarikat yang salah melaporkan maklumat dan / atau biro kredit untuk memastikan keputusan.

Menghubungi Biro Perniagaan yang Lebih Baik juga boleh mencetuskan tindakan."Ini biasanya mencetuskan aduan eksekutif di syarikat, yang meningkatkan masalah dan dapat membantu menyelesaikannya," kata Nitzsche.

Jika anda tidak bersetuju dengan hasil penyiasatan biro kredit, Gallegos berkata anda boleh meminta biro untuk menyertakan pernyataan perselisihan dalam file anda dan laporan masa depan anda. Dalam pernyataan itu, anda boleh menerangkan sisi cerita anda, menguraikan mengapa anda percaya maklumat itu tidak tepat dan memperincikan bukti anda.

"Ingatlah untuk menyimpan salinan semua surat-menyurat yang berkaitan dengan pertikaian itu," kata Gallegos. Ini akan membantu apabila membentangkan hujah peribadi kepada pemberi pinjaman atau penyedia pinjaman.

Dan ingat, item negatif tidak akan menghantui anda selama-lamanya. "Cubaan seperti pembayaran lewat dan hutang masa lalu akan jatuh laporan kredit selepas tujuh tahun dari kenakalan pertama," kata Nitzsche.

Bottom Line

Semakan semula laporan kredit anda akan menghentikan sebarang kesalahan sebelum mereka dapat membuat anda tidak mendapat pinjaman atau apartemen atau bahkan pekerjaan. Ia bernilai masa anda.