Skor kredit dan kredit anda adalah perkara yang sama, bukan? Jauh dari itu. Walaupun pengguna yang adil mengaku dua, masing-masing mempunyai maklumat yang berbeza yang digunakan untuk tujuan yang berbeza.

Laporan Kredit

Sebenarnya, kita harus mengatakan kredit laporan kerana ada tiga. Amerika Syarikat mempunyai trio biro kredit kebangsaan (Experian, TransUnion dan Equifax) yang bersaing untuk menawarkan maklumat yang paling komprehensif kepada pelanggan mereka. Pelanggan tersebut boleh memasukkan pemberi pinjaman gadai janji, penyedia pinjaman kereta, penanggung insurans, agensi pengumpulan, tuan tanah, dan majikan yang berpotensi dan semasa. Dan kamu. (Lihat Mengapa terdapat tiga biro kredit kebangsaan? )

Tidak seperti skor kredit anda, laporan kredit anda memberikan maklumat terperinci mengenai sejarah kewangan anda dengan pinjaman, kad kredit dan kad caj. Jika anda tertunggak pada mana-mana bil anda, laporan kredit anda mungkin akan menunjukkannya. Ia juga memberikan maklumat pembaca mengenai jumlah akaun yang anda buka, baki tertunggak dan pelbagai butiran lain.

Setiap laporan mungkin sedikit berbeza. Itulah sebabnya penting untuk melihat ketiga-tiga ketika menilai kesihatan kredit anda. Bergantung pada metodologi pemberi pinjaman, aktiviti anda mungkin atau mungkin tidak menemui cara untuk semua laporan anda. Dalam keadaan lain, maklumat mungkin salah atau hilang sama sekali. Perniagaan tidak perlu melaporkan kepada semua biro - atau mana-mana daripada mereka, untuk perkara itu. Dan tidak semestinya kesalahan biro jika maklumat itu salah atau hilang. Pemberi pinjaman mungkin salah dalam melaporkan atau menghantar data.

Anda berhak mendapat salinan laporan kredit anda dari ketiga-tiga biro sekali setiap 12 bulan. Lebih baik lagi, mereka bebas. The Big Three menaja tapak, AnnualCreditReport. com, yang menyediakan aplikasi untuk mendapatkan laporan anda. Laman web lain boleh menawarkan laporan kepada anda sebagai sebahagian daripada promosi atau sebagai sebahagian daripada keahlian berbayar. Sesetengah mungkin cuba menipu anda memikirkan anda berada di laman rasmi. Jangan jatuh untuk itu. Pastikan alamat web di pelayar anda menyatakan "annualcreditreport. com "dan jangan pergi ke laman ini dari pautan lain. Taipkannya terus ke pelayar anda untuk mengelakkan penipuan.

Skor Kredit

Banyak pemberi pinjaman, terutama syarikat kad kredit, tidak peduli apa yang ada pada laporan kredit anda. Mereka tidak berminat untuk menggali semua data dan menilai berapa banyak risiko kredit yang anda perolehi; Sebaliknya, mereka membayar orang lain untuk melakukannya untuk mereka. Walaupun ada syarikat pemarkahan lain, seperti VantageScore, Fair Isaac Corporation (FICO) menguasai bidang yang istilah "skor kredit" dan skor FICO sering digunakan secara bergantian.

Mana-mana syarikat mengiranya, skor kredit anda - pada dasarnya, "snapshot laporan kredit anda," sebagai Bethy Hardeman, ketua pembela pengguna di Credit Karma, laman web penasihat kredit, meletakkannya - meringkaskan kepercayaan kredit anda (banyak gred anda meringkaskan prestasi anda dalam kursus).Semakin tinggi skor anda, semakin kurang risiko anda mewakili. Menurut FICO, sejarah pembayaran anda merupakan bahagian terbesar skor anda. Jumlah yang anda bayar adalah yang kedua, dan panjang sejarah kredit anda adalah ketiga yang jauh. Anda boleh mendapat skor serendah 300 dan setinggi 850 (hampir tidak mungkin mempunyai skor yang sempurna, namun: Lihat Perjalanan Untuk Skor Kredit Besar ).

Ingat ketiga laporan biro kredit itu? FICO mengira skor berdasarkan setiap daripada mereka. Peminjam yang berbeza juga menggunakan model pemarkahan yang berbeza - tidak semestinya hanya dari FICO - jadi orang umumnya mempunyai skor kredit berganda.

Malangnya, anda tidak berhak secara automatik menerima skor kredit anda secara automatik, cara anda dengan laporan kredit anda. Anda mungkin perlu membayar untuk mereka. Akta Dodd-Frank memberikan anda hak untuk melihat skor kredit anda dari mana-mana pemiutang yang menggunakannya untuk membuat keputusan kredit; banyak syarikat kad kredit dan institusi kewangan lain kini memberikannya secara percuma, seperti perkhidmatan khidmat nasihat seperti Credit Karma.

Hati-hati: Sesetengah laman web dan perkhidmatan mungkin menawarkan skor "percuma", tetapi ia sering datang dengan bayaran keahlian yang mahal atau syarat lain yang anda tidak mahu. Bagi sesetengah yang tidak, lihat Tapak web yang menawarkan Skor Kredit Percuma 'Benar' .

Garis Bawah

Tanpa laporan kredit, tidak akan ada skor kredit. Skor kredit anda adalah penting, tetapi jika anda benar-benar ingin menggali kredit anda dan menyemak sejarah anda, anda memerlukan laporan kredit anda. Jika anda ingin meningkatkan skor kredit anda, langkah pertama ialah membersihkan laporan: Betulkan sebarang kesilapan dan tentukan bintik-bintik lemah (seperti tempat baki tertunggak terbesar anda). Perlu diingatkan, bahawa apa-apa perubahan positif kepada skor kredit anda memerlukan masa - walaupun apa yang melampaui notis mel dan notis e-mel yang menawarkan "meningkatkan skor FICO anda dalam beberapa minggu!" boleh menuntut.

Ingin maklumat lanjut? Lihat Cara Terbaik Untuk Membaiki Markah Kredit Anda .