Kami akan bersara lebih awal dan hidup lebih lama. Menurut Biro Statistik Buruh, umur persaraan purata menurun dari kira-kira 67 tahun pada tahun 1950 hingga 62 pada tahun 2000. Dalam tempoh yang sama, harapan hidup meningkat daripada 68 kepada 77. Dengan kata lain, jangka masa antara persaraan dan kematian adalah semakin lama. Bilangan pekerja yang mempunyai manfaat pencen telah berubah juga. Syarikat-syarikat utama mencari jalan untuk mengurangkan kos. Akibatnya, ramai yang telah menamatkan pencen mereka memihak kepada 401 (k) s atau pelan sumbangan pekerja yang lain. Mengikut trend ini, ia kelihatan seperti pesara di masa depan mungkin perlu mencari cara tambahan untuk menjimatkan persaraan yang selesa. Anuiti pembolehubah tertangguh boleh menambah sumber pendapatan lain selepas anda bersara atau membuat keputusan untuk pencen yang mungkin hilang, serta memberikan kelebihan manfaat terjamin. Tetapi apakah jaminan ini harganya? Di sini, kami melengkapkan beberapa jaminan umum yang ditawarkan oleh syarikat anuiti dan memberikan anggaran sejauh mana jaminan ini akan menjejaskan pulangan anda.

Manfaat Dijamin Syarikat anuiti memahami bahawa jaminan adalah penting untuk penjualan produk berubah-ubah. Akibatnya, ada yang menawarkan faedah yang lebih kaya dalam percubaan untuk mengalahkan pesaing mereka. Berikut adalah beberapa manfaat yang tersedia:

Manfaat Kematian Dijamin Jika anda mati sebelum anuiti anda mula membayar faedah, penerima anda, seperti dinamakan dalam kontrak, akan menerima faedah kematian. Kaedah yang digunakan untuk menentukan manfaat kematian berbeza di antara syarikat dan kontrak. Konsep umum, bagaimanapun, adalah untuk memastikan bahawa benefisiari anda akan menerima sama ada jumlah yang anda telah melabur atau nilai kontrak pada penyata ulang tahun polisi yang paling terkini, yang mana lebih tinggi.

Ciri manfaat kematian terjamin dapat memberi anda ketenangan fikiran yang datang dari mengetahui bahawa benefisiari anda tidak akan hilang jika anda mati apabila pasaran mati dan nilai akaun anda turun.

Kos tambahan pelaburan: 15-35 mata asas (Nota: angka-angka yang disediakan adalah anggaran berdasarkan kajian 2004 oleh Towers Perrin Inc.)

Jaminan Pendapatan Meningkatkan Faedah Kematian Pilihan ini akan menjamin bahawa benefisiari anda akan menerima lebih tinggi nilai akaun anda atau jumlah pelaburan anda, plus peningkatan tahunan yang telah ditetapkan pada kematian anda.

Kos tambahan pelaburan: 10-40 mata asas

Manfaat Pendapatan Minimum Dijamin (GMIB) GMIB menjamin pembayaran minimum apabila anuiti disautkan, tanpa mengira bagaimana stok dan pasaran bon melaksanakan. Pembayaran masa depan yang dijamin dikira dengan mengkompaunkan pelaburan anda dengan kadar yang telah ditetapkan. Syarikat itu mungkin menghendaki pemilik memegang kontrak untuk masa yang ditetapkan sebelum menggunakan faedah tersebut.Contohnya, GMIB syarikat anuiti dapat menjamin bahawa jika pemilik kontrak memilih pengikisan, pendapatan akan berdasarkan kepada jumlah yang lebih tinggi dari jumlah tersebut.

nilai akaun atau asas manfaat GMIB, yang sama dengan pelaburan anda yang terkumpul pada 5% setahun. GMIB tidak memberi kesan ke atas bagaimana anuitas pembolehubah beroperasi, dan bagi pelabur yang tidak memberitakan, GMIB tidak memberi manfaat kepada pemilik akaun atau benefisiari. Kos tambahan pelaburan: 50-75 mata asas Manfaat Pengeluaran Minimum Jaminan (GMWB)

Idea di sebalik GMWB adalah untuk membolehkan anda menarik balik peratusan maksimum jumlah pelaburan anda setiap tahun untuk nombor set tahun, tanpa mengira prestasi pasaran, sehingga anda telah pulih 100% dari pelaburan anda. Syarikat juga mungkin mempunyai peruntukan yang mengunci sebarang pertumbuhan dalam kontrak anda, melanjutkan pengeluaran anda dan meningkatkan jumlah manfaat anda. Sesetengah syarikat akan meningkatkan peratusan jumlah pelaburan anda yang boleh anda ambil jika anda tidak mengambil pengeluaran semasa tahun pertama yang anda memiliki kontrak.

GMWB boleh memberikan perlindungan pendapatan yang rendah, potensi pertumbuhan pasaran dan jaminan pulangan atas pelaburan anda. Walau bagaimanapun, jika anda tidak berhasrat untuk mengambil pengeluaran dari anuitas pembolehubah anda, pilihan ini mungkin bukan untuk anda. (Untuk mengetahui lebih lanjut, baca

Mengambil Bite Daripada Kerugian Anuitas .)

Kos tambahan pelaburan: 40-65 mata asas Manfaat Pengeluaran Sepanjang Hayat yang Dijamin (GLWB)

GLWB menjamin bahawa anda boleh menarik balik jumlah minimum sepanjang hayat anda - tanpa mengira prestasi subakkota - dan anda tidak perlu annuitize kontrak anda. Jaminan adalah set peratusan pelaburan anda, yang mana semakin lama anda melambatkan pembayaran. Sebagai contoh, syarikat mungkin bersetuju untuk membayar anda 5% pada umur 55 tahun. Tetapi jika anda menunggu sehingga anda berusia 70 tahun untuk mula mengambil pendapatan, syarikat itu mungkin akan meningkat sehingga 5%. Pada usia 80 tahun, ia boleh menjadi 6%.

Anda mungkin dapat bangkit dari masa ke masa kerana nilai akaun anda dikira semula pada jangka masa tertentu, seperti setiap lima tahun, membolehkan anda mendapat keuntungan jika akaun anda meningkat. Walau bagaimanapun, kerana jaminan, anda akan mengelakkan penderitaan sekiranya pasaran lemah. Hasilnya, anda boleh terus melabur dalam stok tanpa bimbang bahawa kemalangan pasaran mungkin merosakkan pendapatan anda. Pilihan ini boleh menjadi idea yang baik jika anda memerlukan pendapatan yang dijamin tetapi tidak menyukai idea untuk memberikan kawalan ke atas wang anda yang menyediakan annuitization. Walau bagaimanapun, jika anda tidak berhasrat untuk mengambil pengeluaran dari anuitas pembolehubah anda, pilihan ini mungkin tidak bernilai dibeli. Kos tambahan pelaburan: 50-60 mata asas

Benefit Accumulation Minimum Benefit (GMAB)

GMAB membolehkan pelabur untuk melindungi prinsipal mereka dengan mengunci pertumbuhan atau menerima pulangan dijamin anuiti syarikat dalam tempoh yang ditetapkan , seperti 10 tahun.Pada akhir tempoh itu, nilai akaun akan sama ada nilai kontrak atau nilai GMAB, yang mana lebih tinggi. Ini dapat memberi anda keselesaan mengetahui bahawa tidak kira apa yang berlaku di pasaran, pelaburan anda dilindungi sekurang-kurangnya istilah GMAB.

Kos tambahan pelaburan: 25-75 mata asas

Kesimpulan: Beli Pintar Anuiti berubah boleh membantu banyak pelabur memenuhi simpanan persaraan dan keperluan pendapatan mereka, tetapi anda perlu membeli-belah dan bertanya. Ketahui dengan tepat apa manfaat setiap kos - jika syarikat atau ejen tidak boleh atau tidak memberitahu anda, pergi ke yang lain. Menimbang manfaat anuitas pembolehubah dan menentukan sama ada ia berbaloi adalah semua tentang memikirkan berapa banyak perbelanjaan yang akan dipotong ke dalam pulangan tahunan anda. Sekarang bahawa anda sudah biasa dengan beberapa jaminan yang digunakan untuk menjual anuiti berubah-ubah, anda berada dalam perjalanan untuk menentukan yang mana satu yang sesuai untuk portfolio anda.

Untuk bacaan selanjutnya, lihat

Gambaran Gambaran Anuitas dan

Mendapatkan Kisah Keseluruhan Tentang Anu Anu Berubah Variabel .